カードローン

カードローンおすすめランキング37選【2024年最新】審査基準や金利も完全比較

 
カードローンでおすすめはどれですか?
カードローンの審査基準や金利を比較したいです

カードローンは保証人や担保がいらずに気軽にお金を借りることができるため非常に便利です。しかし、様々な金融機関から数多くのカードローンが出ているため、初めて借りる場合には迷ってしまいます。

この記事では、37社のカードローンををおすすめランキング形式で紹介していきます。37社を5つの項目から点数化し、さらに独自アンケートのデータを加味して作成しました。

またカードローンの金融機関別で特徴を見ていくなど、カードローンを徹底比較していきます。

カードローンおすすめランキング37社
結論

・カードローンでおすすめは、「プロミス」「SMBCモビット」
・ネット銀行カードローンでおすすめは、「楽天銀行」「住信SBIネット銀行」
・銀行カードローンでおすすめは、「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」
・信販系カードローンでおすすめは、「三井住友カード カードローン」

著者・監修者
青木 誠
株式会社ホロスプランニング東京オフィス所属。特級将来設計士
得意な分野は、銀行勤務の経験を活かした決算書の読み解き、税務や資金繰りなど、経営者の考えに寄り添うコンサルティング。現在は税理士や銀行員、社内FPとコンサルティングチームを組み、総合的なFPサービスの提供を行っている。

森本 陽子
1級ファイナンシャル・プランニング技能士(資産設計提案業務)・CFP認定者・ 貸金業取扱主任者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。
このページの概要
  1. カードローンおすすめランキング37選
  2. カードローンの選び方は?5つの用途別おすすめカードローン
  3. カードローンの審査基準は?審査で重視される3つ のポイント
  4. 消費者金融・信販・銀行・信金・ろうきん、5つの金融機関を徹底比較
  5. カードローンとは金融機関が提供する個人向け融資商品
  6. カードローンとクレジットカードキャッシングどちらを選べばいい?
  7. カードローン申込の流れは?スマホで申込から契約までWEB完結!
  8. まとめ

カードローンおすすめランキング37選

当サイトのカードローンランキングは、できる限り信頼性の高い情報をお届けできるよう、各金融機関や団体が公式に発表している情報や独自アンケート調査結果、また電話による調査結果などをもとに、当サイトスタッフがデータを整理・分析し、点数化しています。

カードローンランキングの作成にあたり、より詳しく項目ごとに比較するため、以下の5つのポイントでそれぞれ点数化してみました。

比較する項目
  • 低金利:金利の低さ
  • 即日:融資までの時間の速さ
  • 利便性:申込手順のわかりやすさやスマホからの手続きなど5項目
  • 知名度:初心者でも借りやすい知名度の高さ
  • 気付かれない:郵送物や在籍確認の電話の有無など、家族や勤務先に気付かれにくい
カードローンおすすめランキング(2024年5月3日更新)
順位 カードローン 金利 限度額 無利息期間 審査スピード 融資スピード 在籍確認の
電話なし(原則)
郵送物なし WEB完結
1位 プロミス 年4.5%〜17.8% 最大500万円 30日間 最短3分※1 最短3分※1
2位 SMBCモビット 年3.0%〜18.0% 1〜800万円 × 最短30分 最短即日融資
※2
3位 アイフル 年3.0%〜18.0% 1〜800万円 初めての方なら、最大30日間 最短18分 WEB申込なら
最短18分※3
4位 アコム 年3.0%〜18.0% 1〜800万円 30日間 最短20分※8 最短20分※8
5位 レイク 年4.5%〜18.0% 1万円〜500万円 はじめての方30日、60日、180日のうちいずれか 最短15秒 最短25分※4 ○※9
6位 三井住友銀行 年1.5%〜14.5% 10〜800万円 × 最短翌営業日 最短翌営業日
7位 三菱UFJ銀行 年1.8%〜年14.6% 10〜500万円 × 最短即日 最短翌営業日
8位 横浜銀行 年1.5%~14.6%
(変動金利)
10万円~1,000万円(10万円単位) × 最短即日 最短即日 ×
9位 楽天銀行 年1.9%〜14.5% 10〜800万円 最短即日 最短翌営業日 × ×
10位 住信SBIネット銀行 年1.59%〜14.79% 10〜1,000万円 × 最短60分仮審査 最短数日 ×
11位 静岡銀行 年1.5%〜14.5% 10〜1,000万円 最短数日 最短数日 × ×
12位 ソニー銀行 年2.5%〜13.8% 10〜800万円 最短数日 最短数日 × ×
13位 みずほ銀行 年2.0%〜14.0% 10〜800万円 × 最短翌営業日 最短数日 × ×
14位 千葉銀行 年1.4%〜14.8% 10〜800万円 × 最短翌営業日 最短数日 × ×
15位 みんなの銀行 年1.5%〜14.5% 10〜1,000万円 × 最短即日 最短翌営業日
16位 セブン銀行 年12.0%〜15.0% 10〜300万円 × 最短翌日 最短翌営業日 ×
17位 PayPay銀行 年1.59%〜18.0% 1〜1,000万円 30日間 仮審査最短60分 最短翌営業日 × ×
18位 FAITH 年4.4%〜12.5% 最大500万円 最短即日 最短数日 × ×
19位 りそな銀行 年1.99%〜13.5% 10〜800万円 × 最短1週間以内 1週間以上 × ×
20位 ORIX MONEY 年1.5%〜17.8% 10〜800万円 × 最短60分 最短即日 ×
21位 常陽銀行 年1.5%〜14.8% 最大800万円 × 最短数日 最短数日 × ×
22位 オリックス銀行 年1.7%〜14.8% 最大800万円 × 最短数日 1週間以上 × ×
23位 西日本シティ銀行 年0.975%〜11.0% 10〜1,000万円 × 最短4日 最短4日 ×
24位 武蔵野銀行 年4.5%〜14.8% 10〜500万円 × 最短数日 1週間以上 × ×
25位 ベルーナノーティス 年4.5%〜18.0% 1〜300万円 14日間 最短30分 最短即日 × ×
26位 auじぶん銀行 年1.48〜17.5% 10〜800万円 × 最短60分 最短翌日 × ×
27位 dスマホローン 年3.9%〜17.9%※10 1〜300万円 × 最短即日※11 最短即日※12
28位 au PAY 年2.9%〜18.0%※5 1〜100万円※6 × 最短30分※7 最短即日※7 ×
29位 東京スター銀行 年1.5%〜14.6% 10〜1,000万円 30日間 1週間以上 1週間以上 × ×
30位 中国銀行 年4.8%〜14.5% 10〜500万円 × 1週間以上 1週間以上 × ×
31位 スルガ銀行 年3.9%〜14.9% 5〜800万円 × 最短数日 最短数日 × ×
32位 イオン銀行 年3.8%〜13.8% 10〜800万円 × 1週間以上 1週間以上 × ×
33位 群馬銀行 年2.0%〜14.5% 1〜1,000万円 × 1週間以上 1週間以上 ×
34位 ダイレクトワン 年4.9%〜18.0% 300万円 55日間 最短即日 来店で最短即日 ×
35位 セントラル 年4.8%〜18.0% 1〜300万円 30日間 最短即日 最短即日
36位 広島銀行 年2.475%〜13.475% 10〜500万円 × 1週間以上 1週間以上 × ×
37位 UI銀行 年1.3%〜14.5% 30〜1,000万円 × 最短翌営業日 1週間以上 × ×
38位 Fマネー 年4.4%〜17.8% 最大500万円 30日間 1週間以上 1週間以上 × ×

ランキングの掲載基準について

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の取り扱いとなる場合があります。
※3 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※4 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※5 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0%~18.0%(実質年率)・ 審査に応じてお客さまごとに適用金利を決定
※6 利用限度額はお客さまごとに当社所定の審査によりに決定します。お客さまの状況によってはご希望に沿えない場合もございますのであらかじめご了承ください。
※7 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。
※8 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※9 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
※10 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※11 お申込みの曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。
※12 ご契約には所定の審査があります。お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。
【アイフル】
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

1位【プロミス】最短3分で審査完了で融資可能

金利 年4.5〜17.8% 自動契約機 600台
限度額 最大500万円 アプリ
無利息期間 30日間 郵送物なし
審査スピード 最短3分 在籍確認
の電話なし

原則電話連絡なし
融資スピード 最短3分 ATM利用手数料無料
自社・三井住友銀行は無料
WEB完結 口座不要

※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスのカードローンがおすすめ理由
  • ダウンダウンの浜ちゃんのCMで知名度が高い
  • 新規成約率が大手5社の中で1位(2023年3月期決算)
  • 24時間振込可能な金融機関が多い
  • 三井住友銀行ATM手数料無料
  • 返済方法が多い
  • 無利息期間が30日間ある
  • 大手カードローンのなかで上限金利が一番低い

当サイトがカードローンを利用したことがある方1,000人に対して行った独自アンケートによりますと、最も多くの人が借りたことがあるのはプロミスでした。

最も多くの方が借りていて、実際の適用金利の低さや審査時間の速さなど、そのサービスに満足度が高く、かつ知名度が非常に高いため、初めてでどこのカードローンを選んだらいいかわからない方に最もおすすめできるカードローンです。

プロミスの公式サイト

2位【SMBCモビット】WEB完結申込で電話連絡なしが可能

金利 3.0〜18.0% 自動契約機 三井住友銀行ローン
契約機400台以上
限度額 1〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短30分 在籍確認の電話なし
原則電話連絡なし
融資スピード 最短即日融資※ ATM利用手数料無料
自社・三井住友銀行は無料
WEB完結 口座不要

※申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の取り扱いとなる場合があります。

SMBCモビットのおすすめ理由
  • 竹中直人のCMで知名度が高い
  • 三井住友銀行ATM手数料無料
  • 返済方法が多い
  • Tポイントで返済ができる
モビット

