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今すぐお金借りるならおすすめはどこかしら?

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お金を借りる方法でおすすめの借り方は?

誰でも簡単に「お金借りるならどこがいい?」と言われても、無職や学生など、その人の状況によって異なります。

また、銀行以外にも、国や市役所などの公的な制度で提供される低金利で安全な制度も利用できます。

お金の専門家である1級ファイナンシャルプランナーがお金借りる方法を、実際に調べた内容で分かりやすく解説しています。

今すぐお金を借りたい方は参考にしてください。

このページの概要

誰でも今すぐお金を借りるなら即日融資の「大手消費者金融」

初めてお金を借りたいとき「お金を借りるならどこがいいか?」「今すぐにお金を貸してくれる所はどこですか?」といったポイントが気になることでしょう。

まずは、お金を借りる方法の一覧表をご覧ください。

金融機関からお金を借りる方法 (12)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
消費者金融
おすすめ
最短3分融資
最も速い
審査あり やや高め(無利息期間あり) 20歳以上・安定した収入のある方
中小消費者金融 最短即日 審査あり やや高め 20歳以上・安定した収入のある方
銀行カードローン 数日程度 審査あり(厳しい) やや低金利 20歳以上・安定した収入のある方
クレジットカード キャッシング枠あれば即日 キャッシング枠あれば審査なし やや高め すでにキャッシング枠があればすぐ借りれる
目的別ローン・銀行フリーローン 数日程度 審査あり 低金利 所定の条件を満たせば申し込み可能
信用金庫 数日程度 審査あり 低金利 その地域に居住・もしくは勤務している方
ろうきん 時間がかかる 審査あり 銀行より低金利 その地域に居住・もしくは勤務している方
共済組合 数週間 審査あり(それほど厳しくない) 超低金利 共済組合に加入している方
JAバンク(農協) 2週間~1ヶ月程度 審査あり 低金利(~11%程度) 組合員として加入している方、営業エリアに在住または在勤している方
ビジネスローン 最短即日 審査あり 金融機関による 所定の条件を満たせば申込可能
おまとめローン 最短即日~ 審査あり やや高め 所定の条件を満たせば申込可能
カードローン借り換え 最短即日 審査あり やや高め 所定の条件を満たせば申込可能

スマホでお金を借りる方法(9)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
PayPay(ペイペイ) 最短1営業日 審査あり 高め(無利息期間あり) 所定の条件を満たせば申し込み可能
LINEポケットマネー 数日程度 審査あり やや高め 所定の条件を満たせば申し込み可能
ファミペイローン 最短即日 審査あり やや高め 0歳以上・安定した収入のある方
メルペイスマートマネー 最短即日 審査あり やや低金利 所定の条件を満たせば申し込み可能
au PAYスマートローン 最短即日 審査あり やや高め 所定の条件を満たせば申し込み可能
dスマホローン 最短即日※1 審査あり やや高め 所定の条件を満たせば申し込み可能
カードローンアプリ 最短即日 審査あり やや高め(無利息期間あり) 所定の条件を満たせば申し込み可能
後払い 最短即日 審査あり(審査なしも) 手数料が高いことも 登録すればすぐに後払いショッピング可能
バンドルカード インストールすれば即時 審査なし 手数料が高い アプリをインストールすれば誰でも利用可能

自身の貯金や財産を元にお金を借りる方法 (6)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
不動産担保ローン 1週間~1ヶ月程度 審査あり 低金利(1~9.5%) 担保にできる家や物件、土地を所有している方
リバースモーゲージ 2週間~1ヶ月以上 審査あり 3.5%~4.5%程度 担保となる不動産を所有している方
契約者貸付 最短即日~数日程度 審査なし カードローンより低金利 解約返戻金のある生命保険に入っている方
ゆうちょ銀行 最短即日 審査なし 低金利 担保となる定額・定期預金がある方
車金融 最短即日 個人への審査なし 利息制限法に守られてない 担保となる車やバイクがある人
小規模企業共済 最短即日 審査なし 年1.5% 小規模企業共済に加入している

公的融資等を利用してお金を借りる方法 (6)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
市・国から借りる 2週間~1ヶ月 審査あり(かなり厳しい) 低金利(無利子~3%) 所得制限がある、保証人が必要
日本政策金融公庫 2週間~1ヶ月 審査あり 低金利 新たに事業を始めた方・所定の要件に該当する方
国の教育ローン 最短20日程度 審査あり 超低金利 世帯年収の上限を超えないこと・原則連帯保証人が必要
民間の教育ローン 数日~2週間程度 審査あり 低金利 所定の条件を満たせば申し込み可能
奨学金制度 1~2ヶ月後 審査あり 無利子~低金利 経済的に困難であるが優れた学生等
看護師等修学資金貸与事業 数ヶ月 審査あり 無利子 看護師等の養成施設や大学院修士課程に在学する学生等

生活再生のためのお金を借りる方法 (4)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
生活サポート基金 2週間~1ヶ月程度 審査あり 年12.5%以内 所定の条件を満たせば申込可能
生協 審査あり 年~10%程度 組合員のみ
グラミン日本 審査あり 低金利・無担保 所定の条件を満たせば申し込み可能
NPO法人 審査あり 年1~5% 出資者のみ

人からお金を借りる方法 (3)

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お金を借りる方法 即日 審査 金利 利用条件
親や友人 審査なし
彼氏彼女 審査なし
会社の先輩や上司 審査なし

※1 ご契約には所定の審査があります。お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。

借金するならどこから借りるべきか?良く聞かれるポイントを大きく3つに分類すると、「即日」「低金利」「審査」といった点を特に気にしているが多い印象です。

心理状況を紐解くと…

  1. 即日」…今すぐ今日中にお金を借りたい!
  2. 低金利」…金利は安く、利息はできるだけ支払いたくない!
  3. 審査」…審査に落ちないか?在籍確認で会社にバレないか?

上記を踏まえて、一時的にお金借りるならどこがいいか?と考えたとき、次の5つのポイントをクリアしている金融機関から借入先を選ぶことをおすすめしています。

  • 即日融資可能で融資まで最短1時間以内
  • 低金利もしくは無利息期間がある
  • CMで見聞きする大手消費者金融で安心安全
  • 申し込みから融資までスマホで完結する
  • 借入や返済もネットバンキングやコンビニでできる

急ぎでお金を借りたい場合は、手続きが簡単ですぐに借りれる消費者金融のカードローンをおすすめします。

銀行カードローンは低金利ですが、現在は即日融資を行なっていません。

ポイントをふまえて大手消費者金融の中でも30日間の無利息期間があるプロミスからお金を借りるのがおすすめです。

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消費者金融 実質年率 限度額 審査時間 融資時間 WEB完結 アプリローン 無利息期間
プロミス
プロミス
4.5%~17.8% 500万円 最短3分※1 最短3分※1 30日間
SMBCモビット
SMBCモビット
3.0%~18.0% 800万円 10秒簡易審査結果 最短即日融資※2 なし
アイフル
アイフル
3.0%~18.0% 800万円※3 最短18分※4 最短18分※4 初めての方なら 最大30日間
レイク
レイク
4.5%~18.0% 500万円 最短15秒 最短25分※5 はじめての方 30日、60日、180日のうちいずれか
アコム
アコム
3.0%~18.0% 800万円 最短30分 最短30分 30日間

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の取り扱いとなる場合があります。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3一部提携CD/ATMでのご利用は10,000円からとなります。ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※4 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※5 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
【アイフル】※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

ランキングの掲載基準について

成人年齢の引き下げに伴い、20歳未満の申し込みが増加している傾向にありますが、お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申し込み不可となります。

成年年齢が、2022年4月から、20歳から18歳に引き下げられました。

引用:18歳から“大人”に!成年年齢引下げで変わること、変わらないこと。 | 暮らしに役立つ情報 | 政府広報オンライン

【プロミス】24時間最短10秒振込も可能!

プロミス
※2023年3月31日時点
  • 三井住友銀行提携ATM手数料がいつでも無料!
  • 24時間最短10秒振込も可能な金融機関の数は約200!

全国展開しているSMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、消費者金融の最大手です。

最短3分で融資が可能なうえ、土日祝日も対象で、即日融資も可能です。

さらに今なら、はじめての契約で最大1,000ポイントのVポイントがもらえます。

私が実際に申し込みをしたときには土曜日の夕方近い時間でしたが、インターネットで申し込んだ後、審査結果を最短3分で受け取り、自動契約機に移動してその場で契約とカードの発行。

そして、併設されているATMから借り入れをするまで、あわせても1時間ほどの短時間で借りられました。

土日祝日問わず24時間最短10秒振込も可能な金融機関が最多!

プロミスでは、振込融資の場合は土日祝日も含めて24時間振込可能な金融機関が200行以上と広く対応しています。

プロミスとアコムのどちらを選んだらいいかと悩む方は多いですが、大きな違いは24時間振込キャッシングに対応している銀行口座の数です。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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出典:金融機関別振込実施時間検索|プロミスお客さま口座へ送金(振込で借りる)|アコム
業者 振込時間 土日祝日も24時間振込キャッシング対応銀行
プロミス 最短10秒 三井住友銀行、Paypay銀行をはじめとした全国約200の金融機関
アコム 最短1分 楽天銀行 (三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行は火曜~金曜0:10~23:49受付完了から1分など)

プロミスの無利息期間は無駄がない!

プロミス無利息サービス
※2023年3月31日時点

プロミスでは無利息期間についてもアコムやアイフルなどと違いがあります。

プロミス以外では無利息期間は「契約日の翌日」からとなりますが、プロミスでは「初回利用日の翌日」からです。

すぐにお金を借りずにとりあえず契約した場合でも、プロミスであれば無利息期間サービスを30日間分きっちり受けることができるのです。

プロミスの無利息期間

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消費者金融 無利息期間 無利息となる期間
プロミス 30日間 初回出金日の翌日から
アコム 30日間 契約日の翌日から
レイク はじめての方
30日、60日、180日のうちいずれか
契約日の翌日から
SMBCモビット なし
アイフル 初めての方なら最大30日間 契約日の翌日から

24時間振込可能な金融機関の口座を登録すると、振込キャッシングが土日祝日問わず手数料無料・最短10秒で利用可能。それに対応する金融機関が200以上もあるのはプロミスだけ。

スマホやアプリで今すぐお金を借りたい方に、利便性が高い会員サービスを提供するプロミスがもっともおすすめと言えます。

【SMBCモビット】最も家族にバレる可能性の少ないキャッシング

SMBCモビット
  • WEB完結は電話連絡・郵送物なし

電話連絡・郵送物なしがスムーズにできるWEB完結

モビットのWEB完結

以前は「カード申込」と「WEB完結申込」とで申込方法が分かれていたSMBCモビットですが、電話で確認したところ、現在(2023年5月31日)では普通に審査申込をしても電話連絡なし、郵送物なしのWEB完結ができるようになっています。

A原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。
※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ

引用:Q審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか?|よくある質問|SMBCモビット

また、郵送物についてはWEB完結可能で勝手に送ることはない、との回答でした。

モビットの郵送物には契約時の書類のほか、利用明細や領収証など利用時に発生するものがあります。それぞれ公式サイトには以下のような記載があります。

(前略)また、以下のいずれかの手続きを行っていただくことで、郵送物なくご契約いただけます。

①「オンライン本人確認」を行っていただくこと
②返済方法を口座振替で登録いただくこと
③三井住友銀行内ローン契約機へ顔写真付きの本人確認書類を持参しお申込みいただくこと

引用:Q契約の際に送られてくる書類にはどのようなものがありますか?|よくある質問|SMBCモビット

書類送付を希望しない場合は、SMBCモビットの会員専用サービスにログインして、設定を変更する必要があります。

A書類送付について、送付を希望されない方は、会員専用サービス「Myモビ)」にて「領収書・ご利用明細書のお取扱い」を<電子(ネット受取)>にしてください。

引用:Q書類(領収書、ご利用明細書)を送られたくないのですがどうすればよいですか?|よくある質問|SMBCモビット

ここ数年で在籍確認を電話で行わないとするカードローンは増えました。大手5社は以下のように全て原則電話連絡なしとなっています。

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電話連絡なし 郵送物なし
SMBCモビット
原則電話連絡なし

WEB完結なら郵送物なし。明細書等は契約後に会員専用サービスから<電子(ネット受取)>に登録が必要
プロミス
原則電話連絡なし

WEB完結なら郵送物なし。書面の受取方法を「Web明細」で登録
アイフル
原則電話連絡なし

WEB完結・スマホアプリなら郵送物なし。WEB契約時に「カードレス」「口座振替の登録」が必要
アコム
原則電話連絡なし

カードは「カードレス契約」の手続きにより可能。明細書はマイページの「書面の受取方法(登録・変更)から電磁交付の登録
レイク
原則電話連絡なし

カードはWeb完結(郵送なし)を選択、もしくは自動契約機で発行。利用明細書はWeb明細サービスに登録

参考:Web完結のご紹介|プロミス公式サイト/よくある質問|SMBCモビット公式サイト/知られずに借りたい(WEB完結)|アイフル公式サイト/よくあるご質問|アコム公式サイト/お申込みからお借入れまで(WEB)|レイク公式サイト