SMBCモビットは最短即日融資が可能、会員専用Myモビからは、24時間いつでも最短3分で振込キャッシングが可能です。

無利息期間がないことや融資スピードから、総合点22点と他のカードローンに比べやや点数が低くなっていますが、それにも関わらず2位にランクインしているのは、当サイト独自アンケートの結果によるものです。

実際の利用者の多さや在籍確認の状況、印象の良さなど全ての項目においてSMBCモビットは得票が最も多いという結果でした。

SMBCモビットの公式サイト

3位【アイフル】ここ1、2年で使いやすさが飛躍的にUPした

金利 年3.0〜18.0% 自動契約機 817台
限度額 1〜800万円 アプリ
無利息期間 初めての方なら、最大30日間 郵送物なし
審査スピード 最短18分※ 在籍確認の電話なし
原則電話連絡なし
融資スピード WEB申込なら最短18分※ ATM利用
手数料無料
WEB完結 口座不要

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

アイフルのおすすめ理由
  • 大地真央のCMで知名度が高い
  • 価格.comカードローン人気ランキング2021年上半期総合第1位
  • オペレーターの対応の良さに定評がある
  • 24時間振込可能な金融機関が多い
  • サイトデザインがシンプルでわかりやすい
  • 無利息期間が30日間ある
アイフル

アイフルはもともと審査通過率の高さやオペレーターの対応の良さなど一定の評価は高かったですが、今回の独自アンケートの調査結果でも、実際に利用した方の回答では票が多く集まり、SMBCモビットと同程度の結果でした。

24時間振込も全国1,200の金融機関で対応可能※になり、最短18分融資も可能、サイトデザインもシンプルでわかりやすく初心者でも借りやすくおすすめできるカードローンです。
※受付時間によっては、振り込みが翌営業日となる場合があります。

アイフルの公式サイト

4位【アコム】審査通過率が大手カードローンでダントツトップ

金利 年3.0〜18.0% 自動契約機 769台
限度額 1〜800万円 アプリ
無利息期間 30日間 郵送物なし
審査スピード 最短20分※ 在籍確認の電話なし
原則電話連絡なし
融資スピード 最短20分※ ATM利用
手数料無料

自社ATM無料
WEB完結 口座不要

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムのおすすめ理由
  • かまたちのCMで知名度が高い
  • 審査通過率が高めな傾向
  • 無利息期間が30日間ある
アコム

アコムの審査通過率は大手カードローン5社中2位(2023年3月期)、大手のなかでも非常に知名度の高いカードローンです。

24時間振込対応の金融機関が楽天銀行だけという点やアプリの使い勝手など、利便性の点でやや劣るため今回4位としていますが、利用者も多く「はじめてのアコム」のキャッチフレーズ通り初めての申込の方におすすめできるカードローンであることは間違いありません。

5位【レイク】無利息期間がどこより長く、しかも選べる

金利 年4.5%〜18.0% 自動契約機 508台
(2024年4月末時点)
限度額 1万円〜500万円 アプリ
無利息期間 はじめての方 30日、60日、180日のうちいずれか 郵送物なし
審査スピード 申込み後最短15秒 在籍確認の電話なし
原則電話連絡なし※2
融資スピード 最短25分※1 ATM利用手数料無料
WEB完結 口座不要

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※1 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※2 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。

レイクのおすすめ理由
  • 千鳥のCMで知名度が高い
  • 無利息期間が一番長い
レイク

レイクで特筆すべきはやはり無利息期間の長さです。はじめての申込ならWEB申込限定で60日間、もしくは5万円までなら180日間利息0円を選ぶことができます。

30日間無利息は他の大手カードローンや一部の中小カードローンでもあるサービスですが、5万円という縛りがあるとはいえ180日間無利息という期間の長さは大きなメリットです。

日本貸金業協会のアンケート調査でも、「借入先を選定する際に重視するポイント」では「金利が低いこと」が59.5%とダントツトップです。

資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告(令和2年)

今回5位となったのは、当サイトの独自アンケートの結果で、適用金利の低さや印象の良さといった項目で得点を伸ばせなかったため。しかし、逆に審査時間の速さや在籍確認の有無では最も多くの方の票を集めていました。

レイクの公式サイト

6位【三井住友銀行カードローン】口座があればキャッシュカードでそのまま借入

金利 年1.5〜14.5% 自動契約機 400台以上
限度額 10〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし
電話連絡により書面での在籍確認可能
融資スピード 最短即日 ATM利用手数料無料
自行・提携ATM無料
WEB完結 口座不要
三井住友銀行カードローンのおすすめ理由
  • メガバンクの安心感知名度の高さ
  • 自行・提携コンビニATM利用手数料無料
  • 口座不要で申込可能
  • 普通預金口座があればキャッシュカードで借入可能
三井住友銀行

三井住友銀行カードローンは信頼性の高いメガバンクのカードローンであり、初めてのカードローンにもおすすめです。

口座不要で申込が可能ですが、普通預金口座があれば審査結果連絡後にキャッシュカードですぐに利用できるため、三井住友銀行口座をお持ちの方に特におすすめです。

普通預金口座がない方は、カードを待たずに利用できるカードレスを選択するのもいいでしょう。

電話調査の結果「最短即日融資が可能」ということでしたが、大手カードローンのように「最短○時間融資」というわけではないため、急ぎの方は前もって電話で相談することやできるだけ早めに申し込みを済ませた方がよさそうです。

三井住友銀行カードローンの公式サイト

7位【三菱UFJ銀行カードローン バンクイック】毎月1,000円からの返済が可能

※ATM=三菱UFJ銀行ATM・提携コンビニATM

金利 年1.8%〜年14.6% 自動契約機 641件
限度額 10〜500万円 アプリ
Google Playのみ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし
電話連絡により書面での在籍確認可能
融資スピード 最短翌営業日 ATM利用手数料無料
自行・提携ATM無料
WEB完結 ○※お申込みまで 口座不要
三菱UFJ銀行カードローン バンクイックのおすすめ理由
  • メガバンクの安心感知名度の高さ
  • 三菱UFJ銀行ATM・提携コンビニATM利用手数料無料
  • 口座不要で申込可能
  • 毎月1,000円からの返済が可能
三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行のカードローンバンクイックは、メガバンクのカードローンのため初心者でも安心して借りることができます。

プロミスやアコムのカードローンのように即日融資はできませんが、融資スピードは最短翌営業日と早く、即日カード受取可能なテレビ窓口(事前にWEB申込)や三菱UFJ銀行ATM、提携コンビニATM利用手数料無料など、銀行カードローンの中でも利便性が高いのが特徴です。

三菱UFJ銀行カードローンの公式サイト

8位【横浜銀行カードローン】神奈川東京全域、群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)で利用可能

金利 年1.5~14.6%(変動金利) 自動契約機 ×
限度額 10~1,000万円(10万円単位) アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし
電話連絡により書面での在籍確認可能
融資スピード 最短即日 ATM利用手数料無料
自行・提携ATM無料
WEB完結 口座不要 ×
横浜銀行カードローンのおすすめ理由
  • 銀行カードローンの安心感
  • 自行・提携ATM利用手数料無料
    (ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。)
  • 専業主婦の申込やおまとめにも利用可能
横浜銀行

横浜銀行は地方銀行ですので利用できる地域が限られますが、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住または在勤されている方の利用が可能です。

口座開設は必要ですが、専業主婦でも申込が可能で、他のローンのおまとめにも使うことができるなど、広く多くの方が利用できるのが特徴です。

また、急ぎの場合にはローンカードが届く前、契約と同時に口座に振込融資も可能です。

横浜銀行カードローンの公式サイト

9位【楽天銀行スーパーローン】入会と利用で楽天ポイントが貯まる

金利 年1.9〜年14.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短翌日 ATM利用手数料無料
提携ATM無料
WEB完結 口座不要
楽天銀行スーパーローンのおすすめ理由
  • 知名度が高い
  • 提携ATM利用手数料無料 ※例外あり
  • 口座不要で申込可能
  • 楽天銀行口座で24時間365日即時振込可能
  • 不定期に金利半額キャンペーンあり
楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは口座不要で申込も可能ですが、やはり口座をお持ちの方、そして楽天会員の方におすすめのカードローンです。

カードローンに入会で1,000ポイントの楽天ポイントが貯まり、また楽天会員ランクに応じて審査優遇があります。※一部例外あり

また楽天銀行口座に限られますが、24時間即時振込が可能というのも非常に使い勝手が良いポイントです。

楽天銀行スーパーローンの公式サイト

10位【住信SBIネット銀行 カードローン】プレミアムコース適用ならトップクラスの低金利

金利 年1.89%〜14.79% 自動契約機 ×
限度額 10~1,000万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短60分仮審査 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
自行・提携ATM無料
WEB完結 口座不要 ×
住信SBIネット銀行カードローンのおすすめ理由
  • 申込みから借入までWEBで完結
  • オリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローン4年連続総合1位
  • ATM利用手数料無料
  • 口座をお持ちの方ならスムーズに融資が受けられる
住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行 カードローンはカード不要・スマホアプリでセブン銀行やローソン銀行ATMから借入もできる、使いやすい銀行カードローンです。

「オリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローン」でも、なんと4年連続で総合1位になっています。

11位【静岡銀行カードローン セ・レ・カ】全国から申し込み可能

金利 年1.5%〜14.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜1,000万円 アプリ ×
無利息期間 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
自行は手数料無料
セブン銀行ATMは月3回無料
WEB完結 口座不要 ×
静岡銀行カードローン「セレカ」のおすすめ理由
  • 知名度が比較的高い
  • 地方銀行だが全国から申込可能
  • 不定期に無利息キャンペーンあり
  • しずぎんATM利用手数料無料

静岡銀行カードローン「セレカ」は、地方銀行ですが全国からの申し込みが可能です。口座がない方でも申し込みができますが、その場合、申し込みと同時にインターネット支店への口座開設手続きが行われます。

また、不定期ですが60日間無利息キャンペーンがあります。一般的に無利息キャンペーンは30日間とするところが多いため、期間中に申し込みをする場合には大変お得です。

ATM手数料はしずぎんATMであればいつでも手数料無料ですが、そのほかはセブン銀行ATMが月3回まで手数料無料、その他の提携金融機関のATMの場合には所定の手数料がかかりますので注意しましょう。

12位【ソニー銀行カードローン】カード受取前に借入も可能

金利 年2.5%〜13.8% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
月4回まで無料
WEB完結 口座不要 ×
ソニー銀行カードローンのおすすめ理由
  • 初回振込サービスでカード受取前に借入も可能
  • 不定期に利息全額キャッシュバックキャンペーンも

ソニー銀行カードローンは上限金利13.8%と銀行カードローンのなかでも低金利なカードローンです。

通常の申し込みですとカードの受取までに約7〜10日かかりますが、初回振込サービスを利用すればカード受取前に借入が可能になります。

ソニー銀行に電話調査したところ、ソニー銀行の口座をお持ちでない場合には初回振込サービスを利用すれば早くて数日、口座をお持ちの場合にはそれより早く借りられるとのことです。

13位【みずほ銀行カードローン】メガバンクのなかで最も低金利

金利 年2.0〜14.0% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短翌営業日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料 ○みずほマイレージクラブ入会で自行手数料無料・イーネットATM3回まで手数料無料
WEB完結 口座不要 ×
みずほ銀行カードローンのおすすめ理由
  • メガバンクの安心感知名度の高さ
  • 普通預金口座があればキャッシュカードで借入可能
  • 不定期に無利息期間サービスのキャンペーンあり
みずほ銀行

みずほ銀行カードローンは上限金利14.0%とアコムと比べて4%も低く、メガバンクのなかでも最も低金利なカードローンです。

カードローンの利用により、みずほマイレージクラブの「うれしい特典」最高ステージが適用されます。

みずほ銀行に口座がない場合、店頭窓口で口座開設とカードローン申込を同時に行えば手続きを短縮できます。

14位【千葉銀行ちばぎんカードローン】カード受取前に契約と同時に融資可能

金利 年1.4%〜14.8% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短翌営業日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要 ×
ちばぎんカードローンのおすすめ理由
  • 知名度が比較的高い
  • アプリで借入・返済可能
  • 借り換えにも利用可能
  • カード受取前に振込融資が可能

千葉銀行のちばぎんカードローンは原則、千葉、東京、茨城、埼玉、神奈川にお住まいの方が利用できるカードローンです。

上の表の内容ですと利便性はそれほど高くないようにも思えますが、アプリでの借入返済にも対応しており、また急ぎの場合にはローンカード到着前に口座に振込融資も可能です。

15位【みんなの銀行 ローン】返済方法が柔軟など利便性も高い!デジタルネイティブ世代におすすめの新しいローン

金利 年1.5%〜14.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜1,000万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし
融資スピード 最短翌営業日 ATM利用手数料無料
25歳以下月3回無料
プレミアムサービス(月額600円)利用
WEB完結 口座不要 ×
みんなの銀行ローンのおすすめ理由
  • 申込みから借入返済までアプリで完結
  • 年収の入力のみのかんたん審査
  • 家族や職場に気付かれにくい

みんなの銀行ローンは2022年に提供開始したばかりの新しいローンサービスです。
「アプリ完結」「郵送物なし」「在籍確認の電話なし」など、非常に利便性に優れたカードローンです。

まだ新しいカードローンのため知名度が低いこと、また、今回の調査では「利用できるATMの多さ」などを利便性の根拠としていることから、順位は少し低くなっています。

しかし、デジタルネイティブ世代の方にとっては、スマホひとつですべて完結のこちらのほうが使い勝手が良いカードローンと言えるでしょう。

また、「今月の返済は利息だけ」「元金は余裕がある時に」など、柔軟な返済ができる点もこのローンの特徴です。

16位【セブン銀行カードローン】アプリがあればカードレスで取引可能

金利 年12.0%〜15.0% 自動契約機 ×
限度額 10~300万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短翌日 在籍確認の電話なし
融資スピード 最短翌日 ATM利用手数料無料
自行ATM無料
WEB完結 口座不要 ×
セブン銀行カードローンのおすすめ理由
  • 最短翌日に借入が可能
  • 借入・返済手数料無料
  • 全国のセブン‐イレブンで原則24時間借入可能
セブン銀行

セブン銀行のローンサービス(カードローン)は申込みから契約までアプリ完結です。Myセブン銀行アプリの申し込みなら最短翌日に借入が可能になります。

また、Myセブン銀行アプリを使えばスマホのみでATM入出金ができるため、キャッシュカード到着前の方でも借入することができます。

金利は年12〜15%と、そこまで低金利ではありませんが、50万円までの利用であれば年15%、70〜100万円の利用であれば14%なので、少額の利用に限れば他の銀行カードローンと比べて高金利ということもありません。

何より、全国のセブン‐イレブンで原則24時間借入可能な点は利便性が高く、初めてカードローンを利用する方にもおすすめと言えます。

17位【PayPay銀行カードローン】30日間無利息期間がある

金利 年1.59%〜18.0% 自動契約機 ×
限度額 1〜1,000万円 アプリ
無利息期間 30日間 郵送物なし ×
審査スピード 仮審査最短60分 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短翌営業日 ATM利用手数料無料
提携ATM無料
WEB完結 口座不要 ×
PayPay銀行カードローンのおすすめ理由
  • 申込みから借入までWEB・アプリで完結
  • 無利息特約が30日間
  • 提携ATM手数料が無料

PayPay銀行カードローンは「仮審査最短60分」「無利息期間」「アプリで借入返済可能」など、利便性が高い銀行カードローンです。

上限金利は18%と、銀行カードローンとしては金利が高いことから、総合点は18点ですが15位としています。

18位【JCBカードローン FAITH】トップクラスに低い上限金利12.5%

金利 年4.4%〜12.5% 自動契約機 ×
限度額 最大500万円 アプリ ×
無利息期間 郵送物なし ×
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
月3回まで無料
WEB完結 口座不要
JCBカードローンFAITHのおすすめ理由
  • カードローンの中でもトップクラスに低金利
  • カード受取前に借入も可能
  • 不定期に利息キャッシュバックキャンペーンも

JCBカードローンFAITHは上限金利が12.50%と非常に低金利なカードローンです。

クレジットカードの国際ブランドであるJCBの提供するカードローンですので信頼性も高く、最短即日でカードローン審査が完了します。

カード到着までは3営業日ほどかかりますが、カード受取前に希望額を口座から借入することも可能です。

19位【りそな銀行カードローン】銀行カードローンのなかでも低金利

金利 年1.99%〜13.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短1週間以内 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
りそな銀行ATMで一部の銀行キャッシュカードを利用の場合、時間帯により手数料無料
WEB完結 口座不要 ×
りそな銀行カードローンのおすすめ理由
  • 都市銀行の安心感と知名度の高さ
  • 手持ちのキャッシュカードがあればそのまま借入可能
  • 利用残高でポイントが貯まる

りそな銀行カードローンは上限金利13.5%のカードローンです。
月中平均利用残高10万円以上でりそなクラブポイントが貯まります。貯まったポイントは好きなポイントに交換でき、キャッシュバックも可能です。

20位【ORIX MONEY】アプリ型とカード発行型を選べる

金利 年1.5%〜17.8% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短60分 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短即日 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
ORIX MONEYのおすすめ理由
  • カードレスとカード発行型が選べる
  • アプリ型なら郵送物なし
  • オリックスグループのサービスが優待価格で利用できる

ORIX MONEYは2022年に提供開始された新しいカードローンです。
スマホ完結で利用でき、アプリ型(カードレス)であれば郵送物なしで利用することができます。

21位【常陽銀行カードローン】口座不要!ATM利用手数料無料!

金利 年1.5%〜14.8% 自動契約機 ×
限度額 最大800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
自行・提携ATM無料
WEB完結 口座不要
常陽銀行カードローンのおすすめポイント
  • ATM利用手数料無料
  • 口座不要で申込可能

常陽銀行カードローンは茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都に居住または勤務している方であれば利用できるカードローンです。
常陽銀行に口座がない方でもWEB完結で申し込みができます。

22位【オリックス銀行カードローン】珍しい!保険付きカードローン

金利 年1.7%〜14.8% 自動契約機 ×
限度額 最大800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
提携ATM無料
WEB完結 口座不要
オリックス銀行カードローンのおすすめ理由
  • 提携ATM利用手数料無料
  • 口座不要で申込可能
  • ガン補償特約付きプランが選べる

オリックス銀行カードローンは保険付きという新しい付加価値のついたカードローンです。
死亡・高度障害またはガンと診断確定されたら借入残高が0円になります。

23位【西日本シティ銀行NCBアプリカードローン】銀行カードローンのなかでも金利が低い

金利 年0.975%〜11.0% 自動契約機 ×
限度額 10〜1,000万円 アプリ
無利息期間 郵送物なし
審査スピード 最短4日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短4日 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要 ×
西日本シティ銀行NCBアプリカードローンのおすすめ理由
  • 上限金利11.0%と銀行のなかでも低金利
  • 不定期にキャンペーンあり
  • アプリで申し込みから契約手続まで完了