※審査の状況等によっては、電話連絡が必要な場合もあります。
※返済の遅延やカードローン会社が必要と判断した場合などは、郵送物が送られる可能性があります。

郵送物なしとする方法については各社多少の違いがありますが、かんたんな手続きで郵送物なしで利用できるのは大きなメリットです。

WEB完結は即日融資の場合注意が必要

気をつけなければならないのは、WEB完結による借り入れは振込みのみとなる点です。

SMBCモビットは最短3分振込が可能ですが、受付可能時間が振込先の各金融機関によって異なります。

平日?土曜日23時30分まで最短3分振込可能のところもあれば、21時までとするところもあり、時間帯によっては即時お金を借りることができない場合があるのです。

その場合、申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱いとなることがあります。

※口座への入金が完了する日時は金融機関によって異なります。

引用:はじめてお借入れされる際の流れ | SMBCモビット

急ぎの場合には自身の口座が24時間振込可能な金融機関なのか事前に確認するか、もしくはWEB完結ではなくローンカードを即日発行できる申込方法を選ぶとよいでしょう。

また、ネット申込後にコールセンターへ電話することで、すぐに審査をしてもらえます。

SMBCモビットは他の大手消費者金融と比べて初回無利息サービスがありません。

また、上記のようにWEB完結では振込による借入のみで金融機関によって融資スピードが異なる場合があります。

この点に気をつければ、10秒簡易審査で申し込みをして当日にお金を借りることも可能で使い勝手は悪くありません。

【アイフル】最短18分融資も可能、対応が親切

アイフル
  • 価格.comカードローン人気ランキング2021年下半期総合第1位
  • WEB申込なら最短18分融資も可能※

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

アイフルも消費者金融大手5社のひとつです。融資は最短18分と、大手消費者金融の中でも非常にスピーディーです。

新規申込数はアイフルがトップに

アイフルの新規申込数はプロミス・アコムと比べて10万人ほど少ない数で推移していましたが、2022年3月期よりダントツトップに躍り出ました。

調べてみますとこの傾向は、2022年4月以降にも続いています。

もちろん、新規申込が多いからといって肝心なのは審査通過率ではあるのですが、申込者数が多いということは、今大手の中で最も選ばれているのがアイフルであるということです。

新規申込者数 2020年3月期 2021年3月期 2022年3月期 2023年3月期
アコム 601,192人 436,875人 554,955人 775,649人
プロミス 580,931人 504,350人 557,521人 755,021人
アイフル 471,714人 401,337人 637,877人 942,902人
レイク 460,700人 331,000人 409,200人 445,730人

※レイクの新規申込数は公表していないため、公表している新規顧客獲得客数と成約率から当サイトが概算で算出しています。
参考:アコム「データブック」、SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ」、アイフル「月次データ」 、SBI新生銀行「四半期データブック」より
※各社のデータにより当サイトで算出したものもあるため、おおよその数値になります。

土日祝日でも24時間365日即時振込サービス

アイフルの振込融資は全国約1,200の金融機関で、平日夜間や土日祝日も24時間365日振込可能です。

アイフルではオペレータの対応が良い・親切という口コミも多いです。私が今回電話をかけてみた大手消費者金融はさすが大手だけあっていずれも対応は良かったのですが、中でもアイフルは最も親身になって対応してくれていると感じました。そのためアイフルは「対応が親切な安心の大手でお金を借りたい方」に向いています。

【レイク】5万円以下でお金借りるなら180日間特典がおすすめ

レイク
  • Webで申込むと60日間特典
  • お借入れ額5万円まで180日間特典

新生フィナンシャルグループのレイクは、土日祝日でも提携先のSBI新生銀行カードローン自動契約コーナーでカード発行をすれば最短即日融資が可能です。

来店せずにWeb契約の場合でも、21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中の振込みが可能です。

※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※審査により希望に添えない場合もあります。
※初めてご利用の方への当日融資は8~22時(毎月第3日曜日は8~19時)となってます。

カードローン業界最長の無利息期間のレイク!

5万円以内の借り入れなら、180日間は利息を支払うことなく返済ができます。
カードローン業界最長の無利息期間がレイクの最大の魅力です。

銀行カードローンは「低金利」と言われますが、「無利息」はその間利息0円な訳ですから、どちらがお得かわかりますよね。

他の大手消費者金融でも30日間無利息はありますが、5万円までの少額借り入れの場合にはレイクの180日間特典のほうがお得になります。

Web申込限定で60日間特典あり!

参考:おすすめの無利息を知る|レイク返済シミュレーション|プロミスカードローン返済シミュレーション|カードローン|三井住友銀行

現在レイクでは「Web申込み限定で60日間特典」がありますが、30日間特典と比べた場合はすべてにおいて60日間特典の方がお得。

無利息期間で選ぶなら圧倒的にレイクがおトクです。

アプリやカードレス対応など、利便性が高い会員サービスを提供している点でプロミスにも劣らないのがレイクです。「少額だけ一時的に借りたい」「無利息で借りたい」といった場合にはレイクがおすすめです。

【アコム】新規成約率が安定して高い傾向に

アコム
  • 新規成約率が高く知名度が高い
  • 楽天銀行なら24時間最短1分振込融資

アコムも大手消費者金融のひとつ。
ネット申し込みや全国展開をしている自動契約機を使って、土日祝日でも最短即日融資が可能です。

アコムで急ぎでお金を借りたい場合の最短ルートはネットから「今すぐお申し込み」後、本人確認書類を提出して審査となります。契約手続きはネット上で行う場合と来店で契約する場合とがあります。

新規成約率が高い傾向にある

アコムの新規成約率は他社と比べると比較的高い傾向が続いていることがわかります。

以下の表は大手消費者金融のなかで月次データを公表しているアイフル、プロミス、アコム、レイクの直近3年分のデータを比較したものです。

比べると、昨年度はやや下がっているものの、アコムは大手消費者金融の中で新規成約率が安定して高い傾向にあることがわかります。

新規成約率 2020年3月期 2021年3月期 2022年3月期 2023年3月期
アコム 43.6% 41.2% 42.1% 39.9%
プロミス 44.8% 37.9% 38.8% 40.5%
アイフル 43.7% 40.1% 32.9% 31.9%
レイク 30.0% 33.8% 36.0% 31.3%

参考:アコム「データブック」、SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ」、アイフル「月次データ」 、SBI新生銀行「四半期データブック」より ※各社のデータにより当サイトで算出したものもあるため、おおよその数値になります。

利便性においてはプロミスにやや劣る点も…

アコムも最近ではカードレス対応やスマホATMでの借入が可能になるなど日々サービスが進化しています。

ただし、24時間振込に対応しているのが楽天銀行のみであるなど、利便性において他の大手消費者金融にやや劣る点はあるかもしれません。

しかしアコムはその知名度の高さと自動契約機や店舗の多さから、幅広い方が利用しやすい消費者金融と言えます。

振込キャッシングやアプリの使い勝手はプロミスほど利便性は高くありませんが、日本全国に店舗があるので誰でも借りやすいカードローンです。

過去にアコムを利用した事のある方は金利0円が適応とならないため、他の消費者金融から申し込みする方がおすすめです。

以上のように、大手消費者金融もそれぞれ各社で特徴があります。

お金を借りるならどこを選んだらいいか悩んでいる方は5つのポイントを参考にして選んでみてください。

  • 24時間最短10秒振込など利便性の高いサービス、顧客満足度でお金借りるなら
    →プロミスがおすすめ
  • 会社への在籍確認の電話連絡を避けたい、家族にバレないでお金借りる
    →SMBCモビットがおすすめ
  • 対応が親切な安心の大手でお金借りるなら
    →アイフルがおすすめ
  • 無利息期間と利便性でお金借りるなら
    →レイクがおすすめ
  • 審査通過率の高いカードローンでお金借りるなら
    →アコムがおすすめ

審査に通らないなら甘くはないが独自審査の「中小消費者金融」

中小消費者金融

大手の消費者金融や銀行カードローンでお金を借りようとしても、審査に通らなかった場合は中小消費者金融という選択肢もあります。

中小消費者金融は独自の審査基準を持っているため柔軟な審査を受けることができ、大手で審査が通らない人の窓口となっています。

基本的に属性の悪い申込者が多い中小消費者金融ですが、貸したお金はしっかり回収しなければなりません。

その為、来店での審査が必要であったり、提出書類を多かったりなど返済能力の有無をチェックされます。

お会いしてのご融資
わたくしたちが信じるのは、言葉を交わすビジネス。直接お会いしてのご融資が基本です。
お客様と心よりの信頼関係を築けるよう、対面与信にこだわっています。

引用:お申込みの流れ|キャッシングエイワ

大手の消費者金融はどちらかというと過去の信用情報を重要視しますが、中小消費者金融は現在の返済能力をみて審査を行います。

現時点で返済能力が十分にあると判断した場合には、他社では審査が通らない信用状況であっても相談が可能です。

ただし、限度額は基本的に少額融資となる場合が多いので注意しましょう。

即日で今すぐお金を借りるには?2通りのお金の借り方

誰でも簡単に今すぐお金を借りるには?

即日でお金を借りるのであれば、やはり頼りになるのは即日融資も可能なカードローンがおすすめです。

カードローンには

  • 消費者金融のカードローン
  • 銀行カードローン

とありますが、即日お金借りるなら大手の消費者金融がおすすめです。

大手消費者金融の最大の特徴は、審査と融資までのスピードです。同じ消費者金融でも、中小と大手とでは保有している審査データに膨大な差があるため、審査スピードが違います。

また、大手は全国に自動契約機が設置されており、ネット申し込みの利便性も高いです。

一方、銀行カードローンでは貸付過多が問題となり、現在では即日融資ができません。

「最短即日融資」「利用後の利便性」を重視してお金を借りるなら消費者金融
「低金利」「借入限度額」を重視してお金を借りるなら銀行カードローンがオススメです!

金融機関によっても異なりますが、お金を借りる大まかな流れは次の通りです。

お金を借りる流れ

上記図にある通り、キャッシングでのお金の借り方には2通りあります。

①ATMでお金を借りる
ATMお金をで借りる

カードローンでお金を借りるときに発行されるキャッシング専用のカードは、後日郵送も可能ですが、自動契約機での契約であればその場でカード発行が可能です。

自動契約機に営業時間はありますが、このカードがあればコンビニに設置されているATMからでも借り入れや返済ができるため、カード受け取り後は融資時間を気にすることなくお金を借りることができます。

また最近ではお金借りるアプリを利用し、スマホ1台あればセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードレスでお金を借りることができる、スマホATMサービスもあります。

「スマホATM」は、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで、プロミスカードを使わずに、スマートフォンだけで現金のお借入・ご返済ができるサービスです。アプリでセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMに表示されるQRコードを読み込み、アプリに表示されるワンタイム暗証番号などの入力操作をおこなうだけでOK。原則24時間365日お取引できます。

引用:スマホATMとは | スマホATMの使い方 | プロミス

②振込キャッシングでお金を借りる
振込キャッシングでお金を借りる

振込融資は来店する手間がかからずWeb上で手続きが完了する利便性の高さがある一方、銀行の振込反映時間が影響してきます。

24時間365日即時振込が可能な金融機関もあれば、平日14時までに手続きが完了しなければ当日中の振込ができない金融機関もあるなど、振込反映時間は金融機関によって違いがあるのです。

また、金融機関の振込反映時間は各カードローンによっても異なります。

お客さまがご利用されている金融機関により、振込実施時間が変わります。

引用:お客さま口座へ送金(振込で借りる)| アコム

平日14時までのお申し込み受付で、当日のご融資が可能です。

引用:はじめてのお客さまへ | セントラル

即日振込を希望する場合には手持ちの銀行口座から借入先を選んでみるのも一つの手です。

まずは審査回答時間内に審査に通ること!
どちらの方法でも、まずは審査に通る必要があります。審査の対応時間は24時間ではありませんので、各カードローンの審査回答時間に審査を終わらせる必要があります。

以下は各社の審査回答時間です。

消費者金融 審査時間 審査回答時間
レイク 最短15秒 8:10~21:50※1
アコム 最短30分 9:00~21:00
プロミス 最短3分※4 9:00~21:00
アイフル 最短18分 9:00~21:00
SMBCモビット 最短30分※2 9:00~21:00※3

※1 毎月第3日曜日 8:10~19:00
※1 即日振込の場合は21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了
※2 月~金の19:00までの申込の場合(祝日を除く)
※3 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。
※4お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

私が独自に電話で調べたところ、審査回答時間ギリギリの申込は翌日の取り扱いになってしまうようです。

審査にかかる時間は個人個人で異なるため一概には言い切れませんが、当日中にお金が必要な場合にはなるべく早めに、遅くとも19時くらいまでには申込を完了させておくほうがよさそうです。

レイクのように、曜日や申込方法によっても時間が異なる場合があるので、ギリギリの申込になりそうな方は事前に電話で問い合わせておくほうが安心です。

上限金利の低さでお金借りるなら「銀行カードローン」

金利重視でお金を借りるなら

なるべく利息を抑えたいのであれば、消費者金融よりも上限金利が低い銀行カードローンがあります。

カードローンの審査では初めての利用の場合、上限金利が適用される範囲で融資額が決定する傾向があります。一般的に、消費者金融の上限金利が年18%前後なのに対し、銀行カードローンの上限金利は年14.5%前後です。

金利が高ければ、その分利息を多く支払わなくてはなりません。例えば10万円を30日間借りたとき、金利の違いによって利息はどのくらい違ってくるでしょうか。

実際に比較をしてみると少額の借り入れの場合、利息の違いは大きいものではありません。しかし、借入額が大きくなったり返済期間が長期化すると、利息の差は大きくなっていきます。