西日本シティ銀行のアプリカードローンは最短4日で借入可能です。

不定期ではありますが、最大70日間(翌々月の約定日まで)の利息が実質0円キャンペーンなどがあります。

金利は年0.975%〜11.0%と、上限金利14%台が中心の銀行カードローンの中では非常に低金利なカードローンと言えます。

24位【武蔵野銀行カードローン むさしのスマートネクスト】リボ払いの見直しにも利用できる

金利 年4.5%〜14.8% 自動契約機 ×
限度額 10〜500万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
WEB完結 × 口座不要
武蔵野銀行カードローンのおすすめ理由
  • リボ払いの見直しにも

武蔵野銀行カードローンは主な営業エリアである埼玉県および東京都内に勤務先または自宅がある方が利用できるカードローンです。

アプリでの借入返済や利用明細の確認ができ、また電話申込みであれば在籍確認も書類での対応可能です。

25位【ベルーナノーティス】主婦の方など女性にもおすすめ

金利 年4.5%〜18.0% 自動契約機 ×
限度額 1〜300万円 アプリ ×
無利息期間 14日間 郵送物なし ×
審査スピード 最短30分 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短即日 ATM利用手数料無料
提携ATM無料
WEB完結 口座不要
ベルーナノーティスのおすすめ理由
  • 専業主婦でも借りられる

一般的に、中小の事業者と聞くと知名度が低い点で不安に思う方もいるかもしれませんが、ベルーナノーティスはプライム市場上場通信販売ベルーナグループのキャッシングのため安心感があります。

レディースローンのほか、配偶者貸付に対応しているため自身に収入のない専業主婦の方でも利用が可能です。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングのご利用が可能です。
引用:専業主婦でもお金が借りれるカードローン|ベルーナノーティス

26位【auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)】auユーザーや銀行カードローンで借り換えしたい方ににおすすめ

金利 年1.48〜17.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短60分 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短翌日 ATM利用手数料無料
提携ATM無料
WEB完結 口座不要
auじぶん銀行 じぶんローンのおすすめ理由
  • ATM利用手数料無料
  • カードローンの借り換えにも利用できる

auじぶん銀行のカードローンは金利は銀行カードローンとしては高めですが、
auIDをお持ちの方なら最大年0.5%金利優遇になります。

27位【dスマホローン】ドコモユーザーにおすすめ

金利 年3.9%〜17.9%※1 自動契約機 ×
限度額 1〜300万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短即日※2 在籍確認の電話なし
融資スピード 最短即日※3 ATM利用手数料無料
WEB完結 口座不要
dスマホローンのおすすめ理由
  • ドコモ回線や対象サービスの利用状況により最大−3.0%の金利優遇※1
  • 申込から返済までアプリ・WEBで完結

dスマホローンは名前の通り、スマホでの借入に特化したローンです。
ローンカードは発行されず、借入の際にはd払い残高に借入か、登録金融機関口座に借入のどちらかになります。

※1 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 お申込みの曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。
※3 ご契約には所定の審査があります。お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます

dスマホローン

28位【au PAY スマートローン】auユーザーにおすすめ

金利 年2.9%〜18.0%
※2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0%~18.0%(実質年率)
※審査に応じてお客さまごとに適用金利を決定
自動契約機 ×
限度額 1〜100万円
※利用限度額はお客さまごとに当社所定の審査によりに決定します。お客さまの状況によってはご希望に沿えない場合もございますのであらかじめご了承ください。
アプリ
無利息期間 × 郵送物なし
審査スピード 最短30分
※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。 
在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短即日
※お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。 
ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
au PAY スマートローンのおすすめ理由
  • auIDをお持ちの方は申込時の入力項目が少なくて済む

au PAY スマートローンはauIDをお持ちの方に利用しやすいローンサービスです。

金利が高めで利用限度額も100万円までと少なめですが、auPAY残高にかんたんにチャージでき、またauPAYで使えばpontaポイントが貯まるなど、auユーザーの方にとってちょっとしたときに使いやすいローンと言えます。

29位【東京スター銀行カードローン(スターカードローンα)】契約日から30日間利息0円

金利 年1.5%〜14.6% 自動契約機 ×
限度額 10〜1,000万円 アプリ
無利息期間 30日間 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
返済無料
WEB完結 口座不要 ×
東京スター銀行カードローンのおすすめ理由
  • 30日間利息0円
  • アプリならカード受取前に借入可能

東京スター銀行のカードローン、スターカードローンαは契約日から30日間の無利息期間があるカードローンです。
また、アプリでの借入も可能で、カード受取前でも借入が可能です。

30位【中国銀行カードローン コ・レ・カ】岡山県、広島県、香川県の全域と兵庫県の一部地域で利用可能

金利 年4.8%〜14.5% 自動契約機 ×
限度額 10〜500万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
中国銀行カードローン コ・レ・カのおすすめ理由
  • 配偶者に安定した収入がある主婦の方も借入可能
  • 住宅ローン利用中の方は優遇金利
  • カード到着前に即時借入可能

中国銀行は、岡山県、広島県、香川県の全域と兵庫県の一部地域を営業区域とする地方銀行のカードローンです。

申込みは自宅または勤務先が営業区域内にある方になっており、特に本店のある岡山県内の多くの方に利用されています。

31位【スルガ銀行カードローン】口座がなくても全国から申込可能

金利 年3.9%〜14.9% 自動契約機 ×
限度額 5〜800万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短数日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 最短数日 ATM利用手数料無料
返済は手数料無料
※普通預金口座を持ち、インターネットバンキング契約がある
WEB完結 口座不要
スルガ銀行カードローンのおすすめ理由
  • 口座不要で申込可能
  • 地方銀行だが全国から申込可能

スルガ銀行カードローンは全国どこからでも口座不要で申し込みができます。

口座をお持ちでインターネットバンキング契約がある、またインターネットバンキングでカードローン口座を本人口座として登録している場合にはATMでの借りれが手数料無料になるなど、口座をお持ちの方に使い勝手のよいローンです。

32位【イオン銀行カードローン】口座を持っていればカード受取前に振込可能

金利 年3.8%〜13.8% 自動契約機 ×
限度額 10〜800万円 アプリ ×
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料 ◎自行・提携ATM無料
WEB完結 口座不要
イオン銀行カードローンのおすすめ理由
  • 自行・提携コンビニATM利用手数料無料
  • 口座をお持ちの方ならカード受取前に振込融資可能
  • 専業主婦の方は50万円まで申込可能

イオン銀行カードローンは上限金利13.8%と銀行カードローンのなかでも低金利なカードローンです。

通常、カード到着までには審査完了後5日程度かかりますが、イオン銀行普通預金口座をお持ちの方なら、カード到着前に新規申し込み時の1回限り、電話による本人確認のうえで銀行口座への振込による借入が利用できます。

33位【群馬銀行 ナイスサポートローン】

金利 年2.0%〜14.5% 自動契約機 ×
限度額 1〜1,000万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
群馬銀行 ナイスサポートローンのおすすめ理由
  • 地方銀行だが全国から申込可能

群馬銀行 ナイスサポートローンは、地方銀行ですがWEB完結で全国から申し込みが可能です。

アプリで申込みが一部できることや利用明細のスマホ受取、また在籍確認の電話なしなど
利便性の高さがある一方、借入方法や返済方法がローンカードを使ったATMでの借入返済に限られる、融資までは契約から10日以上かかるなどといった点から今回はこの順位となっています。

34位【ダイレクトワン】スルガ銀行グループのカードローン

ダイレクトワン
金利 年4.9%〜18.0% 自動契約機 ×
限度額 300万円 アプリ ×
無利息期間 55日間 郵送物なし
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 来店で最短即日 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
ダイレクトワンのおすすめ理由
  • 無利息期間が55日間ある

ダイレクトワンはスルガ銀行グループのカードローンで、無利息期間が55日間と長いのがポイントです。ただし、ネット申し込みをしても契約は店頭窓口もしくは郵送の2種類になるためWEB完結はできません。

ダイレクトワン

35位【セントラル】14時までの申込受付で即日融資可能

金利 年4.8%〜18.0% 自動契約機 15台
限度額 1〜300万円 アプリ ×
無利息期間 30日間 郵送物なし
審査スピード 最短即日 在籍確認の電話なし
融資スピード 最短即日 ATM利用手数料無料
自社ATMのみ無料
WEB完結 口座不要
セントラルのおすすめ理由
  • 無利息期間が30日間ある

セントラルは中小カードローンにあたりますが、無利息期間があることや郵送物なし、自動契約機など、サービスの内容は大手カードローンに近いものがあります。

セントラル

36位【広島銀行カードローン】アプリに口座登録で借入・返済できる

金利 年2.475%〜13.475% 自動契約機 ×
限度額 10〜500万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
所定の手数料がかかる場合も
WEB完結 口座不要 ×
広島銀行カードローンのおすすめ理由
  • アプリで借入・返済可能
  • 手持ちのキャッシュカードで借入可能

広島銀行カードローンは上限金利13.475%と銀行カードローンのなかでも低金利です。

手持ちのキャッシュカードでそのまま借入ができるほか、カードを持ち歩きたくない場合にはアプリに口座を登録すれば借入・返済ができます。

口座をお持ちでない場合はネット申込みができないので、その場合は広島銀行の窓口での申込みが必要です。

口座をお持ちでない方が利用する場合には、広島銀行のハローローンワイドが利用可能です。

37位【UI銀行UI Plan(スマホローン)】2023年に始まったばかりの新しいローン

金利 年1.3%〜14.5% 自動契約機 ×
限度額 30〜1,000万円 アプリ
無利息期間 × 郵送物なし ×
審査スピード 最短翌営業日 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料
WEB完結 口座不要
UI銀行 UI Planのおすすめ理由
  • 新しいローンサービス

UI銀行はきらぼし銀行の持株会社である東京きらぼしフィナンシャルグループが設立した新たな形態の銀行です。

UI銀行の提供するUI Plan(スマホローン)は、2023年3月に提供が始まったばかりの新しいローンで、スマホ完結のサービスになります。

新しいローンサービスは、一般的な傾向として新規顧客の獲得に前向きという傾向が見られます。

中期経営計画に掲げる、デジタルを起点としたプラットフォーム構想の中核を担うきらぼしグループの株式会社UI銀行(代表取締役社長 田中 俊和、以下「UI銀行」といいます。)は、下記のとおり、個人ローンの取扱いを本日より開始しましたのでお知らせいたします。
引用:UI銀行における個人ローン業務の取扱開始について | 2023年3月2日 |UI銀行

38位【Fマネーカード】会員専用ネットサービスで原則24時間365日即時振込ができる

金利 年4.4%〜17.8% 自動契約機 ×
限度額 最大500万円 アプリ ×
無利息期間 30日間 郵送物なし ×
審査スピード 1週間以上 在籍確認の電話なし ×
融資スピード 1週間以上 ATM利用手数料無料 ×
WEB完結 口座不要
Fマネーカードのおすすめ理由
  • 30日間無利息サービス

Fマネーカードはクレジットカード会社であるポケットカード株式会社の提供するカードローンです。

申込みから2週間前後でカード発送と融資まで時間がかかるため即日融資には対応していませんが、会員専用ネットキャッシングなら原則24時間365日即時振り込みが可能です。

カードローンの選び方は?5つの用途別おすすめカードローン

カードローンをどう選ぶかは人によって違います。
個人ごとに、カードローンを借りる時に「何を重視するか」が違うからです。
特に多くの方が重視するポイントは以下の5つです。

  • 無利息期間がある
  • 低金利
  • 即日融資が可能
  • 審査に甘い
  • 会社に気付かれない

では、上記の重視するポイントのどれかに絞ったうえで、その中からどうカードローンを選んだらいいのでしょうか?

重視するポイントごとのカードローンの選び方について解説していきます。

【無利息期間があるカードローン】無利息期間の長さで選ぶ

無利息期間

無利息期間があるカードローンはいくつもありますが、どれもが同じではありません。
どこが違うかというと、以下の3点です。

  • 無利息期間の長さ(15日、30日、60日、180日など)
  • 無利息期間の始点(契約日の翌日から、初回借入日の翌日からなど)
  • 無利息期間の回数(初回1回きりか、何度でもか)
カードローン 無利息期間の長さ 無利息期間の始点 無利息期間の回数
プロミス 30日間 初回借入日の翌日 初回のみ
アイフル 30日間 契約日の翌日 初回のみ
アコム 30日間 契約日の翌日 初回のみ
レイク 30日間
WEBで申し込むと60日間
借入額5万円まで180日間
契約日の翌日 初回のみ
Pay Pay銀行
カードローン
30日間 初回借入日 初回のみ
ベルーナノーティス 14日間 借入日の翌日 初回と完済後が何度でも
(前回の無利息適用の借入から3ヶ月経過した再度の借入)
東京スター銀行
スターカードローンα
30日間 契約日から 初回のみ
ダイレクトワン 55日間 初回借入日の翌日 初回のみ
セントラル 30日間 契約日の翌日 初回のみ
ポケットカード
Fマネーカードローン
30日間 初回利用日 初回のみ

【アイフル】
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

特筆すべきはレイクの無利息期間の長さでしょうか。

他社がほぼ30日間なのに対し、レイクの無利息期間の長さ、そして選べるという点は非常に大きなメリットです。どう比較しても、無利息期間が30日間と60日間とでは圧倒的に60日間のほうがお得ですよね。

また、借入額によっては5万円まで180日間無利息を選んだほうがお得な場合もあります。レイクのお借入れ診断では、どの無利息がお得かをシミュレーションで確認することができます。

無利息期間の始点については、契約日に初回借入をした場合にはどこを選んでもそれほど変わりがありません。ただし、契約日から初回借入日まで日数が空く場合には「初回借入日」または「初回借入日の翌日」の無利息期間を選んだ方がいいでしょう。

ベルーナノーティスの何度でも無利息期間も大変魅力的ではありますが、14日間と短いですし「完済後、前回の無利息適用の借入から3ヶ月経過した再度の借入」という条件がつきますので、一定の間隔で今後もごく少額の借入を繰り返すつもりの方にはお得なシステムかもしれません。

【低金利カードローン】上限金利の低い銀行カードローンから選ぼう

金利の低さで選ぶなら、銀行、信販系、信用金庫、ろうきんのいずれかが選択肢になるでしょう。下限金利が年1.5%と最低金利な三井住友銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融は無利息期間がありますが、無利息になるのは30日間など短期間です。長期の借入や高額な借入の場合には低金利なカードローンを選ぶほうがいいでしょう。

ランキング順位 金融機関 カードローン名 金利
1位 銀行 三井住友銀行カードローン 年1.5%〜14.5%
2位 銀行 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 年1.8%〜年14.6%
3位 銀行 みずほ銀行カードローン 年2.0%〜14.0%
4位 銀行 りそな銀行 りそなカードローン 年3.5%〜13.5%
5位 銀行 イオン銀行カードローン 年3.8%〜13.8%
信販系 JCBカードローン FAITH 年4.40%〜12.50%
信販系 三井住友カード カードローン 年1.5%〜15.0%
信販系 クレディセゾン マネーカード 年15.0%
信用金庫 朝日信用金庫カードローン 年14.6%
ろうきん 中央ろうきんカードローン マイプラン 年3.875%〜8.475%
ろうきん 中国ろうきんカードローン マイプラン 年5.375%〜8.875%
ろうきん 九州ろうきんカードローン マイプラン 年6.00%〜9.00%

下限金利の低い順にランキング

適用される金利は借入額が大きいほど低くなりますが、初回の申込の場合、上限金利が適用されるのが一般的です。

上限金利が最も低いのはろうきんのカードローンで、5%~10%の間に設定されていることが多いです。

しかし、金利は低ければ低いほど審査が厳しいとされます。

実際に審査に通ることを考えるのであれば、金利の低さだけを追求してカードローンを選ぶのはあまり現実的ではありません。

なぜ金利が低いと審査が厳しいの?

金利が低いということは、利息による利益が少ないということです。利益が少なければ、お金を貸した人が返せなくなったとき、補填に充てる分を賄うことができず、赤字となってしまいます。そのため、お金を貸す人をより厳しく審査する必要があるのです。

銀行カードローンの上限金利は全体的に13%〜14%台が多く、18.0%の消費者金融の上限金利と比べても4%程度も低金利です。

またカードローン以外の取引がある場合には金利優遇を受けられる銀行もあります。

【即日融資カードローン】「融資まで最短〇〇分」から選ぶと早い

最短即日

「最短即日」というカードローンは今や数多くあります。

その中からどこを選ぶかですが、やはりただ「最短即日融資も可能」「当日中の融資も可能」と書かれているより、具体的に

「最短〇〇分融資」

と記載されているものから選んだ方が融資スピードは早い可能性が高いです。

特に大手消費者金融は具体的な融資スピードが明記されているため、早さで選びたい方におすすめです。

カードローン 審査スピード 融資スピード
プロミス 最短3分※1 最短3分※1
SMBCモビット 最短30分 最短即日融資※2
アイフル 最短18分※3 WEB申込なら最短18分※3
アコム 最短20分※5 最短20分※5
レイク 申込後最短15秒 WEBで最短25分融資も可能※4

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の取り扱いとなる場合があります。
※3お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※4 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※5 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

中でも最もおすすめなのがプロミスでしょう。
プロミスは大手の中でも最短3分融資※1とずば抜けて早いです。

個人個人の属性が違うため、実際に審査にかかる時間は受けてみなければわかりませんが、「即日融資可能」とだけ記載されているカードローンと比較すれば審査が早い可能性が高いです。

【審査通過率が高いカードローン】大手か独自審査の中小カードローンを選択する

低金利カードローンの項でも少し触れていますが、審査の通りやすさと金利の高さは関係していて、一般的に金利が高いほど審査は通りやすいと言われています。

カードローンの中で最も審査に通りやすいとされるのは金利の高い消費者金融です。

審査の通りやすさの目安として「審査通過率」があります。審査通過率を公表している企業は少ないため大手の一部しか比較できませんが、最新の審査通過率は以下の通りです。

カードローン 審査通過率
2020年4月〜2021年3月
審査通過率
2021年4月〜2022年3月
審査通過率
2022年4月〜2023年3月
アコム 41.2% 42.1% 39.9%
プロミス 37.9% 38.8% 40.5%
アイフル 40.1% 32.9% 31.9%
レイク 33.8% 36.0% 31.3%
SMBCモビット 記載なし 記載なし 記載なし

参考:アコム「データブック」、SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ」、アイフル「月次データ」 、SBI新生銀行「四半期データブック」より

2022年3月までのデータで比較しますと、アコム以外は30%台となっていてプロミス・アイフルの審査通過率が少し落ちているかなという印象です。アコムは安定して4割前後の審査通過率になっています。

一方、大手の審査に落ちた方で審査の通りやすいカードローンを探しているという場合の選択肢は、中小のカードローンになるでしょう。

中小の場合にはカードローン型ではなく、1回ごとに契約書を交わして融資する「証書貸付」になる場合がほとんどですが、セントラルなど一部はカードローン型の融資を行なっています。

中小カードローン 金利 限度額 融資スピード
セントラル 年4.8%〜18.0% 1〜300万円 最短即日
ダイレクトワン 年4.9%〜18.0% 300万円 来店で最短即日
ベルーナノーティス 年4.5%〜18.0% 1〜300万円 最短即日

特におすすめなのは、昭和48年創業の老舗金融のセントラルです。
セントラルは全国に13の自動契約機がありますので、契約終了後にその場でカード発行することも可能です。