金利 年18.0%の場合・・・利息1,479円
金利 年14.5%の場合・・・利息1,191円

また、銀行カードローンの場合には利用にあたってその銀行の普通預金口座が必要になるところがあります。

口座をお持ちでない方は、ご契約までの間に「はまぎん365」にて口座を開設してください。

引用:横浜銀行カードローン|お借り入れまでの流れ

銀行口座を持っていない場合には、口座開設から手続きが必要になります。なかには口座開設まで1~2週間程度時間を要する場合もあり、その間はお金を借りることができません。

銀行カードローンでは時間がかかることを前提に考え、余裕を持った申し込みが必要です。

銀行カードローン 実質年率 限度額 審査時間 融資時間 WEB完結 口座開設
三井住友銀行
三井住友銀行カードローン
年1.5%~14.5% 10万~800万円 最短当日 最短当日 ◯※ 不要
三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行カードローン
年1.8%~14.6% 500万円 最短翌日 最短翌営業日以降
※お申込みまで
不要
横浜銀行
横浜銀行カードローン
年1.5%~14.6%
(変動金利)
10~1,000万円
(10万円単位)
最短即日 最短即日 必要
楽天銀行
楽天銀行スーパーローン
年1.9%~14.5% 最大800万円 最短当日 最短即日 不要
みずほ銀行
みずほ銀行カードローン
年2.0%~14.0% 800万円 最短翌営業日以降 最短1週間~10日 必要
千葉銀行
千葉銀行
年1.4%~14.8% 10万円~800万円 最短翌日 最短翌日 必要

銀行カードローンでは過剰貸付が問題となり、2018年1月より即日融資を行わなくなりました。「即日お金を借りたい」という場合は消費者金融一覧から選んだほうがいいでしょう。

【三井住友銀行カードローン】ローン契約機でカード受取可能

三井住友銀行

メガバンクの一つである三井住友銀行カードローンは、サービスの利便性が高いのが特徴です。

最短当日に審査結果の連絡がくるので、口座を持っていない方でもすぐに申し込みが可能、来店不要でWEB完結申し込みができます。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

インターネット申し込みや電話申し込みのほか、三井住友銀行本支店内に設置のローン契約機で申し込みからローンカードの受け取りまでできる点もポイントです。

通常、郵送の場合ですとローンカードが届くまで数日かかってしまいますが、ローン契約機に来店すればすぐに受け取れるのは大きなメリットです。

また、カードレスが選べるようになったため、口座をお持ちでない方もカードを待たずに利用できるようになりました。
※カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りが可能です。

一方、口座をお持ちの場合には手持ちのキャッシュカードで借り入れが可能となります。

全国の提携コンビニATMでの借入・返済が手数料無料なのも嬉しいポイントの一つ。
※カードレスを選択の場合は(SMBCダイレクト)インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

通常ATMは利用額に応じて110円か220円の利用手数料がかかりますが、三井住友銀行カードローンでは自社ATMに加え、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-netと主要コンビニATMでは何度利用しても手数料無料で利用できます。

※普通預金口座との兼用カードの場合、ゆうちょATMは利用不可

【三菱UFJ銀行カードローンバンクイック】提携ATM利用手数料無料

三菱UFJ銀行

メガバンクのひとつ、三菱UFJ銀行カードローンのバンクイック。大手都市銀行ならではの安心感もあり、人気の銀行カードローンです。

インターネット申し込みはもちろん、三菱UFJ銀行の本店・支店には自動契約機が設置されており、審査回答後(お申し込みの最短即日)にカードの発行まで手続きを進めることができます。

バンクイックでは三菱UFJ銀行ATMおよびセブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、E-netのコンビニATMでは利用手数料・時間外手数料はかかりません。それ以外のATMでは利用できませんが、いつ借りても手数料がかからないというのは嬉しいですね。

また、バンクイックの返済額ははじめての方でも安心の少額設定です。10万円借り入れ時、一般的なカードローンであれば5,000円程度の返済額となりますがバンクイックの最小返済額は1,000円です。カードローンの中でも少額キャッシングに対する最小返済額が最も低い部類に入ります。

※平成25年3月25日以降に契約での方で、借入利率年8.1%以下の場合の最小返済額。借入利率年8.1%超の場合は最小返済額2,000円。

ただし、最小返済額が少ないということは返済期間がその分長期化するというデメリットの側面もあります。余計な利息を支払わずに済むよう、返済額に注意して返済計画を立てるこことが必要です。※学生・専業主婦は不可

【横浜銀行カードローン】リボ払いや他のローンのおまとめも可能

横浜銀行

横浜銀行カードローンも千葉銀行カードローン同様、三代地銀の一つになります。

こちらは審査結果が最短即日、横浜銀行ATMの他、コンビニ等のATMでもいつでも何回でも手数料無料と、メガバンクのカードローンと同等のサービス展開と言えます。

一方で地方銀行らしく、リボ払いや他のローンのおまとめにも対応するなど、地方銀行の特徴とメガバンクの特徴を併せ持つようなカードローンと言えるかもしれません。

他のローンやクレジットカードのリボ払いなどを横浜銀行カードローンで1つにまとめることができます。

引用:横浜銀行カードローン

注意点としてはやはり地方銀行のため、利用対象者は神奈川全域、東京都全域、群馬県前橋市・高崎市・桐生市に居住またはお勤めの方に限られます。

また口座を持っていなくても申込みは可能ですが、契約までの間に口座開設が必要です。

【楽天銀行スーパーローン】楽天ユーザーにおすすめ

楽天銀行

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクによって審査が優遇されるなど、楽天ユーザーにとってメリットのあるカードローンです。
※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇を受けられるわけではありません。

提携ATMも全国に10万台以上と非常に多く、返済時の手数料や時間外手数料は全提携先で無料です。※例外あり

借入時の利用手数料はローソン銀行などコンビニ系のほか、三井住友銀行などいくつかの銀行ATMでも無料になります。

スマホから必要書類の提出など、申込手続きがすべてスマホで完結でき、審査結果は最短即日には電話で連絡があります。

申し込みに口座開設は不要ですが、楽天銀行口座なら振込キャッシングが利用手数料無料で24時間いつでも利用ができるため開設していると便利に活用ができます。

パート・アルバイトまで申し込みができる幅広さ、コンビニATM含めて利用手数料無料の提携ATMが多いことなど、お得に活用できる銀行カードローンです。

【みずほ銀行カードローン】来店や郵送不要で申込できる

みずほ銀行

みずほ銀行カードローンはメガバンクならではの安心感と、低金利が際立っています。利用までも大変手軽で、パソコンまたはスマホから24時間いつでも来店や郵送の手続きなしで申し込めます。

キャッシュカードにカードローン機能を加えるため、すでにみずほ銀行口座をお持ちの方なら大変スピーディーにカードローンを利用開始できるでしょう。また、口座を持っていない方も開設手続きはWebでできます。

※キャッシュカードと別にローンカードの発行を希望する場合には、最寄りの店舗での申し込みとなります。

金利は2.0%~14.0%と大変低いのですが、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方はさらに金利の引き下げがあり1.5%~13.5%で利用可能です。

借入や返済は全国の提携金融機関やコンビニのATMが利用できます。みずほ銀行ATMは常に利用手数料無料、イーネットATMは月3回まで手数料がかかりません。

※みずほマイレージクラブに入会、月末にカードローンの借入残高ありの場合に翌月以降のATM手数料が無料になります。

月々の返済額は最小2,000円からの設定となっているため、無理のない返済計画が立てられます。

みずほMyWing(マイウィング)

ローンの利用に加えてサポートを希望する方にはみずほMyWing(マイウィング)がおすすめです。

みずほMyWingは、カードローン「わたし応援ローン」または「わたし応援住宅ローン」のどちらかを選べ、利用にあたってサポートが受けられます。

利用限度額 10万円~200万円
金利 9.0%~14.0%
申込対象 20歳以上66歳未満 安定かつ継続した収入の見込める方保証会社の保証を受けられる方
資金使途 自由(事業性資金は不可)

わたし応援住宅ローンは、みずほ住宅ローン、みずほネット住宅ローン、みずほ借り換え住宅ローン、みずほネット借り換え住宅ローン、みずほ買い替えローンが対象です。

サポート内容は、マネーコンサルフォンや返済シミュレーションがあります。マネーコンサルフォンは、電話でお金に関することを気軽に相談できるので安心です。返済シミュレーションはパソコンやスマートフォンで利用でき、返済計画を立てやすいでしょう。

さらに、役立つセミナーやイベントがある自分みがきセミナーの案内も受けられます。

みずほMyWingのサポートは大変充実していますので、初めてカードローンや住宅ローンを利用する方に最適なサービスといえるでしょう。

【千葉銀行ちばぎんカードローン】他の借り入れのおまとめにも対応

千葉銀行

三大地銀の一つである千葉銀行のちばぎんカードローン。大手のように「ATM利用手数料無料」や「支店内の契約機でローンカードの発行」などといった便利な機能はありませんが、他のローンの借り換えにも利用可能です。

また「WEB完結」はもちろんですが、「電話」「FAX」「郵送」と、さまざまな申込方法にも対応しています。

このように営業地域の顧客のニーズに対し幅広く対応できるようにしている点は、全国展開のメガバンクにはないサービスと言えるでしょう。

注意点として利用できるのは原則、千葉、東京、茨城、埼玉、神奈川にお住まいの方に限られます。

また普通預金口座を持っていない場合には契約までに返済用の口座を開設する必要があります。

「地方銀行カードローン」給与振り込みなど利用中の方は審査で有利

地方銀行

CMや広告でも目にするメガバンク・ネット銀行カードローンと比べると知名度は高くない地方銀行カードローンですが、金利や限度額などのスペックが大手と変わらないようなところもあります。

給与の振込先や公共料金の引き落としなどで、口座を頻繁に利用している場合には審査で有利に働く傾向があり、審査のハードルは大手よりも柔軟です。

また地方銀行カードローンではメガバンクではやっていない借り換えやおまとめ、専業主婦への貸付など行っているところもあり、営業地域の顧客を大切にしたサービスを提供しているのが特徴です。

地方銀行カードローンのデメリットとして「営業地域内に住まいまたは勤め先があること」という利用条件がありますが、最近では全国対応可能な地方銀行カードローンもあります。

スマホでお金借りる方法は?「キャッシュレス決済アプリ」で少額融資

利用条件 所定の条件を満たせば申込可能
審査 審査あり
金利 やや高め
融資まで 最短即日~数日程度

現在、カードローンなどでお金を借りる際には、来店不要のスマホからの申込が主流となっています。

消費者向け金融の主戦場が店頭からスマートフォンに移っている。大手では9割前後がスマホを中心としたインターネットでの申し込みだ。LINEなどのフィンテック勢が独自の審査システムで金利競争を仕掛けてきており、業界の構図に変化が出てきた。

引用:消費者金融、スマホ申し込み9割 LINEはペイ借り入れも| 2022年11月10日 | 日本経済新聞

特にキャッシュレス決済サービスの提供するローンは、そのままアプリ内で手続きが完了、また電子マネーに入金する形でお金を借りることもできます。

普段からお使いのキャッシュレス決済からお金を借りられる、非常に便利な方法です。

ローン商品名 おすすめな方
PayPayミニアプリお金を借りる
(PayPay銀行カードローン)
PayPay銀行カードローンのため、口座開設が必要。口座をお持ちの方におすすめ
LINEポケットマネー LINE PAYユーザーの方におすすめ
ファミペイローン ファミペイユーザーの方におすすめ
メルペイスマートマネー メルカリで販売実績のある方に特におすすめ
au PAYスマートローン au IDをお持ちの方、au PAYご利用の方におすすめ
dスマホローン 本人名義のドコモ所定携帯回線契約をしている方、dアカウントをお持ちの方、d払いをご利用の方におすすめ

PayPay(ペイペイ)のミニアプリ「お金を借りる」はPayPay銀行のカードローン

paypayお金を借りる

PayPayの機能一覧にある「お金を借りる」アイコンを経由すれば、PayPay銀行のカードローンサービスでお金を借りることができます。

アイコンから進むとPayPay銀行カードローンのページに遷移しますので、そこからPayPay銀行の口座開設とローン申込を行う流れになります。

銀行カードローンですが30日間無利息キャンペーンを受けることが可能です。

今回はキャッシュレス決済サービスが提供するローンとして紹介はしていますが、実際はPayPayアプリで直接お金を借りられるわけでなく、借入資金は直接銀行口座に振り込まれます。

銀行カードローンになりますので、ここで紹介する他のローンとは少し性質が違うかもしれません。

【LINEポケットマネー】ならLINE上で面倒な手続きもなくお金を借りれる

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーはLINEの個人向けローンサービスです。

借りたお金はLINE Payにチャージすればすぐ利用でき、手続きが全てLINEで完結するため面倒な手続きがありません。もちろん現金としても出金できますが、LINE Payを普段からご利用の方には特に使い勝手が良い借入方法でしょう。

お金を借りる人は現金にもこだわらなくなってきている。LINEポケットマネーから融資を受ける際、銀行口座への入金ではなくQRコード決済のLINEペイ残高へのチャージを選ぶケースが、件数ベースで8割超という。貸付金額ベースでも、4割以上がLINEペイだ。

引用:消費者金融、スマホ申し込み9割 LINEはペイ借り入れも|2022年11月10日|日本経済新聞20~30代利用 LINEの信用スコア融資 | 2020年7月30日 | 日本経済新聞