【会社に気付かれないカードローン】「郵送物なし・原則電話連絡なし」を選ぶ

会社や家族にカードローンの利用が気付かれる原因にはいろいろありますが、主に「郵送物」と「電話」です。

一般的にカードローンを契約すると「ローンカード」「契約書類」「利用明細書」の3つの書類が郵送されますが、カードローン会社によってはこれを郵送で受け取らずに済む方法があります。

ローンカード 自動契約機で直接受け取り、カード不要のカードレス対応、銀行キャッシュカードに融資機能を付加
契約書類 電子書面サービスでWEB契約にて交付
利用明細書 メールや会員ページから確認、電子書面サービス

一方、電話についてですが、基本的に勤務先への在籍確認はカードローン審査において必須の項目です。

しかし、最近では在籍確認を書面でも可能とするなど、「勤務先への電話は原則なし」としているカードローンが増えてきました。

2023年6月現在、公式サイトで「原則連絡なし」を明言しているのは大手5社です。

銀行カードローンではこうした対応をとっているところはわずかです。

気付かれずに借りたい場合はまず郵送物なしになるプロミスのWeb完結で申し込みをしてみてください。

カードローンの審査基準は?審査で重視される3つ のポイント

カードローン申込をした後は審査に通らなければお金を借りられません。

カードローンの審査基準は各社非公開であり、細かな部分は各社ごとで異なるためわかりませんが、共通している部分もあります。

特に審査で重視されるのは以下の3点です。

  1. 安定した一定の収入がある
  2. 他社借入状況が多すぎないか
  3. 返済の遅れなど信用情報に事故情報がないか

① 安定した一定の収入があるか

どのカードローンの申し込み条件にも、「本人に安定した収入がある方」といった記載が見られます。

年齢18~74歳のご本人に安定した収入のある方。
引用:フリーキャッシング|プロミス

カードローン審査では返済能力の有無を判断しますので、カードローンを利用するうえで、本人に借りたお金をきちんと返済できるだけの安定した一定の収入があることは重要なポイントです。

・年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社(アコム㈱)の保証を受けられるお客さま。
・原則安定した収入があるお客さま。
引用:カードローン「バンクイック」の商品詳細|三菱UFJ銀行

② 他社借入状況はカードローン審査で重視される

他社借入が複数あると、カードローン審査で不利になることがあります。
貸金業法では個人の年収の3分の1を超えた貸付は禁止されています。

この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
引用:お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)|日本貸金業協会

これは貸金業法で定められていますが、貸金業者だけでなく、銀行法下にある銀行カードローンでも過剰貸付を防止するための自主規制として、現在は同等の設定となっています。

また、金額だけでなく件数も注意が必要です。

金額が少なくても借入件数が多いということは、1社からまとまった額の融資を受けられるだけの信用がない、ということになります。

他社借入が多い方は、総量規制の例外貸付であるおまとめローンを利用するか、複数の借入件数に対応している中小カードローンを検討してみましょう。

③ 過去に返済の遅れや債務整理など信用情報に傷がないか

カードローンの返済履歴は、個人信用情報機関に一定期間登録されています。

カードローン会社は、審査の際に必ず信用情報機関に照会して、申込者に返済の遅れなど事故情報がないかチェックを行います。

過去に長期延滞や債務整理などの履歴が残っている場合には審査に通るのは難しいでしょう。

また、貸金業者には、個人向けの貸付けに係る契約または個人と保証契約を締結しようとする場合に、指定信用情報機関の保有する信用情報を使用した返済能力の調査を義務づけるとともに、貸付けに係る契約を締結した場合は、遅滞なくこの貸付けに関する信用情報(個人信用情報)を加盟している指定信用情報機関に提供することを義務づけています。
引用:指定信用情報機関について|日本貸金業協会

返済能力の調査は上記のように法律で義務付けられている以上、必ず行われます。
はじめから「審査なし」などと明記するカードローンは違法である可能性が高くなりますので注意しましょう。

消費者金融・信販・銀行・信金・ろうきん、5つの金融機関を徹底比較

銀行カードローンや大手消費者金融の他にも、カードローンを取り扱う金融機関はあります。

ろうきんや信用金庫、信販会社のカードローン、それぞれ取り扱う金融機関によって特徴が違ってきます。

どのような違いがあるのか、具体的に金融機関ごとでの違いについてみていきましょう。

大手
消費者金融
銀行
カードローン
信販会社
カードローン
信用金庫
カードローン
ろうきん
カードローン
低金利
無利息期間 × ×
即日融資 × × × ×
審査の通りやすさ ×
申込方法 WEB
電話
郵送
来店
アプリ
WEB
電話
(来店)
WEB WEB
電話
来店
WEB
(来店必須)
自動契約機 × × ×
24時間振込 × ×
郵送物なし × × ×
電話連絡なし × × × ×
専業主婦 × × ×
学生 ×
パート・アルバイト
派遣社員

※上記はおおよその傾向です。カードローンによってはこの傾向と異なる場合があります。

最短3~20分で即日借りれる「消費者金融カードローン」

大手消費者金融※2023年3月31日時点

即日融資可能なカードローンを選ぶなら、消費者金融の一覧から選ぶのがおすすめです。

カードローン 審査スピード 融資スピード
プロミス 最短3分※1 最短3分※1
アイフル 最短18分 最短18分
レイク 最短15秒 WEBで最短25分融資も可能※2
モビット 10秒簡易審査結果 最短即日融資
アコム 最短30分 最短30分

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

他の金融機関でも最短即日で審査は可能な場合もありますが、融資の実行までには数日かかるところがほとんどです。

大手の消費者金融カードローンは融資スピードの他、申込方法の多さや24時間振込対応、在籍確認の電話なしなど利用にあたっての利便性の高さが特徴的です。

  • 土日祝日も即日融資可能
  • 無利息期間がある
  • 24時間振り込みも可能
  • 電話連絡なし・郵送物なしにできる場合も
  • 審査通過率が高い
  • 金利が高い

土日祝日でも即日融資が可能である

申し込み当日中にお金を借りたいなら大手のカードローンがおすすめです。現在、銀行カードローンは即日融資に対応しておらず、またろうきんのカードローンも審査には日数がかかります。

大手カードローンであれば即日融資可能、融資スピードも最短25分など非常にスピーディです。土日祝日でも審査が可能であり、WEB契約で即時振込による融資、もしくは自動契約機などに来店契約でカード発行という方法で当日中に融資を受けることができます。

無利息期間で利息が0円になる

無利息期間サービスは、適用期間中の利息が0円になるサービスです。期間中に完済できれば利息が発生しないため、無駄な利息を支払わずに済みます。

カードローンには、初めての契約で無利息期間サービスがあるカードローンが多いです。無利息期間の適用は基本的には初回借入のみなので、短期・単発の借入に向いています。

24時間振込融資に対応している

一般的に振込融資の場合には銀行の営業時間内での処理になるため、平日15時を超えた場合、振り込み実行は翌営業日になります。

しかし大手5社では契約後、24時間振込融資に対応している金融機関であれば必要なときに夜間でもすぐに振込融資が可能です。(24時間振り込みに対応する金融機関は各カードローンによって異なります。)

電話連絡や郵送物がないので家族に気付かれにくい

電話連絡なし・郵送物なしが可能になれば、家族や職場へカードローンの利用が気付かれるリスクがぐっと軽減されます。

審査通過率が3040%程度と高い

審査通過率を公表している大手4社の審査通過率は3040%程度(20214月~20233月)です。前年実績と比べると審査通過率が下がっているところが多いのですが、中でもアコムは安定して4割前後の審査通過率になっています。

金利が高いのは最大のデメリット

消費者金融カードローンの最大のデメリットは金利の高さです。
ただし、短期・単発の借入であれば無利息期間があるため、低金利のカードローンより利息負担を抑えることも可能です。

こんな方におすすめ!
  • 当日中に急いでお金を借りたい
  • 土日だけど申し込みしたい
  • 短期・単発の借入で無利息サービスを利用したい
  • 金利は多少高くてもすぐに借りたい
  • 審査が通りやすいところがいい
  • 申込手続きがかんたん、わかりやすいほうがいい
  • いつでも借入・返済ができる

特典や金利は各社で違う「信販会社カードローン」

信販会社のカードローン

信販会社のカードローンはあまり知らない方もいるかもしれませんが、JCBやオリコ、三井住友カードやクレディセゾンなどが提供するカードローンのことです。

信販系カードローンの特徴は、会社によって金利や融資スピードなどスペックが大きく異なる点です。

  • 知名度の高い信販会社は安心感がある
  • 会員限定サービスなど独自の特典がある場合も
  • 金利の高さに違いがある
  • 申し込みから融資実行まで時間がかかる

知名度の高い信販会社は安心感がある

世間的に知名度のあるカードブランドの提供するカードローンですので、信頼度は銀行カードローン並みに高いです。

会員限定サービスなど独自の特典がある場合も

信販会社ごと、独自の優待サービスを提供しているところもあります。

三井住友カードカードローン 返済実績に応じて翌年の利率を最大1.2%引き下げになります。
オリコカードローン 最大2ヶ月分の利息実質0円キャッシュバックキャンペーン
金利最大2.0%優遇キャンペーン

サービス内容はカードローンによって様々ですので、どのカードローンを選んだらいいか悩んだ場合はこうした特典で比較してみてもいいかもしれません。

金利の高さに違いがある

信販会社のカードローンの場合、金利は会社ごとで大きく異なります。銀行カードローンより低いところもあれば、消費者金融並みのところもあります。

例えば、JCBカードローンFACEは年利4.40~12.5%なのに対し、オリコのカードローンCRESTは4.5~18.0%です。選ぶ会社によって大幅に違うため、信販会社系カードローンを選ぶ際は注意しましょう。

申し込みから融資実行まで数日~1週間程度と時間がかかる

信販会社のカードローンの場合、消費者金融の自動契約機はなく、また銀行カードローンのようにキャッシュカードにカードローン機能を付与することもできないため、ローンカードは基本的に郵送になります。

最短翌営業日に振込可能のものもありますが、基本的には数日~1週間程度時間がかかるものが多いです。

こんな方におすすめ!
  • 安心感のあるカードローンを利用したい
  • どうせなら優待サービスなどがあるお得なところで借りたい
  • 低金利なカードローンがいい
  • 急ぎでなくてもいい

金利と安心感を重視したいなら「銀行カードローン」

メガバンク

銀行カードローンは利便性ではやや大手消費者金融に劣りますが、低金利であり手数料無料など利用中のコスト面で優れており、何より金融機関の安心度が高いです。

  • 低金利
  • 銀行という安心感
  • 一部銀行カードローンなら専業主婦が申し込めるものも
  • ATM手数料や時間外手数料が無料
  • 即日融資は不可、最短で翌営業日以降

低金利なカードローンで探している方におすすめ

低金利なカードローンで探している方に、おすすめしたいのが銀行カードローンです。

銀行カードローンの金利相場は14.5%程度、消費者金融の金利が18%程度ですので比較的低い金利でお金を借りることができます。長期の借り入れや高額な借り入れの場合にはできるだけ低金利のカードローンがおすすめです。

ただし、銀行によっては消費者金融と同等の上限金利のカードローンもありますので注意してください。

普段お使いの銀行という安心感

銀行カードローンは銀行のローン商品の一つですから、普段お使いの銀行からお金を借りることができる安心感は大きいです。

一部銀行カードローンなら専業主婦が申し込めるものも

自身に収入がないため借入が難しい専業主婦の方でも、銀行カードローンでしたら申込可能です。ただし、専業主婦の申込可能なのは銀行カードローンのなかでも一部の地方銀行カードローンですのでその点は注意してください。

安定した収入のある方、およびその配偶者(パート・アルバイトの方も可。学生の方は不可。年収には年金を含みます)
引用:ご利用になれる方|商品概要説明書|横浜銀行カードローン

自社・提携ATMともにATM手数料や時間外手数料が無料

ATM手数料は1回だけであれば少額ですが、意外とコストがかかります。返済時にATMを利用する場合、毎月最低でも1回、年間12回以上は利用するわけです。

消費者金融は自社ATMであれば無料ですが、提携コンビニATMは手数料がかかります。それに対し、銀行カードローンでは自社・提携ATMともに無料のところが多くなっています。

即日融資は不可、最短で翌営業日以降

銀行カードローンの場合、警察庁のデータベースへの照会が義務付けられたため即日融資はできません。ただし、速いところでは最短翌営業日の融資も可能です。

国内銀行が来年1月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなったことが15日、分かった。〜(中略)〜即日融資の取りやめは、借り手の情報を警察庁に照会する仕組みを導入して、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するのが狙い。運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。
引用:「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ|2017年9月15日|産経新聞

こんな方におすすめ!
  • 低金利なカードローンを探している
  • 長期間の借入を検討している
  • 安心な金融機関で借りたい
  • 専業主婦でも申し込みができる
  • ATM手数料がかからないところがいい
  • 即日でなくてもいいけどなるべく早めに借りたい

既に口座を持っている方にはおすすめ「信用金庫カードローン」

信用金庫

信用金庫にもカードローンはあります。各信用金庫ごとでカードローンの内容には違いがあるのですが、銀行カードローンと比べて基本的に利便性が低い印象です。

  • 普段から信用金庫を利用している方にはメリットあり
  • 低金利
  • 営業区域に住んでいるか勤め先がないと申し込みできない
  • 限度額が低い
  • 口座開設が必須
  • 融資実行まで時間がかかる

普段から信用金庫を利用している方にはメリットあり

信用金庫に普通預金口座を持っている方であれば、WEB完結にできるなどメリットはあります。給与振込など取引内容に応じて金利優遇を受けられる場合もあります。

しかし口座を持っていない方が利用する場合には、郵送契約や店舗への来店が必須であったりなどあまりおすすめはできません。

銀行カードローン並みに低金利

信用金庫のカードローンは銀行カードローン並みに低金利です。

営業区域に住んでいるか勤め先がないと申し込みできない

信用金庫は地方銀行のように営業地域が限られているため、その信用金庫の営業区域内に住んでいるか勤め先がなければ申し込みができません。

50~100万円程度と限度額が低い

各信用金庫ごとでカードローンの内容には違いがあります。中には銀行カードローン並みに1,000万円の利用限度額のものもありますが、一般的には50~100万円程度のものが多いようです。

信用金庫のカードローンは口座開設が必須である

信用金庫のカードローンでは口座開設が必須です。

10日前後など融資実行まで時間がかかる

即日審査回答が可能とされている信用金庫のカードローンも中にはありますが、その後は来店契約、ローンカード郵送まで10日前後など融資実行までには非常に時間がかかります。
急ぎの方には向いていません。

こんな方におすすめ!
  • 普段からメインバンクとして信用金庫を利用している
  • 利便性は低くても低金利なローンを借りたい
  • 急ぎではない

利用できれば非常に低金利「ろうきんカードローン」

ろうきん

ろうきんとは労働金庫の略称です。銀行などと同じ金融機関ではありますが、営利目的ではないため公的機関に近い他所があります。

ろうきんは全国で13ありますが、各所で取り扱うローン商品には違いがあります。また、そのろうきんの事業エリア内に居住または勤務先がない場合には利用できません。

  • 銀行カードローンより金利が低い
  • 18歳から申込可能(学生不可)
  • 審査時間がかかる
  • 事業エリアに住んでいるか勤め先がないと利用できない

ろうきんなら銀行カードローンより金利が低い

ろうきんのカードローンは非常に低金利なのが特徴です。ろうきんでお金を借りられるのは以下のいずれかに該当している方ですが、それによって適用金利も異なります。

中央労働金庫カードローン(マイプラン)
対称者 適用金利
団体会員の構成員 年3.875~年7.075%
生協会員の組合員および同一生計家族 年4.055~年7.255%
それ以外の一般勤労者 年5.275~年8.475%

参考:カードローン(マイプラン)|中央労働金庫

上限金利で適用になったとしても、銀行カードローンの半分程度の金利しかなく、非常に低金利なことがわかります。

18歳から申込可能(学生不可)

未成年者の利用には親権者の同意が必要ですが、満18歳以上で利用が可能です。

2週間以上と審査に時間がかかる

ろうきんでは仮審査に1週間、さらに本審査に申し込むための必要書類を提出してから本審査で1週間と2週間以上はかかります。書類の不備等があればそれ以上にかかってしまいます。

もしも審査に落ちてしまった場合には、別のローンに申し込みをして融資を受けられるだけの余裕がなければいけないということです。また基本的に、本審査の手続きと契約の際、2回の来店が必要です。

事業エリアに住んでいるか勤め先がないと利用できない

ろうきんは全国で13の地区に分かれており、対象エリアに在住または勤務している人でなければ利用できません。またそれ以外にも、同一勤務先に1年以上勤務していることや、年収や使いみちなど利用条件が複数あります。

こんな方におすすめ!
  • とにかく金利が低いカードローンを探している
  • 急ぎではないので金利の低さを重視したい
  • 非常に低金利な分、審査が厳しい可能性も理解している
  • ろうきんの事業エリア内に居住または勤務している

カードローンとは金融機関が提供する個人向け融資商品

「カードローン」とは具体的にどのようなサービスなのでしょうか?

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が、個人向けに提供しているローン商品の一つです。

カードローンは即日融資に対応しているものも多く、運転免許証などの本人確認書類があれば、スマホから申し込みをしてその日のうちに専用のローンカード、もしくは振込などの方法によってお金を借りることもできます。

大きな特徴としては以下のようなものがあります。

  • 担保・保証人は不要
  • 資金使途は自由
  • 限度額内で何度でも繰り返し借入ができる

カードローンは担保や保証人不要な無担保ローン

住宅ローンやカーローンのように、まとまったお金を借りる際には担保や保証人が必要な場合があります。

しかし、カードローンでは基本的に担保や保証人は不要です。

担保や保証人がないということは、万が一借りたお金が返せなくなった時、カードローン会社が損をしてしまうことになります。

なぜ保証人不要でお金を借りられるのか?その理由は次の2つです。

  1. 基本的に少額の融資が多いから
  2. 返済能力の有無を審査し、信用情報の照会をしているから

最大500万円や1,000万円といった融資限度額のカードローンもたくさんありますが、実際の融資額は総量規制の関係などもあり、多くても数十万円以内がほとんどです。

当サイトのアンケート結果でも、大手カードローンの初回契約時の融資額についてではありますが、95%の人が50万円以内という結果が出ています。

返済能力の有無について申込情報などをもとに審査をし、信用情報機関に照会して返済の遅延や事故情報がないかを確認したうえで、お金を貸してもきちんと返してくれる人かどうかを審査しているため、保証人がなくてもお金を借りることができるのです。

資金使途は原則自由だが事業性資金には使えない

カードローンの資金使途は基本的に自由です。

日本貸金業協会が行なった「資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動等に関する調査結果」(令和5年10月31日)によると、借入申し込みを行なった際の資金使途で最も多かったのは「趣味/娯楽(レジャー、旅行を含む)費」で34.3%、次で「食費」が19.1%、「家族のための支出」が14.1%となっています。

トラベルローンや教育ローンといったローンは資金使途が決まっていますが、カードローンの場合にはこうしたさまざまな用途に幅広く使うことができます。

ただし、事業性資金には使えないとしているところが多いです。

さまざまな用途にお使いいただけます(事業性資金を除く)。
引用:三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」のお申込条件|三菱UFJ銀行

カードローンは限度額内で繰り返し借入可能、フリーローンの借入は1度だけ

カードローンは契約時に、「契約極度額」を設定されます。

「契約極度額」はお金を借りられる上限額のことで、この範囲内であれば、カードローンはいつでも繰り返し借入・返済をすることができます。

対してフリーローンはカードローンと同様に原則資金使途自由ですが、1回の契約に対してお金を借りられるのは1度だけです。

フリーローンで契約をしてお金を借りたあとは返済するのみで、繰り返して借りることができません。

カードローン フリーローン
資金使途 原則自由
(事業性資金などには使えない)
原則自由
(事業性資金などには使えない)
融資形態 当座貸越 証書貸付
借入できる回数 設定された限度額内で何度でも 1契約1回だけ
返済期間 借りたお金を返すまで 10年など定めあり
取り扱い金融機関 消費者金融、銀行、信販会社、信用金庫、ろうきん など 銀行 など
金利
(例:三井住友銀行)
年1.5%〜14.5% 年5.975%
メリット 即日借りられる
繰り返し借りられる
カードローンより低金利
返済計画をたてやすい
デメリット 金利が高い 申込から借入までが長い

カードローンの契約極度額は審査の際に決定されます。
増額申請すれば、改めて審査を行なった上で審査に通れば契約極度額を引き上げることも可能です。

カードローンとクレジットカードキャッシングどちらを選べばいい?