LINEポケットマネーでは従来の審査方式に加え、AIスコアリングサービス「LINE Score」で算出されたスコアを掛け合わせることで金利や融資額を決定します。

LINE関連サービスを使っている頻度や各コンテンツの利用状況、ライフスタイルに関する質問など、一般的なカードローンとは違う審査方法のため、大手とは違う審査結果が期待できそうです。

LINEでお金を借りる方法にはLINE個人間融資もありますが、こちらは無職やブラックなど何らかの理由で金融機関からお金を借りれない人や、SNSの気軽さから10代~30代といった若い世代の利用が多いといいます。

個人間融資自体は違法ではないものの、トラブルに発展するリスクが非常に大きいため、お金を借りる方法としてはおすすめできません。

【ファミペイローン】はファミリーマートの少額融資サービス

ファミペイローン

コンビニ大手ファミリーマート独自の決済アプリ「ファミペイ」を活用した少額融資のサービスが「ファミペイローン」です。

2021年に始まったサービスですが、申し込みから借入までファミマのアプリで完結、また1,000円単位から手軽に借りられるなど、非常に使い勝手の良いサービスとなっています。

税金や公共料金の支払いなどでコンビニを利用する方も多いと思いますが、予定よりも高くなってしまい「ちょっと残高が足りない」という場合でも、ファミペイローンなら24時間365日借入可能なので安心です。

「平均1万円の公共料金を期限までに払えない人は一定数存在する」(ファミマ)。クレジットカードで想定以上にお金を使ってしまった人や、アルバイト代が予定よりも少なかったりして一時的に手元にお金がない学生などが該当する。
家族や消費者金融から借りるか、滞納するか。そこにもう一つの選択肢として用意したのが「ファミペイローン」だ。ダウンロード数が1257万に達する独自のバーコード決済アプリ「ファミペイ」の追加機能として21年12月に投入した。

→引用:ファミマがローン、購買履歴で与信 収納代行3兆円に的|2022年10月5日|日本経済新聞

【メルペイスマートマネー】はメルカリの販売実績等をもとに金利を決定

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」でお金を借りることができるサービスです。

借りたお金はメルペイ残高にチャージされ、メルカリでのお買い物やメルペイでのお買い物などに利用することができます。

メルカリアプリ内で手続きが完了すること、またメルカリの販売実績などを元に提示されることなどから、メルカリのユーザーにおすすめな借入方法です。

決済アプリのメルペイが手掛ける個人向けローン「メルペイスマートマネー」も、貸し付けはメルペイの残高だ。フリマアプリのメルカリの売買動向を貸付利率や限度額の判断に利用する。金利は3~15%だ。販売実績に加え、約束した期間内に商品を発送しているかなど利用者同士の取り決めを守っているかも融資の判断に利用する。21年8月のサービス開始後、利用者が殺到したため一時的に新規申し込みを停止したが、22年10月に再開した。

引用:消費者金融、スマホ申し込み9割 LINEはペイ借り入れも|2022年11月10日|日本経済新聞

「au PAYスマートローン」はau ID登録があれば少ない項目で申し込める

au PAY スマートローン

au PAYスマートローンは本人名義のau IDをお持ちの方が利用できるローンです。スマホがauでない方でも申し込みができます。

上限金利が18.0%と高めであり、また利用限度額も最大100万円までですが、au ID登録があれば申込の際の入力項目が少なくできますし、au PAY残高にチャージして手軽にお借入ができます。

また、au PAYスマートローンアプリを入れておけば、全国のセブン銀行スマホATMでカードレスでの借入・返済も可能です。

【dスマホローン】は普段お使いのdアカウントで申し込める

dスマホローン

dスマホローンはドコモが提供する、dアカウントのみで申込可能なスマホ完結型ローンサービスです。dアカウントをお持ちの方であれば、ドコモ回線の利用でない方も申し込みをすることができます。

特筆すべきは、ドコモのサービス利用状況により金利優遇がある点です。ドコモの回線やdカードの契約状況などに応じて優遇金利が適用されます。※1

借入はd払い残高へのチャージ※2か金融機関口座への振込です。d払い残高への借入は24時間365日可能になります。借入の際はdスマホローンアプリだけでなく、webや普段お使いのd払いアプリからも借入可能です。

※1 優遇適用後金利 0.9%~17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%~17.9%(実質年率) ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。(d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。)

「カードローンアプリ」でお金借りる全ての手続きが完結できる

スマホアプリでお金を借りる

上記のようなキャッシュレス決済等アプリを利用したローンの他にも、大手消費者金融や銀行カードローンなど多くのカードローンで、アプリからの手続きが可能になっています。

WEBサイトとの違いは、キャッシングの際よく使う機能を集約し完結に使えるようにしているのが特徴です。

「書類提出の機能のみ」というアプリもあれば、「申込から借入返済まで全ての手続きが完結する」といったアプリもあるなど、アプリの機能については各カードローンごとに非常に差があります。

お金借りれる・お金を作れるスマホアプリは利用に注意

お小遣いアプリなどスマホでお金を作る方法は他にもありますが、詐欺アプリも非常に多いです。また利用に際して注意が必要なものや、中にはリスクが高くおすすめできない方法も多くあります。

利用の前にはどのようなアプリなのか?評判や危険性をしっかりチェックのうえで利用する必要があります。

「後払い」なら厳しい審査なしでショッピング利用できる場合も

後払いアプリ
利用条件 携帯番号やSMS認証などかんたんな手続きで利用可能
審査 審査あり
金利(手数料) やや高め
融資まで 最短即日

後払いアプリは代金の支払いを翌月に遅らせることができる決済サービスです。

バンドルカードのように後払いを利用すれば、「お金を借りる」ことはできませんが、どなたでもオンラインショッピングが可能です。

通常、カードローンなどで融資を受ける際には職業や年収などの申し込み情報を元に審査が行われますが、後払い決済アプリでは電話番号やSMS認証のみで申し込めるなど、カードローンほどの厳しい審査ではないようです。

以下は主な後払いアプリの特徴です。

アプリ名 アプリ名 後払い審査 手数料 申込情報
バンドルカード あり あり 510円~ 生年月日や電話番号
B/43 あり あり 500円~ メールアドレスと電話番号
本人確認書類
BANKIT あり あり 300円~ メールアドレスと電話番号
本人確認書類
Paidy なし あり 口座振替無料 メールアドレスと携帯番号
メルペイスマート払い
(あと払い)
なし 定額払は審査あり 自動引落無料 「アプリでかんたん本人確認」が必要(運転免許証など)
Atone なし あり 口座振替無料 メールとSMS認証
生年月日、住所

メリット

  • 限度額は低いが厳しい審査なしで利用できる
  • 手元にお金がなくても欲しいものが買える

デリット

  • 現金化することはできない
  • 手数料が高いことも
  • 利用できない店舗もある

【バンドルカード】なら審査なし?後払いを前提にすぐにお金を前借りできる

バンドルカード

バンドルカードはチャージ式プリペイドカードの一種です。このバンドルカードの「ポチっとチャージ」は後払いすることを前提にすぐにお金を前借りできるサービスで

必要なのは電話番号だけで本人確認不要、アプリをインストールすればVisaカードとして支払いに使えます。年齢制限もなく誰でも今すぐ上限額(最大3万円)までチャージ可能です。

※未成年の場合は発行の際保護者の同意が必要。翌月の末日までに支払いしますが、ただし、前借りできる代わりにチャージ額に応じた手数料を支払うことになります。

手数料は利息換算すると相当高い部類に入るため、利用には注意が必要です。

もしも返済の遅延が続けば債権回収会社に債権が渡り、支払いの督促も債権回収会社が行うようになります。

また、公式サイトには「ポチっとするだけで即座にチャージ」とありますが、ポチっとチャージの利用には一応審査があるようです。

※ポチっとチャージのご利用には手数料・審査があります。

金融機関からお金を借りる方法は目的や状況によっても違う

すでにキャッシング枠があるなら「クレジットカード」でキャッシング

クレジットカード
利用条件 すでにキャッシング枠があればすぐ借りれる
審査 すでにキャッシング枠があれば審査なし
金利(手数料) やや高め
融資まで すでにキャッシング枠があれば即日可能

クレジットカードのキャッシング機能を使えば、すぐにお金を借りることができます。キャッシング利用枠はクレジットカード申し込み時に希望すれば、審査によって利用枠が決定し付与されます。

すでにキャッシング枠が付帯されている場合には審査は完了しているため、新たに申し込みなどしなくてもATMなどからすぐにお金を引き出すことが可能です。

キャッシング枠はあとからでも審査を受けた上で付帯することができます。

メリット

  • コンビニATMで気軽にお金を借りれる
  • カードローンのように申し込みをしなくても即座にお金を借りれる
  • 海外にいても利用できる

デメリット

  • クレジット会社によって利用できる提携ATMが異なる
  • 金利は高め
  • 返済が一括またはリボルビング払い

ちょっとした借入であればキャッシング枠の利用は本当に便利です。しかし、高額な借入や長期の借入となると金利や返済方法の面からもカードローンのほうが向いていると言えます。

目的に合わせた借入なら「目的別ローン」や「銀行フリーローン」がおすすめ

フリーローン
利用条件 所定の条件を満たせば申し込み可能
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利
融資まで 数日程度

銀行でお金を借りる方法の一つとして銀行カードローンを紹介しましたが、銀行には他にもさまざまなローン商品があります。
教育ローンや住宅ローンなど目的に合わせたローンから、多目的に使えるフリーローンまで幅広く用意されています。

事業者ローン/教育ローン/ブライダルローン/住宅ローン/リフォームローン/マイカーローン/フリーローンなど

メリット

  • 融資までの日数が短い
  • カードローンと比べると格段に金利の低いものが多い
  • 目的に合わせた様々なローンがある

デメリット

  • 即日お金を借りられない
  • 低金利な分、融資審査はカードローンより厳しめ
  • カードローンのように追加融資を受けられない

銀行の目的ローンは以上のようなメリットデメリットがありますが、自身の借入目的にあったローン商品がある場合にはそちらを選んだ方が金利も低く借りることができます。

また追加融資を受けられないため、逆に言えばお金の借りすぎが防止できるというメリットもあります。

居住地域にある「信用金庫」でお金を借りる

信用金庫
利用条件 会員である方、営業エリアに在住または在勤している方
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利(~15%程度)
融資まで 数日程度~

信用金庫は地域の方々が会員となって利用する、地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした共同組織の金融機関です。

営利目的ではないため、会員・地域社会の発展や利益が優先されます。

そのため、カードローンでも銀行カードローンと同程度、中にはそれよりも低いものもあるなど比較的低金利でお金を借りることができます。

営業地域はその地域のみに限定されており、個人の方の場合、会員資格があるのは信用金庫の営業エリアに在住、もしくは勤務している方です。

早いところでは即日審査ですが、来店契約が必要な商品もあるため、時間に余裕をもって申し込みをした方が良いでしょう。

全国の信用金庫、関連機関のご紹介

「ろうきん」ならカードローンより低金利で多種類のローンあり

ろうきん
利用条件 その地域に居住・もしくは勤務している方
審査 審査あり
金利(手数料) 銀行より低金利
融資まで 時間がかかる

ろうきんというと組合員しか利用できないのでは?と思っている方もいるかもしれませんが、実は営業エリアに住んでいるかまたは勤め先があれば、誰でもお金を借りることができます。

ただしろうきんでは利用する方のタイプによって3つに分かれており、それぞれ金利が異なります。「団体構成員」「生協組合員、その同一生計内の家族」「一般勤労者」です。

ろうきんは民間主体ですが、営利目的ではないため公的機関に近い要素を持っており、低金利で利用しやすい多種類のローンを扱っています。

メリット

  • 最高金利が銀行より低く多種類のローンがある
  • 介護や入院費用など福祉ローンもある
  • 無担保ローンは18歳から借りれる(学生不可)

デメリット

  • 審査に時間がかかる
  • 最低でも2回の来店が必要
ろうきんでお金を借りる方法を解説

金利の低さは大きなメリットですが、反面、審査に時間がかかるうえ、最低でも2回の来店が必要など利便性は銀行のローンに劣る面があります。金利の低さか利便性か、どちらをとるか考えたうえで申し込みをしましょう。

「共済組合」なら超低金利でお金を借りれる

共済組合
利用条件 共済組合に加入している方
審査 審査あり、それほど厳しくない
金利(手数料) 超低金利
融資まで 融資まで時間がかかる(数週間)

共済組合では福利厚生の一環として臨時の支出に対応するための貸付事業を行なっています。審査は給与や退職金を担保とした貸付のために、審査は厳しくありません。

金融機関ではないため、指定信用情報機関に照会しない独自審査となっています。総量規制の対象でもありません。

貸付には以下のような種類があります。

普通貸付/住宅貸付/一般災害貸付/住宅災害新規貸付/住宅災害再貸付/医療貸付/入学貸付/修学貸付/結婚貸付/葬祭貸付/高額医療貸付/出産貸付

例えば普通貸付は、地方職員共済組合であれば限度額200万円(利用者の月収の6倍)まで、金利は年1.26%です。(2023年9月現在)

メリット

  • 目的に合わせた多くの貸付事業がある
  • 超低金利
  • 審査が厳しくない

デメリット

  • 借入の目的は限られる
  • 一時的な資金の範囲でしか借りれない
  • 即日借入はできない

共済組合の貸付は貸付目的が定められています。貸付の種類に当てはまらない目的でお金を借りたいという場合には資金使途が自由なカードローンを検討しましょう。

「JAバンク(農協)」は組合員になればお金を借りられる

JAバンク
利用条件 組合員として加入している方、営業エリアに在住または在勤している方
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利(~11%程度)
融資まで 融資まで時間がかかる(2週間~1ヶ月程度)

JAバンク(農協)でお金を借りる場合には、営業エリアに在住または在勤していてJAの組合員である必要があります。

組合員は農業を営んでいる方が「正組合員」として加入できるほか、農業以外の仕事をしている方でも1口1,000円~10,000円以上の出資金を預けることで誰でも「准組合員」として加入することができます。

JAバンクには様々なローンがあり銀行よりも低金利で融資を受けられますが、給与振り込み口座にしているなどJAが定める各種条件に該当する場合には、さらに金利が引き下げられます。

ただし、加入手続きは融資審査とは別に1週間程度の手続き時間がかかります。

また、来店不要のカードローンが増えているなか、JAバンクの場合はネット申し込みは可能でも契約時には来店が必要です。

メリット

  • 低金利
  • 様々なローンがある
  • 金利引き下げの優遇がある

デメリット

  • 融資実行まで時間がかかる
  • 来店が必要
  • 融資限度額が少ない地域も

地域による利用条件等の違いにも注意が必要です。

例えば、融資限度額は50万円までのところもあれば500万円までのところもあります。申し込みの前にしっかり確認が必要です。

「ビジネスローン」なら必要なときに即日お金を借りることも

ビジネスローン
利用条件 所定の条件を満たせば申込可能
審査 審査あり
金利(手数料) 金融機関による
融資まで 最短即日

事業資金を緊急で用意しなければならない場合、日本政策金融公庫では審査も厳しく時間が掛かりすぎてすぐに融資を受けることができません。しかし、ビジネスローンであれば中には最短即日で融資を受けられるものもあります。

ビジネスローンは以下の金融機関で取り扱っています。

ビジネスローン
  • 銀行
  • 信用金庫
  • 消費者金融
  • 信販会社
  • ローン専門会社のビジネスローン

ビジネスローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借入れも可能です。

デメリットとして、消費者金融や信販会社のものですと最高金利は15~18%程度と金利が高いです。

日本政策金融公庫で3%以下で融資を受けられることを考えますと、利息の差は非常に大きいですが、必要なときにスピーディーに融資が受けられるのは大きなメリットです。

「おまとめローン」でお金を借りるための3つの最低条件

おまとめローン
利用条件 所定の条件を満たせば申込可能
審査 審査あり
金利(手数料) やや高め
融資まで 最短即日~

おまとめローン申込者はその時点ですでに多重債務を抱えており、借入額も必然的に高額になります。

すでに返済が厳しくなっているからおまとめしたいわけですから、その分、金融機関側のリスクも大きくなります。そのため審査はカードローンのそれよりも厳しくなると考えておいたほうがいいでしょう。

おまとめローン

おまとめローン審査に通るために必要な最低条件は以下の3つです。

  • 申し込みブラックではない
  • 他社借り入れ3社以内
  • 直近半年で返済に遅延がない

取り扱う金融機関によって、おまとめローンの審査ゆるいかはそれぞれ違いがあります。消費者金融は比較的審査に甘いと言えますが、金利は高めです。

これまでおまとめローンがおすすめと率先していた銀行カードローンでは、過剰融資が社会問題となり現在ではおまとめ専用ローンが用意されていない限り借金の一本化はできなくなっています。

ろうきんでおまとめする場合は利用条件も限られますし、低金利な分審査は厳しい傾向にあります。

メリット

  • 金利が下がる
  • 毎月の返済負担が減る
  • 返済が月に1度になる

デメリット

  • 金利が逆に上がってしまう可能性も
  • おまとめ専用なら追加の借入ができない
  • 審査が厳しい

おまとめローンで月々の返済額を抑えられるならおまとめローンを選び、おまとめしたとしてもお金が回らない状況であれば債務整理を検討しましょう。

利息を減らすなら「カードローン借り換え」を検討する

カードローン借り換え
利用条件 所定の条件を満たせば申込可能
審査 審査あり
金利(手数料) やや高め
融資まで 最短即日

過去5年以内に延滞や債務整理をしている場合は、借り換え審査に通らない可能性が高いためおすすめできませんが、一般的に、以下のような場合はカードローン借り換えを検討してみていいと言えます。

  • 金利が高い、利息が高いと感じている
  • 毎月の返済額が大きく、大きな負担を感じている
  • 今借り入れしているカードローンに不便を感じている

金利が高いカードローンから、低金利のカードローンに借り換えることで、返済の負担を減らすことができます。

メリット

  • 利息を減らせる
  • 返済しやすいカードローンを選べる
  • 債務の管理がしやすくなる

デメリット

  • 新規よりも審査が厳しい
  • 逆に返済総額が増える可能性も
  • 借り換え専用なら追加借り入れはできない

借り換え目的が「毎月の返済額減」なのか?それとも「最終的な返済総額減」なのか、自分が希望する条件により借り換え先も違ってきます。

自身の貯金や財産を元にお金を借りる方法

家や土地を担保にお金を借りる「不動産担保ローン」

不動産担保ローン
利用条件 担保にできる家や物件、土地を所有している方
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利(1~9.5%)
融資まで 融資まで時間がかかる(1週間~1ヶ月程度)

担保となる家や物件、土地を持っている場合には、金融機関の不動産担保ローンが利用できます。

担保がある借入ですのでカードローンなどと比べて低い金利で借りることができます。

借り入れ可能額は物件の評価額の8~7割程度と言われており、高額な融資を受けられるのが大きなメリットです。

メリット

  • 低金利
  • 多くの金融機関で取り扱いがある
  • 資金使途自由で大きな額を借りられる
  • 高齢者でも利用可能

デメリット

  • 融資実行まで時間がかかる
  • 返済できなくなると家を失う

銀行やノンバンク等金融機関で取り扱いがあり、資金使途自由(事業生資金以外)で幅広い用途に使うことができます。

家を担保にしているため、保証人不要で高齢者でもお金を借りることができる方法です。

「リバースモーゲージ」は担保とした自宅に住み続けながら老後資金を借りられるがリスクもある

リバースモーゲージ
利用条件 担保となる不動産を所有している方
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利(3.5%~4.5%程度)変動
融資まで 融資まで時間がかかる(2週間~1ヶ月以上)

リバースモーゲージは自身に収入のない高齢者が利用できる自宅を担保にしたローンの一つです。

自宅を担保にそこに住み続けながら、融資枠内で定期的または一括で融資を受けることができ、亡くなったときに担保不動産を売却して借り入れを返済する仕組みです。差額が残った場合には遺族に支払われます。

生存中は毎月利息のみの返済となるため他のローンと比べて生前の負担が少ないのが特徴です。

リバースモーゲージは金融機関のほか、各都道府県の社会福祉協議会が取り扱いをしています。

メリット

  • 元金は死亡後一括で返済するため生前の負担が少ない
  • 自宅に住み続けながらお金を借りられる
  • 毎月の返済は利息のみ

デメリット

  • 担保物件の種類などの利用条件が厳しい
  • 借り入れ可能額は物件評価額の5割程度
  • 相続人全員の同意が必要

但し、担保の対象となる物件では一般的にマンションが対象外になることが少なくないです。また借り入れ可能額が物件評価額の5割程度と低いなど、利用には注意が必要です。

その他、金利上昇や担保評価の下落、長生きすることにより自宅を手放さなければならない可能性があるなど、利用の上で様々なリスクも想定しなければなりません。

生命保険があれば「契約者貸付」で審査なしにお金を借りれる

生命保険の契約者貸付
利用条件 解約返戻金のある生命保険に入っている方
審査 審査なし
金利(手数料) カードローンより低金利
融資まで 最短即日~数日程度

終身保険や養老保険などの解約返戻金のある生命保険であれば、お金がないときに解約しなくても解約返戻金の一部を借入することができる「契約者貸付」が利用できます。

借金というよりも積み立ててきたお金を前借りする形になるため、カードローンの金利よりもずっと低く、審査もないため信用情報に傷もつきません。

メリット

  • カードローンと比べて金利が低い
  • 生命保険を解約しなくていい
  • 審査がない
  • 信用情報に影響がない

デメリット

  • 利息は膨らみやすい複利計算
  • 期間内に返済しなければ契約失効も
  • お祝い金や保険金が減ることもある

「解約返戻金のある生命保険に加入していること」が前提条件のため利用できる人は限られますが、この方法であれば無職でカードローン審査に通らないという方でも利用することができます。

「ゆうちょ銀行」に担保となる定期・定額貯金があればお金を借りれる

ゆうちょ銀行
利用条件 担保となる定額・定期預金がある方
審査 審査なし
金利(手数料) 低金利
融資まで 最短即日

貯金担保自動貸付は、自分の貯金を担保にお金を借りる方法です。

総合口座に預け入れられる「担保定額貯金」または「担保定期貯金」があれば、通常貯金の残高が不足している場合でも、口座引き落としや引き出しの際に自動的に貸付の形で融資が行われます。

総合口座通帳を作ると自動貸付が付与されるため、申し込みは不要です。担保となっている貯金の90%以内(1冊の総合口座通帳につき300万円まで)でお金を借りることができます。

メリット

  • 審査なし最短即日で借りれる
  • 金利が低い

デメリット

  • 担保が定期預金のため最悪の場合解約になる

貯金担保自動貸付は利用できる人は限られますが、審査もありませんし担保となる貯金があれば無職や学生の方でもお金を借りることができる方法です。

また、スマホ決済アプリ「ゆうちょPay」から口座貸越しサービスを利用することができます。サービスの利用には事前に口座貸越しの契約が必要です。

車を担保にお金を借りる「車金融」の利用は慎重に

自動車金融業者からの融資
利用条件 担保となる車やバイクがある人
審査 個人への審査はなし
金利(手数料) 利息制限法に守られていないため高金利になる可能性も
融資まで 最短即日

「車でローン!」など車を担保に融資をしてもらう、いわゆる車金融。カードローンのように個人の信用をもとにした貸付ではなく、あくまでも車の価値が融資額になるため個人への審査はありません。

車種が問われることはなく、軽自動車やバイクでもOK、またローン返済中でも融資の可能性は高くなっています。メリットも多いようですが、反面デメリットも多くあります。

メリット

  • 個人への審査はない

デメリット

  • 融資額以上に大きすぎる返済
  • 返済できなくなると車は没収
  • 買取に比べて査定額は低い

どうしてもお金が必要なのにどこからも借りれない場合の手段としてはいいのかもしれませんが、車金融は闇金の介入も少なくない業種のため、利用する場合には慎重に業者選びをする必要があります。

「小規模企業共済」の貸付制度は審査なしでお金を借りれる

小規模企業共済
利用条件 小規模企業共済に加入している
審査 審査なし
金利(手数料) 年1.5%
融資まで 最短即日

小規模企業共済に加入している場合には、貸付制度を利用し積み立てている額の範囲内で事業資金を迅速に借入れすることができます。

借りられるのは掛金の7~9割で、2,000万円以内、金利は年1.5%です。積み立ての範囲内でお金を借りるため、審査なしで借りれます。

即日貸付も可能で、以下のように様々な種類の貸付があります。

  • 一般貸付制度
  • 傷病災害時貸付け
  • 創業転業時・新規事業展開等貸付け
  • 緊急経営安定貸付け
  • 福祉対応貸付け
  • 事業承継貸付け

小規模企業共済|小規模企業共済(中小機構)

公的融資等を利用してお金を借りる方法

「市・国からお金を借りる制度」は無利子~超低金利だが時間がかかる

江戸川区役所
利用条件 所得制限がある、保証人が必要
審査 審査あり、厳しい
金利(手数料) 低金利(無利子~3%)
融資まで 融資まで時間がかかる(2週間~1ヶ月)

国からお金を借りるには所得制限があり、一定の所得がある方が気軽に利用できるものではありませんが、次のような場合には公的融資を検討してみましょう。

  • 安定した職についていない(日雇い、失業中など)
  • 年金生活でほかに収入がない
  • 母子家庭、父子家庭で生活に困窮している

国の貸付制度は、低所得者など生活に困窮している方が生活を再建し自立するための支援なので、無利子のものから高くても3%程度と超低金利なのが特徴です。

ただし、お金を借りる際には2週間から1ヶ月程度とかなり時間がかかります。

複雑な手続きや書類も多く、また原則保証人が必須です。保証人が用意できない場合には有利子になります。

メリット

  • 無利子~低金利
  • 生活に困窮している方が自立するために利用できる
  • 国の貸付制度という安心感

デメリット

  • 融資実行まで時間がかかる
  • 保証人が原則必須

このほかにも利用できる公的融資制度はさまざまなものがあります。まずは目的にあった融資制度がないかどうか、以下の記事を合わせて読んでから市役所に相談するなどして情報収集してみましょう。

「国から起業資金を借りる」なら無担保・無保証人も可能な日本政策金融公庫

日本政策金融公庫
利用条件 新たに事業を始めた方
所定の要件に該当する方
審査 審査あり
金利(手数料) 低金利
融資まで 融資まで時間がかかる(2週間~1ヶ月)