少額のお金を借りる場合には、カードローン以外にもクレジットカードのキャッシング機能があります。

「キャッシング」というと一般的に、「ATMからお金を引き出す」「お金を借りる」サービスといった広い意味でも使われています。どちらかというと、高額融資よりは「少額融資」、そして「個人向け融資」の意味合いが強いです。

そもそも「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング」の違いとは?

クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードでお金を借りることができる機能のことです。

  • ショッピング枠…商品やサービスの支払いに利用できるショッピングに使える
  • キャッシング枠…お金を借りることができる

カードローンとの大きな違いは、ショッピング利用ができるという点でしょう。クレジットカードのメインはあくまでショッピング利用であり、キャッシング枠は付帯サービスですべてのクレジットカードについているものではありません。

エポスカードのキャッシング プロミス
利用 ショッピング・キャッシング 借入専用
金利 18.0% 4.5%〜17.8%
限度額 10〜50万円 500万円まで
返済方式 翌月1回払い、リボ払い 残高スライド元利定額返済方式
融資スピード エポススマホカードなら24時間即時発行。
キャッシング機能はカード発行時に利用枠を選択後、審査が必要。
カード到着までは口座振込の借入のみの利用。
最短3分融資※
無利息期間 ×
海外キャッシング ×

※お申し込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

キャッシング枠付きクレジットカードがないならカードローンが早い

キャッシング機能を利用してお金を借りるためには、クレジットカードにキャッシング機能が設定されていなければなりません。

カード発行時に設定するか、していなければ発行後にキャッシング枠の設定を申し込み、審査を受ける必要があります。

また、即日発行できるクレジットカードであれば最短即日での利用も可能です。
しかし新規に申し込む必要があるのであれば、融資スピードはカードローンが早いです。

ショッピング利用が多い場合はキャッシングできない場合も

クレジットカードの総利用枠は「ショッピング枠+キャッシング枠」ではなく、通常「ショッピング枠(+キャッシング枠)」という形でショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれています。

つまり、キャッシング枠が設定されていたとしても、ショッピングで枠いっぱいまで使ってしまえば使えるキャッシング枠は残っていないため、いざという時お金を借りることができなくなってしまいます。

ショッピング利用が多いという方は、カードローンを利用した方が希望額を借りられる可能性が高いかもしれません。

カードローン機能一体型クレジットカードを選ぶ手も

逆に、カードローンにショッピング機能を付帯したクレジットカードがあります。

カードローンがメイン機能になるため、お金を借りられる額が多くなりますし、借入額によっては金利も低く抑えられるかもしれません。

プロミスVisaカード ACマスターカード Tカードプラス
(SMBCモビットnext)
カードローン会社 プロミス アコム SMBCモビット
国際ブランド Visa マスターカード マスターカード
カードローン
利用限度額
〜500万円 〜800万円 〜800万円
ショッピング
利用限度額
〜100万円 〜300万円 〜80万円

ACマスターカードの利用上限額は、「カードローン契約極度額」または「ショッピングご利用限度額」のどちらか高いほうの金額になります。
引用:ACマスターカード(クレジットカード)|アコム

海外で使うならカードローンよりキャッシング一択

海外では治安の悪い地域もありますし、はじめから大金を持ち歩くのは盗難にあったときのリスクが大きいです。

しかし、カードローンは海外での利用ができません。

そのため、海外でお金を借りたい、という場合にはクレジットカードキャッシング一択です。

世界の主要都市や空港や駅、また繁華街などさまざまな場所に設置されている海外キャッシング対応のATMで、現地通過を引き出すことができます。

ある程度長期でまとまった額ならカードローン

基本的に、クレジットカードキャッシングのほうが金利が高く限度額は低め、カードローンのほうが金利は幅があり限度額は高めです。

そのため、まとまった額の借入やある程度長期の借入という場合には、キャッシングよりもカードローンのほうが利息を抑えることができるでしょう。

カードローンがおすすめな人

  • キャッシング枠のついたクレジットカードを持っていない
  • 急ぎでお金を借りたい
  • クレジットカードはショッピング利用が多い
  • 長期でまとまった額のお金を借りたい

クレジットカードキャッシングがおすすめの人

  • キャッシング枠のついたクレジットカードを持っている
  • 海外キャッシングを利用する予定

カードローン申込の流れは?スマホで申込から契約までWEB完結!

カードローン申込の流れは各社で微妙な違いはあるものの、基本的には似た流れです。
現在ではスマホで申込から契約まで完結するところがほとんどとなっています。

一部の中小カードローンでは来店契約が必須といったところもありますが、基本的には大多数が来店不要です。

カードローン各社の申込の流れ

以下は公式サイトの情報と、当サイトスタッフが実際に申し込みをした際の情報を参考にした各カードローンの申し込みの流れです。

レイクは多少順序に違いがありますが、概ね同じような流れであることがわかります。

プロミス アイフル レイク
STEP1 WEBまたは
アプリから申込
申込 申込
STEP2 本人確認書類の提出 本人確認の手続き 審査結果の確認
STEP3 審査結果 審査結果 契約方法選択
→必要書類提出
STEP4 契約 契約 契約完了
STEP5 借入 借入 借入

カードローンは振込融資なら最短10秒も可能

来店不要でお金を借りられる振込融資は非常に便利ですが、カードローンによって振込実行までにかかる時間は大きく違ってきます。

早いカードローンでは、受付から最短10秒での振込が可能です。

カードローン 振込時間 金融機関別
振込実施時間
プロミス 最短10秒
金融機関により振込実施時間が異なる
金融機関別
振込実施時間検索
アコム 楽天銀行なら受付完了から最短10秒 振込実施時間拡大(モアタイム)金融機関一覧
楽天銀行
スーパーローン
楽天銀行口座の場合24時間365日即時
振込可能(※1)
PC/スマートフォンでのお借入
セントラル 急ぎの場合には電話連絡
申込受付終了時間が14時以降になる場合は後日

スマホ ATM取引なら近くのコンビニATMからカードレスで

スマホATMはキャッシュカードを使わずにスマートフォンだけで現金の入出金などができる、セブン銀行やローソン銀行で取り扱いがあるサービスです。
参考:スマホATM|セブン銀行

当サイトの独自アンケート結果によると、大手カードローンの借入方法の7割がATMからの現金引き出し、3割が振込融資でした。

ATMからの出金の場合にはこれまでローンカードが必要であり、ローンカードを持つためには自宅への郵送が必要でしたが、スマホATM取引ができるようになったことで郵送物なしのカードレスが可能になりました。

セブン銀行ATM ローソン銀行ATM
借入 返済 借入 返済
プロミス
SMBCモビット
アイフル
アコム × ×
レイク × ×
セブン銀行
カードローン
× ×
ORIX MONEY
PERSONALローン
住信SBIネット銀行
カードローン
au PAYスマートローン × ×

もちろん、これまで通りローンカードでのキャッシングも可能です。郵送物をなしにしたい場合には、自動契約機での受け取りを選択するなどの方法もあります。

スマホ決済サービスにチャージ可能なカードローン

カードローンの借入方法は大きく分けてATMか振込の2点でしたが、最近ではスマホ決済サービスに直接チャージする形で融資を行うカードローンも出てきました。

普段から現金は使わない、お金を使うときはスマホ決済からという方は、お使いのスマホ決済サービスに直接チャージ可能なカードローンを選ぶという手もあります。

カードローン スマホ決済からの借入
SMBCモビット LINE Payへ直接チャージ
dスマホローン d払い残高にチャージ※1
au PAYスマートローン au PAY残高にチャージ

※1 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。(d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。)

まとめ

おすすめのカードローンについて紹介しましたが、人によってカードローンで重視するポイントには違いがあります。

「金利」「即日融資」「審査の通りやすさ」「学生」など、それぞれ自信が重視する条件にあったカードローンを選びましょう。

最近ではカードローンのなかでもカードが発行されないスマホATMやアプリローンといった借り方や、またLINEポケットマネーやメルペイスマートマネーなどアプリだけで借りられる方法も増えてきています。

カードローンに限らず、こうしたお金の借り方についてもチェックしてみるといいでしょう。

レイクの無利息サービス条件
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。

レイクの商品概要(貸付条件・利息について)
【融資額】1万円~500万円【貸付利率(実質年率)】4.5%~18.0%※貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。【利用対象】満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)【遅延損害金(年率)】20.0%【返済方式】残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式【返済期間・回数】最長5年・最大60回※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は借入れ及び返済計画に応じて変動します。【必要書類】運転免許証等※収入証明(契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合)【担保・保証人】不要【商号・名称】新生フィナンシャル株式会社【貸金業登録番号】関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号