起業、開業のための資金であれば、国からお金を借りる方法があります。

日本政策金融公庫は国が100%出資している金融機関です。政府系のなかでは開業資金を借りたい中小企業等に向けた創業融資を積極的に行なっています。

要件を満たせば無担保・無保証人で公庫からお金を借りる制度もあります。

メリット

  • 低金利
  • 多くの融資制度がある
  • 事業のアドバイスをもらえる

デメリット

  • 審査に時間がかかる
  • 保証人が必要

企業がお金を借りるのには実績が必要ですが、これから起業するのに実績なんかない!という場合には、日本政策金融公庫からお金を借りるという選択肢がいいでしょう。

日本政策金融公庫

超低金利なら「国の教育ローン」融資スピードが早いのは「民間の教育ローン」

国の教育ローン

教育費を用意する方法として、貯金や奨学金、学資保険などいろいろな方法があると思いますが、必要なときに必要な資金を準備できるという点で、申し込み後にスピーディーに資金を準備できる教育ローンは非常に頼りになります。

最も利用者が多く低金利なのは国の教育ローンですが、民間の金融機関でも様々な教育ローンがあります。

国の教育ローン

国の教育ローン
利用条件 世帯年収の上限を超えないこと
原則連帯保証人が必要
審査 審査あり
金利(手数料) 超低金利
融資まで 融資まで時間がかかる(最短20日程度)

国の教育ローンは1.95%(2023年9月時点)と非常に低金利なうえに固定金利です。低金利でも変動金利を採用している民間の教育ローンと比べるとこれは非常に大きなメリットです。ただし、そのぶん利用条件は厳しくなっています。

メリット

  • 超低金利の固定金利
  • 年収が低くても申し込み可能
  • ひとり親世帯や低所得世帯ならさらに低金利

デメリット

  • 入金まで最短20日程度かかる
  • 原則連帯保証人が必要

民間の教育ローン

民間の教育ローン
利用条件 所定の条件を満たせば申し込み可能
審査 審査あり
金利(手数料) 超低金利
融資まで 数日~2週間程度

民間の教育ローンを取り扱う金融機関は都市銀行のほか、JAバンクや信用金庫、ろうきんなど様々な金融機関で取り扱いがあります。

そして、民間の教育ローンといってもそれぞれでかなり特徴や金利が異なります。

一般的に2.0%~4.0%程度と国と比べると金利が高いですが、固定と変動が選べるなど国より利便性が高く多様です。

メリット

  • 限度額が大きい
  • 融資スピードが早い
  • 資金使途が幅広い

デメリット

  • 国の教育ローンと比べて金利が高い
  • 年収は一定以上必要

なかには一部例外もあるようですが、基本的には教育ローンは親権者が申し込みをすることになります。学生本人が教育費を借りたいという場合には、一般的には奨学金を利用することになります。

経済的理由で進学をあきらめないためには「奨学金制度」

奨学金
利用条件 経済的理由により修学に困難で優れた学生等であると認められる方
審査 審査あり
金利(手数料) 無利子~低金利
融資まで 予約採用:提出月から1~2か月後に初回分
在学採用:申込締切月の2か月後に初回分

経済的な理由から、進学をあきらめないための制度が奨学金制度です。学費や家賃など、進学に関する資金を借りたい場合には奨学金制度の利用を検討しましょう。

奨学金の利用者は現在、なんと学生の2人に1人のぼるといいます。

〔奨学金受給状況〕
【大学昼間部】前回調査より、2.1ポイント増の49.6%となっている。
【短期大学昼間部】前回調査より、1.7ポイント増の56.9%となっている。
【修士課程】前回調査より、1.5ポイント増の49.5%となっている。
【博士課程】前回調査より、1.3ポイント減の52.2%となっている。
【専門職学位課程】前回調査より、4.0ポイント減の37.1%となっている。

引用:奨学金の受給状況 | 令和2年度 学生生活調査結果 (令和4年3月)| 独立行政法人 日本学生支援機構

奨学金制度には、卒業後に返済する「貸与型」と返済の必要性のない「給付型」があり、国の奨学金制度である日本学生支援機構のほか、民間団体など様々な団体によって運営されています。

メリット

  • 経済的に困窮していても進学を諦めなくてよい
  • 教育ローンより低金利で返済負担が少ない
  • 給付型なら返済義務がない

デメリット

  • 審査が厳しい
  • 返済期間が長期であり卒業後に大きな借金を抱える

教育費の準備方法には他にも様々な方法があります。まずはどのような方法があるのか調べた上で、家族で話し合いながらどのように準備していくか決めていくといいでしょう。

看護学生が無利子で修学資金を借りるなら「看護師等修学資金貸与制度」

看護師等修学資金
利用条件 自治体によってそれぞれ条件あり
審査 審査あり
金利(手数料) 無利子
融資まで 数か月

看護師等修学資金貸与制度は、近年著し不足している看護師等を確保することを目的に、各地方自治体が設けている制度です。看護学校等の学生が修学のための資金を借りることができます。

東京都看護師等修学資金(以下「修学資金」という。)は、看護師等養成施設等に在学し、将来都内で看護業務に従事する意思がある方に対し、修学資金を貸与(貸付)することにより修学を容易にし、都内の看護職員の確保等を図ることを目的とした制度です。

引用:看護師等修学資金貸与事業|東京都保健医療局

貸与対象となるのは基本的には以下の通りです。

保健師、助産師、看護師および准看護師の養成施設の在学、または大学院修士課程に在学していて看護に関する専門知識を修得しようとする人

参考:看護師等修学資金貸与事業|東京都保健医療局看護師等修学資金の貸与について|厚生労働省

貸与条件については自治体によって違いがあります。その自治体に住んでいることや卒業後にその自治体の指定施設で看護業務に従事することなどが条件になっているため、借入を希望する場合には各自治体の貸与制度を確認してみるといいでしょう。

メリット

  • 無利子
  • 免除条件を満たせば返還免除が受けられる

デメリット

  • 就職先を選べない
  • 退学などにより一括返還義務が発生する場合も

他の奨学金や貸与制度との併用が可能な場合と認められない場合とがあります。その点についても、各自治体の制度についてしっかりと把握してから申し込みをしましょう。

他から借りるのが困難な場合は「善意銀行貸付事業」

善意銀行
利用条件 他から融資が受けられない低所得世帯など
審査 審査あり
金利(手数料) 無利子
融資まで 申請後数日以内

善意銀行は困っている人の支援をしたいという善意を「金銭」「物品」などの寄付としてとりまとめ、運営委員会での審議を経て、必要な方々に提供する仕組みです。

この善意の寄付を原資とし、必要な資金の融資を他から受けることが困難な低所得世帯に対し、緊急的に小口資金が必要な場合に生活費等の資金として貸付を行っています。

誰でも借りれるものではなく、利用にあたっては地域の民生委員または社会福祉協議会への相談・了承が必要です。

メリット

  • 無利子
  • 年収が低くても申し込み可能

デメリット

  • 10万円以下の少額しか借りれない
  • 市内に居住する連帯保証人が必要

貸付限度額は各善意銀行によっても様々ですが、1万円~10万円以内がほとんどです。

生活再生のためのお金を借りる方法

「生活サポート基金」なら審査通らない人でも借りれる

生活サポート基金
利用条件 所定の条件を満たせば申込可能
審査 審査あり
金利(手数料) 年12.5%以内
融資まで 2週間~1ヶ月程度

生活サポート基金は生活再生のための支援をすることを事業目標とした一般社団法人です。

生活再生のためのローンのため、生活サポート基金であれば、以下のようにブラックの人やどこからもお金を借りられない人でもお金を借りることができます。

  • 債務整理のための資金
  • 公共料金や家賃等を滞納した場合に整理するための資金
  • 他の金融機関から借り入れできない場合の生活資金
  • 債務整理後、生活再建をはたせるよう自立支援のための資金
  • 一次的な生活資金
  • 不動産の競売や給与の差し押さえをされている場合も生活再建が見込める場合、再建のための資金

相談や融資の案内は無料で受けられ、また融資後も継続的な支援を受けることができます。

生活サポート基金は消費者金融ではありませんが、貸金業法に基づいて活動しているため貸付上限は年収の3分の1までとなります。

利用には連帯保証人が必要で、東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県にお住まいの方のみです。

一般社団法人 生活サポート基金

「生協」で組合員になれば相談の上でお金を借りれる

生協
利用条件 組合員のみ
審査 審査あり
金利(手数料) 年10%程度
融資まで

生協では、出資金を払い生協組合員になることで、一定額の融資を受けることができます。
生協でお金を借りると一口に言っても、次のようにいろいろな種類があり、利用できる地域など条件が違っています。

生協の貸付は誰でも利用できるわけではなく、面談して生活再生手段の検討を行った結果、貸付を行うことで家計の再生が見込め、一定の収入があり生活再生の手段を講じることで返済が可能な場合に利用することができます。

それぞれで利用条件や貸付条件は異なりますが、基本的に金利は年~10%程度、原則連帯保証人が必要です。

また、他制度優先の貸付制度のため、相談者にとって生活保護や公的融資、法的整理など他機関への紹介が有効な場合はそちらを紹介されます。

その他、労働組合と生協が運営するろうきんのコープローンなどがあります。

「グラミン日本」は日本で唯一のマイクロファイナンス機関

グラミン日本

マイクロファイナンスとは一般的に、貧困層や低所得層を対象に生活困窮から抜け出すことを目的として行われる小規模金融サービスのことです。

グラミン日本は日本で唯一のマイクロファイナンス機関であり、シングルマザーを中心とした生活に困窮する方々の起業や就労を、低金利や無担保の小口融資で支援しています。

グラミン日本はグラミン銀行のノウハウを生かし、主に生活困窮の状態にあるシングルマザーや非正規労働の女性を中心に、マイクロファイナンスや5人組の互助関係を提供するとともに、多様な企業・団体とのパートナーシップの下で、就労および新たな事業機会を共創し、「一歩を踏み出す機会」を提供しています。

→引用:グラミン日本の目指す姿|グラミン日本

金融支援を受けるためには、以下のような条件をクリアする必要があります。

  • 満20歳以上
  • 毎月2回のセンターミーティングへの参加が可能なこと など

また、支援の条件は「働く意欲」であり、あくまで起業や就業の支度資金としての融資であって、生活資金は対象になりません。

「NPO法人」からお金を借りることはできない

NPOバンク

結論から言うと、NPO法人からお金を借りることはできませんが、NPOでは「生活費が足りない」「進学資金がない」などお金に困った時、相談することが可能です。

相談の際にはNPO法人といっても様々な内容の事業者があるため、自分の状況にあったNPO法人を選ぶ必要があります。お金に困った時に相談できる業者には以下の2つが挙げられます。

NPO法人からはお金を借りれませんが、全国に点在する「NPOバンク」では融資を行なっています。

利用条件 出資者のみ
審査 審査あり
金利(手数料) 年1~5%
融資まで

NPOバンクは趣旨に賛同する市民やNPOが組合員となり出資を行い、それを原資に地域社会や福祉、環境保全のための活動を行うNPOや市民団体、個人に対して低金利(1~5%)で融資を行うための非営利で運営される金融機関です。

全国各地のNPOバンク - 全国NPOバンク連絡会

親や友人など人からお金を借りる方法!審査はないがリスクが伴う

人からお金を借りるのは頼みにくいものです。「お金の切れ目が縁の切れ目」というように、お金を借りることは、その人との人間関係を壊すことに繋がります。

どのような間柄であれ、人からお金を借りる場合には次のようなメリットデメリットがあります。

メリット

  • 審査がない
  • すぐにお金を借りれる
  • 親しい間柄なら利息が発生しないことも

デメリット

  • 返済が遅れると信頼関係が崩れてしまう
  • お金を貸してと頼んだ時点で以前のように付き合えなくなる

人からお金を借りることは少なからず迷惑をかけてしまいますし、人間関係のトラブルにもなりかねないためデメリットのほうが大きすぎます。

今の人間関係を壊したくないのであれば、やはりカードローンやキャッシングなどを利用し、基本的に自分の力で解決したほうがいいでしょう。

「親や友人」からお金を借りるならどうしても必要な場合に

人間関係のトラブルになる可能性は親や友人といった近しい間柄でも同じです。特にお酒やギャンブルといった理由であったり、何度もお金を借りるような場合には信用を失う可能性が非常に高くなります。

ただし、事故や思いがけないアクシデントによってお金がどうしても必要になるケースもあると思います。そうした場合にはなぜお金が必要なのか、正直に理由を話して相談してみましょう。

ただし、親からお金を借りる場合、年間で110万円以上のお金をもらうと贈与税が課せられます。110万円以下であればかかりません。また110万円以上であっても

  • 結婚式の費用
  • 学費、生活費
  • 1%以上の利息をつける

こうした場合は贈与税はかかりません。

「彼氏彼女」からお金を借りると二人の関係性が変わることも

好きな相手からお金を貸してと頼まれれば断りにくいものです。しかし、今後も付き合っていきたいのであれば、彼氏彼女からお金を借りるのは避けましょう。人は人にお金を貸すために稼いでいるのではありません。

またお金を借りてしまうと、二人の関係性が平等ではなくなります。もっと言えば、お金を貸してと言われたその一言で女性の気持ちが一気に冷めることも少なくありません。

「会社の先輩や上司」からお金を借りるのはリスクが大きい

会社の上司や先輩からお金を借りるのには大きなリスクが伴います。そもそも個人間でのお金の貸し借りは大きなトラブルの元になります。会社からお金を借りるのであれば、以下のような方法があります。

  • 給料の前借り
  • 従業員貸付制度

カードローンでお金を借りれば、借入や返済の面だけでなく気持ちの上でも負担が少ないです。

その他、困ったときにお金を借りる方法

「駅」で電車賃が足りない場合にお金を借りる

西葛西駅

駅でお財布を忘れたとき、ICカードの残高がない時など、駅でお金に困った時には以下のような対処方法があります。

電車に乗車後に電車賃が足りない場合
・着駅清算でお金を借りる
・suicaがあるならデポジットを払い戻す

電車に乗車前にお金が足りないとき
・クレジットカードで切符を買う

駅でお金に困った時でも、少額であればこのような対策方法があります。
高額な場合にはカードローンを利用するという方法になるでしょう。

「交番」で帰りの交通費に困ったときには公衆接遇弁償費

西葛西駅前交番

お金を紛失したり、盗難されたなどといった理由で帰りの交通費に困っている場合、1,000円を限度に交番、警察でお金を貸してくれる「公衆接遇弁償費」という制度があります。

しかし、都道府県によってこの制度があるところもあれば、そうでないところもあります。また制定されているところでもお金を返さないなどのトラブルを避けるために「貸せません」という回答が来るケースもあるといいますので、その点注意が必要です。

もしもお金を借りれなかった場合には、タクシーを利用して到着払いをする、家族や友達を呼ぶ、また高額であればカードローンを利用するという方法になるでしょう。

海外で盗難にあったときは「日本大使館」でお金を借りる

パスポート

海外で盗難にあったり財布を紛失したりした場合、頼れるのが日本大使館です。しかし、日本大使館でもお金を貸すという制度を設けているところはありません。

ただし、お金は貸してくれなくとも、「日本にいる家族から海外の自分のもとへの送金方法」などといったアドバイスをしてもらうことはできます。

もしもクレジットカードは手元にあるというのであればキャッシング枠でお金を借りることができます。また、デビットカードがあればお金を借りずに即時銀行口座から引き落とすことが可能です。

目標があってお金を集めたいなら「クラウドファンディング」

クラウドファンディング
利用条件 プロジェクト化した自分のアイデアをインターネットを通して発信する
審査 審査なし
金利(手数料) なし
融資まで 支援者を集めるまで時間がかかる

お金を借りる方法ではありませんが、銀行や消費者金融からの借入に代わる新しい資金調達の形としてクラウドファンディングがあります。

クラウドファンディングはプロジェクト化した自分のアイデアをインターネットを通して発信することで、その気持ちに共感し応援したい!という支援者を集めることによって資金調達する方法です。

メリット

  • 誰でも起案者になれる
  • 熱を思いを伝えられる
  • 特典が双方のメリットになる(購入型クラウドファンディング)

デメリット

  • 支援者にもリスクがある
  • 起案者にも大きな責任とリスクがある

目標がありそのためにお金を集めたいという場合にはこんな方法も検討してみてもいいかもしれません。

学生がお金借りるための5つの方法

学生

学生がお金借りるなら、大きく分けて以下5つの方法があります。

  • カードローン
  • 学生ローン
  • クレジットカードのキャッシング枠
  • 奨学金制度
  • 就職内定者向けローン

「カードローン」なら学生でも借りられる

学生が借りれる年齢条件

成人以上でアルバイトによる収入がある学生なら利用可能です。成人以上であれば大学、専門学校、短期大学や国立高専を問わず申し込みをすることができます。

ただし、高校生は収入があったとしても申し込みできません。

この「収入」は、正社員として勤めていなければならないということではなく、アルバイトによる収入でも問題はありません。

2022年4月から成人年齢の引き下げにより、20歳未満でも申込できるカードローンもいくつか出てきましたが、カードローンの申込条件は「20歳以上の安定した収入がある方」がほとんどです。18、19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。また、収入証明書のご提出が必要となります。

「学生ローン」ならやや低金利。18歳以上で借りれるところも

学生ローン

学生ローンは学生を専門に取り扱う中小の消費者金融です。大学生、短大生、専門学校生などの学生であれば、学生ローンでお金を借りることができます。やはりこちらもアルバイトによる収入があることが条件です。

限度額は最大で50万円程度のところが多く、金利は大手カードローンと比べるとやはり学生専用のためやや低金利で借りられるようです。

学生ローンもカードローン同様、申込年齢は基本的に20歳以上がほとんどですが、なかには成人以上で可能なところもあります。ただし、20歳未満の場合には慎重な審査が行われ、収入証明書の提出が必要となります。

「クレジットカード」ならキャッシング枠が使える

クレジットカードのなかには少ないですが学生専用のカードがあり、18歳以上から利用可能なカードもあります。クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMからお金を引き出すことができます。

キャッシング利用可能枠は最大でも5~10万円程度と少額融資が基本です。

「奨学金」制度を利用する

経済的な理由から、進学をあきらめないための制度が奨学金制度です。学費や家賃など、進学に関する資金を借りたい場合には奨学金制度の利用を検討しましょう。奨学金の利用者は現在、なんと学生の2人に1人の割合にのぼるといいます。

国の奨学金の他、国内の大学、地方公共団体、民間の団体などさまざまな団体が支援を行っています。看護学生が利用できるものや芸術系の大学の学生向けなど、専攻分野によっても利用できる奨学金はさまざま違いがあるため確認してみましょう。

「就職内定者向けローン」なら入社前の学生でも利用できる

ろうきんや地方銀行、信用金庫の一部には、就職に内定した学生が利用することができる就職内定者向けローンの取り扱いがあります。

資金使途は引越し資金や新生活の資金の他、免許取得や車の購入、また卒業旅行資金まで利用できるものもあります。

また、ろうきんの就職内定者向けローンは、返済については初任給を受け取るまでの間は元金部分の返済を据え置きできるなど、さらに学生が利用しやすい条件です。

ろうきんや地方銀行、信用金庫のローンのため、利用できる地域が限られますし、審査もけっして甘くありませんが、条件が合う方は検討してみてもいいでしょう。

無職の人がお金を借りるには?無職の状態によって違うお金の借り方

無職の人

無職の意味合いによってお金が借りられるかが変わります。

「失業中」「求職中」で仕事に困っている、生活に困っている人の場合

求職者支援制度

消費者金融や銀行カードローンでは基本的に安定した収入があることが利用条件ですから、失業中の場合お金を借りることができません。

ただし失業中でも仕事を探しているのであれば、「求職者支援資金融資制度」や「職業訓練受講給付金」などの公的機関を活用するのも手です。こちらは、ハローワークが窓口になっています。

また、失業により生活に困っているという場合には一時的に生活資金など必要な支援をしてくれる「生活福祉資金貸付制度」もあります。

「専業主婦」でもお金を借りたい場合は銀行カードローン

専業主婦でも借りれる条件

自身に収入がない専業主婦の場合、総量規制により消費者金融ではお金を借りることが難しいです。銀行カードローンの場合にはこの対象にはならないため、配偶者に安定した収入がある専業主婦の場合には無職とみなさない銀行もあります。

ただし、大手銀行は融資の自主規制をしているため、専業主婦が大手銀行のカードローンで借りるのは難しいです。例えば三井住友銀行カードローンでは申し込みは本人のみで、配偶者に対する貸し付けは行っていません。

「年金受給者」がお金を借りるならごく一部のカードローン

年金受給者がお金借りる

年金を担保にお金を借りることは、法律で禁止されています。
年金を担保として融資することが法律で唯一認められていた福祉医療機構の「年金担保貸付制度」は、令和4年3月末で申込受付を終了してしまいました。

そのため、年金受給者がお金を借りる方法としては

  • ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
  • 不動産担保貸付

などといった担保となる貯金や不動産をもとにお金を借りる方法か、担保不要のカードローンで借りる方法になります。

ただし、カードローン審査では返済能力を重視しているため、基本的には働いていて安定した収入のある方を貸付対象としています。

無職や年金のみの場合は契約できないカードローンがほとんどであり、年金収入のみの方が利用できるカードローンはごくごく一部になっています。

職種別お金を借りる方法

「未成年者」がお金を借りる手段は限られている

学生ローン

2022年4月から成人年齢の引き下げに伴い、18歳・19歳も「成人」という扱いになりましたが、それでもまだまだ20歳以下の方がお金を借りる方法は限られています。

未成年でもお金を借りる方法はあります。

  • 学生アルバイト…学生ローン、カードローン
  • 親権者の同意を得られる方…クレジットカードキャッシング
  • 定職についている方…ろうきんカードローン

上記のような自分にあった借入先を選択するか、借りる以外にもアルバイトや不要物を売るなどしてお金を作る方法を検討してみましょう。

「専業主婦」でもお金を借りたい場合は銀行カードローン

自身に収入がない専業主婦の場合、総量規制により消費者金融ではお金を借りることが難しいです。銀行カードローンの場合にはこの対象にはならないため、配偶者に安定した収入がある専業主婦の場合には無職とみなさない銀行もあります。

しかし大手銀行は融資の自主規制をしているため、専業主婦が大手銀行のカードローンで借りるのは難しいです。

全国銀行協会(全銀協)の平野信行会長(三菱UFJフィナンシャル・グループ社長)は14日の定例会見で、過剰融資が問題となっている銀行カードローンについて「借り手の多重債務が問題化しないよう実態把握を進め、改善の努力を重ねたい」と述べ、自主規制の取り組みをさらに強化する方針を示した。

引用:全銀協 カードローンの自主規制強化へ 過剰融資問題で | 2017年9月14日 | 毎日新聞

例えば三井住友銀行カードローンでは申し込みは本人のみで、配偶者に対する貸し付けは行っていません。

専業主婦の方がお金を借りる場合には、地方銀行やネットバンキングのカードローンから探してみましょう。

「ニート」でもお金を借りられる可能性がある3つの方法

ニートだと金融機関からお金を借りることができません。その理由は、お金を貸したとしても返済能力がないからです。

ただし、フリーターで本人に毎月安定した収入があれば審査に通る可能性はあります。仕事のないニートの状態でお金を借りられる可能性があるのは次の方法です。

  • バンドルカード
  • クレジットカードの家族カード
  • 生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は国の公的貸付です。貸付を受けるまでには時間がかかりますが、生活再建するための資金としてであれば利用することができます。

「年金受給者」がお金を借りるには

年金受給者がお金を借りる方法としては、次のような方法があります。

  1. 消費者金融
  2. 銀行カードローン
  3. ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
  4. 不動産担保貸付
  5. 生活福祉資金貸付制度(令和4年3月末受付終了)

年金を担保にお金を借りることは、法律で禁止されています。
年金を担保として融資することが法律で唯一認められていた福祉医療機構の「年金担保貸付制度」は、令和4年3月末で申込受付を終了してしまいました。

そのため、年金受給者がお金を借りる方法としては担保となる貯金や不動産をもとにお金を借りる方法か、担保不要のカードローンで借りる方法になります。

ただし、カードローン審査では返済能力を重視しているため、基本的には働いていて安定した収入のある方を貸付対象としています。

無職や年金のみの場合は契約できないカードローンがほとんどであり、年金収入のみの方が利用できるカードローンはごくごく一部になっています。

「高齢者」でもお金を借りられるシニア向けローン

高齢者とお金

上記のように年金を担保とした公的融資は受付停止となり、事実上、高齢者が年金を担保にお金を借りることは不可能になりました。

とはいえ、年金以外の収入がある高齢者であればまだまだお金を借りる方法はあります。

  1. 消費者金融
  2. 中小消費者金融
  3. 地方銀行のシニア向けローン
  4. 信用金庫のシニアライフローン
  5. ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
  6. 不動産担保貸付、リバースモーゲージ等

例えば大手消費者金融のプロミスやSMBCモビットは申し込み条件が74歳までとなっていますし、中小消費者金融のベルーナノーティスは80歳まで借りられるカードローンです。

いずれも本人に安定した収入があることが条件とはなりますが、意外にも高齢者が借りられるローンはあります。

また、地方銀行が取り扱うシニア向けローンは申し込み時の年齢が60歳以上、完済時の年齢が80歳以下など高齢者でも借りられるローンですが、地方銀行なので利用できる地域が限定されるほか、年金の受け取り口座でないと借りることができないなどの条件があります。

「母子家庭」で利用できる母子父子寡婦福祉資金貸付金

母子家庭への貸付制度

母子家庭でお金を借りる方法には次のような方法があります。

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、ひとり親家庭の父母などが就労や児童の就学などで資金が必要になったときに融資をうけることができる、ひとり親家庭の経済的自立支援制度です。使い道の決まった12種類の貸付があります。

保証人がいれば無利子、いなければ金利1.0%で、子供の就学資金(修学資金、修業資金、就職支度資金)については親が借りる場合は子を連帯保証人、子が借りる場合は親が連帯保証人となります。

母子家庭でもお金を借りる方法はいろいろとあるので、その状況にあった方法を選びましょう。

「派遣社員」がお金を借りる際の注意点は在籍確認

派遣社員がお金を借りる

過去には派遣登録だけでローンの審査が通るなどという裏技があったようですが、現在の派遣社員の審査では収入証明書の提出を求められるケースが増えているため、勤務実態がなければお金を借りることはできなくなっています。

勤務実態があるのであれば、カードローンやキャッシングの申し込みは可能です。派遣社員がお金を借りる際、注意したいのは在籍確認です。

在籍確認先はローン会社によって対応が異なります。

  • 書類で在籍確認を取る
  • 派遣先に取る
  • 派遣元に取る
  • 申込者が自分で派遣先か派遣元か選べる

そのため、派遣元への在籍確認が取れないケースでは注意が必要です。事前にどのように在籍確認を取るのかを相談してみるといいでしょう。

「水商売」でも毎月の収入があればカードローン申し込みは可能

水商売でもお金借りれるか?

夜の仕事でもお金を借りるには、毎月の収入があればカードローンの申し込みをすることは可能です。ただし、カードローンの審査では勤務先に直接電話をかける在籍確認があります。

カードローンのなかには、在籍確認の時間が審査対応時間内でなければ契約に進めないところもあるので注意が必要です。
消費者金融はこうした在籍確認の時間に関しても柔軟に対応しているためおすすめです。

「自衛隊員」がお金借りるなら共済組合に相談を

防衛省共済組合

自衛官が消費者金融や銀行カードローンでお金を借りる場合、国家公務員は審査の属性が非常に高いので審査に有利です。ただし、借金が発覚することで返済計画の指導や分減処分が検討されるなどの対応が取られるといいます。

キャッシングを禁止されているわけではありませんが、こうしたことから考えると自衛官の借金は今後の昇進等に影響が出る可能性があると推測ができる範囲です。

防衛省・自衛隊では自衛隊員に対し、止むを得ず自衛隊がお金を借りる場合には消費者金融からのキャッシングではなく、共済組合に相談することをすすめています。

「留学資金」が貯金で難しい時は奨学金や教育ローンでお金を借りる

留学資金

海外留学をするにあたり、留学資金の準備に対して多くの方が不安を抱えています。貯金で賄うことが難しい場合には、以下のような留学資金のお金を借りる手段があります。

  • 日本学生支援機構(JASSO)の奨学金
  • 日本政策金融公庫が融資する教育ローン
  • 銀行、信用金庫、ろうきんの教育ローン

ワーキングホリデー制度を協定している国であれば、現地で働きながら生活費をまかなうことができます。

「外国人」は永住権を持っていればお金を借りられる可能性が高い

外国人がお金を借りる場合

外国人が個人で融資を受けるのは簡単ではありませんが、外国人でもお金を借りることはできます。ただし、誰でも借りられるというわけではありません。

外国人でもお金を借りられるのは、「永住権」を持っている方です。借入先によっては永住権がない状態でも借りることができますが、基本的に「確実に返済できる可能性が高い」人物ほど借りられる可能性が高くなります。

銀行カードローンに申し込みたい場合は永住権が必須です。

「生活保護受給者」がお金を借りるには公的融資制度

生活保護

生活保護者が銀行カードローンや消費者金融を利用することはできません。しかし、公的な貸付制度であれば生活保護を受けていても利用することができます。

  • 生活福祉資金貸付制度
  • 母子父子寡婦福祉資金貸付金

生活保護費を使った借金の返済は認められていません。不正受給が社会問題になっている今、資産状況は厳しくチェックされています。もしもバレてしまえば生活保護費の差し止めになってしまいます。

「個人事業主」がお金を借りるならビジネスローンや事業者向け融資が選択肢

個人事業の開業・廃業等届出書

個人事業主がお金を借りることは難しいとされています。

一般的にカードローンは資金使途が自由なことがメリットではありますが、事業生資金には使うことができません。

個人事業主ですと、プライベートでの使用か事業資金としての使用なのか確認が取れないため、カードローンの審査には不利になってしまうのです。

しかし個人事業主や自営業者でも以下の方法でお金を借りることができます。

  1. 日本政策金融公庫で事業性資金を借りる
  2. 都道府県の定める中小企業制度融資
  3. 小規模企業共済
  4. 銀行、信用金庫、信販会社、消費者金融、ローン専門会社のビジネスローン

「転職中・転職後」にお金を借りる方法は異なる

失業認定申告書

転職にともないお金を借りる、または用意する場合、以下のような方法があります。

  • カードローン
  • 内定者向けローン
  • クレジットカードのキャッシング枠
  • 定期預金担保貸付
  • 生命保険の契約者貸付
  • 身近な人に借りる
  • 質屋
  • フリマアプリやネットオークション
  • 生活福祉資金貸付
  • 雇用保険(失業手当)

転職中といっても、転職前なのか転職後なのか、また現在失業中なのかによってもお金を借りる方法は違ってきます。

例えばカードローンの場合、転職前であれば比較的借りやすいですが、転職後すぐですと勤続年数が足りませんので審査に通るには最低でも半年程度は必要になります。

もちろん、無職の間はカードローン審査には通りません。無職の間に生活費に困るようであれば、公的融資制度を検討しましょう。

お金を借りる際にここが気になるよくある質問

Q. 審査なしでお金は借りれますか?

A.お金を借りるには、審査は必ずあります。

お金を借りる=利息を付けて返済をすることです。貸す側になってみればわかる単純な構図。どこの誰かも知らない一個人に融資を行うところなどありません。返済を確実にできるのかという入念な審査が行われ、返済できるだろうと判断が下されたときにはじめて融資を受けられます。

銀行カードローンでは、銀行の審査と保証会社による審査が行われています。もし審査なしでお金を借りられるところがあるとすればそこは闇金融です。審査が甘いことをうたっていたとしても闇金と考えて間違いないでしょう。返済ができるかどうかの調査もなしに融資を行うなどありえないことです。

Q.会社への電話は困る…在籍確認なしでお金を借りる方法はある?

A.在籍確認なしではお金を借りることは出来ません。

在籍確認は返済能力を確認するための審査の一環として行われるため、これが省略されるということは絶対にありません。「在籍確認なし」などと大々的にうたっている業者がもしあれば、それは闇金、違法業者の可能性が高いので注意が必要です。

ただし、電話連絡がない「在籍確認なしのカードローン」はあります。在籍確認は一般的に、申込者の勤務先へ電話連絡の形で行われますが、書類提出の形で行ってくれる場合もあります。

大手消費者金融は2023年9月現在、5社とも「原則電話での在籍確認はなし」としています。

Q.土日や深夜でも今すぐお金を借りられる?

A.土日祝日でも今すぐお金を借りることは可能です
大手消費者金融の無人契約機であれば、土日祝日も営業しています。ただし、以下のようなケースもあるので注意しましょう。

土日祝日に自身の職場が休みで在籍確認が取れない

この場合には在籍確認が取れ次第となってしまうことも。なかには限度額10万円程度であれば在籍確認を保留にして少額の融資をしてくれるケースもあるので、事前に電話確認しておきましょう。

銀行窓口は土日祝日お休みのため、即日振込できない

振込での融資を希望する場合、銀行営業時間外となってしまうため翌営業日の振込扱いになってしまうことも。プロミスなどでは特定の銀行口座であれば24時間振込キャッシングサービスを行っています。どこからお金を借りるのか、選ぶ際には自身の持つ銀行口座から選んでみるといいでしょう。

Q.親や会社に内緒でお金を借りられる?

A. 絶対にバレない保証はないけれど、わからないように手続きはしてくれる。

現在多くのカードローン会社はネット上で申込や契約ができ、その他書類も郵送で会社名が一見分からないように送ってくれます。在籍確認もカードローン会社だとわからない方法で電話確認してくれます。

消費者金融からの借り入れが親や会社にバレないだろうか…と不安に考えている方は少なくはないでしょう。お金を借りていることをバレたくないという気持ちは、心配をかけたくない気持ちとイコールであることが大半です。それでは、「なぜお金を借りていることがバレるのか?」そのトップ3を見てみましょう!

  1. 契約書カードが自宅に郵送される
  2. カードローン返済の督促が届く
  3. カードローンの在籍確認で同僚にバレる

大手消費者金融では在籍確認で電話がくるタイミングを指定もできます。在籍確認を電話ではなく、書類で対応するSMBCモビットもあります。

Q.お金を借りると取り立てが怖いのでは?

A. 今は消費者金融が恐ろしい取り立てをすることはありません。

かつて、消費者金融の取り立ては恐ろしいものでした。時間を問わず、自宅や勤務先へ電話がかかり続け、勤務先を訪れることもありました。返済をしなかったのが悪いのか、それはハッキリと言い切れるものではありませんが、取り立てにもルールがあります。

事実、2006年4月にアイフルは違法な取り立てを改善することがなかったため、全店営業停止処分となりました。財務局からの命令です。

本日、近畿財務局長より、アイフル株式会社(本店:京都府京都市)に対して、貸金業の規制等に関する法律第36条の規定に基づき、業務停止命令が発出された。

引用:アイフル株式会社に対する行政処分について | 平成18年4月14日 | 金融庁

何が違法だったのか気になるところでしょう。業務従事者により威迫等の禁止、この項目が債権管理回収業に関する条項にあります。

今は消費者金融が恐ろしい取り立てをすることはありません。各社が社内コンプライアンスを強化しているからです。

Q.金利が違法に高かったりしない?

A. 上限金利は法律で決まっています。

金利については上限金利というものが法で決まっており、利息制限法では貸付金額によって15%~20%、出資法では20%と上限が定められています。それを超える貸付けを行う場合には、刑事罰が課せられるようになっているのです。

つまり、貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%~20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利(20%)を超える金利は、刑事罰の対象となっています。

引用:5 お借入れの上限金利は、年15%~20%です | 上限金利について | 貸金業法について | 日本貸金業協会

Q.支払いが遅れて返済不能になってしまったら?

A. 多重債務の無料相談ができます。

お金が返せなくなったら…という心配については借りる前にシッカリとしたカードローンの返済計画を立てることが、まず第一に言えることです。しかし、もし多重債務など返済に困った事態に陥った場合、国民生活センター「国民生活センターお昼の消費生活相談」では多重債務の無料相談ができます。そのほか、金融庁HPでも「多重債務についての相談窓口」を紹介しています。

また複数のカードローンを利用してしまった場合には、おまとめローンがおすすめです。何件も複数ある借り入れ先は、返済が困難になるだけではなく現状を混乱させます。借入残高も金利も利息も、どのくらいの金額になっているのか把握できていないケースが多いのです。

これまでは複数の借金をまとめるときには銀行カードローンが勧められていましたが、現在は銀行カードローンはおまとめに対応していません。

費者金融にも総量規制対象外のおまとめローンがありますが、通常のキャッシングと金利に大きな差がありません。利息を抑えることが目的として利用するものではなく、借金の返済先を一つに絞るということが目的となります。

Q.お金を借りるときの言い訳や理由はどうする?

A. 人からお金を借りるのであれば、やはりそれ相応の理由と、本当に困っている状況であること、そしてしっかりと返済の意思があることを伝えることが大切です。

例えば、「冠婚葬祭で急にお金が必要になった」「医療費が支払えない」「今月の光熱費がどうしても支払えない」「どうしても欲しいものがある」「財布を落とした」などといった理由であれば、相手も納得するのではないでしょうか。ただし、嘘を言って相手を騙してお金を借りるのはよくありません。

言い訳が悪質である場合、詐欺罪にあたる可能性も出てきます。正直に話してお金を借りられないような状況なのであれば、やはりカードローンでお金を借りたほうがいいでしょう。

Q.お金を借りるとき収入証明書は必ず必要?

A. 希望額や利用条件によって収入証明書の提出が求められることがありますが、全てのケースにおいて必要なわけではありません。

大手消費者金融では、収入証明書の提出は基本的に以下のような総量規制に基づいたタイミングとなっています。

  • 希望額が50万円を超えるとき
  • 他社からの借入と希望額を合算して100万円を超えるとき

銀行カードローンでは総量規制はありませんが、独自に収入証明書が必要な条件を定めています。メガバンクですと希望額が50万円を超えるとき、地方銀行であれば申し込み時に必要になるケースが多くなります。

逆に言えば、大手消費者金融やメガバンクのカードローンであれば50万円以下の借入で他に借入がなければ収入証明書不要になる可能性が高いと言えるでしょう。

ただし、審査状況によっては提出を求められたり、借入後になってから提出を求められるケースもありますので注意しましょう。

Q.過払い金請求した後でもお金を借りれますか?

過払い金請求をしたあとは、借入ができるケースとできないケースがあります。

過払い金請求をして残債が0になった場合には新たな借入が可能ですが、過払い金請求をしても残債があると、信用情報に記録が残り金融ブラックの扱いになるため、新たな借入ができなくなります。

残債が0になる場合には個人信用情報へ記録が残りませんので新たな借入が可能ですが、もしも新たな申し込みをするのであれば過払い金請求をした金融会社以外に申し込みすることをおすすめします。

Q.個人再生中でもお金は借りれるのか?

中小消費者金融では、大手で断られるような与信力の低い相手に対しても貸出をする傾向があります。そのため個人再生中であっても、現在は返済能力があり、きちんと真面目に毎月返済をしてくれる人であると対面与信で判断されればお金を借りられる可能性があります。

そのほか、個人再生中ギリギリの生活で困窮しているといった場合には、次のような公的セーフティネットを利用することを検討してもいいかもしれません。

個人再生をした人は、自己破産よりもお金を借りやすい傾向があります。

レイクの無利息サービス条件
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。

レイクの商品概要(貸付条件・利息について)
【融資額】1万円~500万円【貸付利率(実質年率)】4.5%~18.0%※貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。【利用対象】満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)【遅延損害金(年率)】20.0%【返済方式】残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式【返済期間・回数】最長5年・最大60回※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は借入れ及び返済計画に応じて変動します。【必要書類】運転免許証等※収入証明(契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合)【担保・保証人】不要【商号・名称】新生フィナンシャル株式会社【貸金業登録番号】関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

監修者
青木 誠

青木 誠

株式会社ホロスプランニング東京オフィス所属。名誉将来設計士
得意な分野は、銀行勤務の経験を活かした決算書の読み解き、税務や資金繰りなど、経営者の考えに寄り添うコンサルティング。現在は税理士や銀行員、社内FPとコンサルティングチームを組み、総合的なFPサービスの提供を行っている。

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