審査が甘いとされる消費者金融の会社はありますか？

一般的に、中小消費者金融は審査が甘いと言われておりますが、実際には大手消費者金融と違う独自審査を行っている為、審査に融通が利くというのが正しいです。

貸金業者として登録されている正規の消費者金融会社に、一社ずつ直接電話で問い合わせし審査対応などを確認してみました。

「借り過ぎには注意して無理のない返済計画をたてること」「借金を返済する為の新たな借り入れは絶対しないこと」が大切です。

借りやすい中小消費者金融はあるの？

このページの概要

審査通過率を独自に調査してみた（2024年8月調べ）

当サイト経由での「申込数」と審査に通過した「成約数」を集計して、直近6ヶ月（2023年10月～2024年3月）の「審査通過率」を算出しました。

「キャレント」の審査通過率は18％を超えるものの、「申込ベース」が確定条件なので、実際に融資が決定するのはもっと低い割合になるかと思われます。

それに比べて、「セントラル」や「いつも」「プラン」「アロー」は、「融資実行ベース」が確定条件なので、通過率が1.1％～5.8％台と低くても、実際に融資が決定されている率となるので、参考になるでしょう。

おまとめローン専門の「中央リテール」は審査通過率が57.9％と高いので、借金を一本化したい方にはおすすめです。

対して、大手消費者金融が公開している審査通過率は40％前後。
比較すると、中小消費者金融の審査通過率が決して高いものではないことがわかります。

そもそも中小消費者金融に申し込みをする方の多くが、過去に債務のトラブルがあった方。なので大手ではなく中小を選択しています。

もともと審査に通るのが厳しい属性の方ばかりなので、その分、審査通過率が高くはならないのです。

今後も引き続き、データを集計して公開したいと思います。

	順位		ポイント
中小消費者金融	発生数	通過率	発生数	通過率	合計
セントラル	1位	5位	15点	11点	26点
プラン	5位	3位	11点	13点	24点
いつも	2位	6位	14点	10点	24点
アロー	6位	4位	10点	12点	22点
フタバ	2位	10位	14点	6点	20点
中央リテール	15位	1位	1点	15点	16点
ユーファイナンス	14位	2位	2点	14点	16点
エース	9位	7位	7点	9点	16点
スカイオフィス	4位	13位	12点	3点	15点
アルコシステム	10位	8位	6点	8点	14点
ハローハッピー	8位	10位	8点	6点	14点
ニチデン	11位	8位	5点	8点	13点
アルク	7位	12位	9点	4点	13点
フクホー	13位	14位	3点	2点	5点
キャレント	11位	15位	5点	1点	6点

2023年3月期のデータから抽出し、「発生数」と「通過率」を高い順でランキングした。1位が15点で、15位が1点としてポイント算出し、合計値を総合ランキングとした。合計点が同じ場合は、「通過率」の順位が高い消費者金融を上位ランキングとした。申込ベースの通過率は除外して下位としている。

中小消費者金融の審査は甘い？

中小消費者金融は神金融で審査が甘いというと語弊があり「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われることです。

大手消費者金融と中小消費者金融では審査システムが違うので「審査基準」が異なっているといった意味になります。

申込書から判断する属性スコアリング

大手消費者金融と中小消費者金融の独自審査の最大の違いは「属性スコアリング」と呼ばれる方法です。

大手消費者金融では、利用者が申込書に入力した内容をコンピューターによる自動審査でスコアリング、つまり採点をしています。

大手消費者金融だからできる、膨大な過去の個人情報データをもとにした採点方式です。

属性スコアリングは、審査が早いというメリットがありますが、逆に悪い言い方をすると機械的で画一に個人の信用状態が判断されるデメリットがあります。

一方、中小消費者金融では自動審査ではなく、専門のスタッフが個人信用情報機関での情報と申込書に記載された内容、そして来店の場合には、利用者の人柄なども考慮して判断します。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。

引用：エイワの特徴|キャッシングエイワ

人情的といえば古く感じられるかもしれませんが、「なぜ必要なのか」「どのように返済をしようと考えているのか」と個人的な事情を説明することができます。

個人信用情報機関に照会する過去と現在の信用情報調査

中小消費者金融でも「個人信用情報機関」に信用情報の照会をします。
これは貸金業法によって総量規制が定められているためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制により、個人は年収の3分の1以上の金額を貸金業者から借り入れることができません。そのため、他社からの借り入れ状況を信用情報の照会をすることで確認します。

信用情報の照会をする際には現在の借り入れ状況だけではなく、過去の借り入れや返済状況なども確認し、審査の重要な軸にしています。

過去に返済をしなかったというトラブル（債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済）があった場合、契約者は個人信用情報機関でブラックとして扱われます。

これまでの債務にトラブルありと判断されるため、キャッシング、クレジットカード、ローンや携帯電話の契約など審査に通ることはありません。

勤務先に電話をかける在籍確認

消費者金融は融資したお金を確実に返済してもらわなければならないので、契約者には安定した定期的な収入があることを求めています。

つまり、実際に会社などに勤めて、給与を得ていることを確認する必要があるのです。

契約者が申込書に記入した勤務先を鵜呑みに信じるのではなく、必ず勤務実態の裏づけを行います。これが在籍確認です。

在籍確認は大手でも中小でも審査の過程で必ず行われます。

原則として、在籍確認なしで融資が実行されることはありません。これはカードローンに限らず、さまざまなローンにおいて共通しています。
在籍確認を実施しないということは、返済能力を確かめずに融資を実行するということです。貸金業法上の規制により、返済能力調査が義務付けられているため、返済能力を裏付ける勤務先への在籍確認は重要です。

引用：カードローンの在籍確認とは｜実施の流れ～電話・書類の場合を解説｜SMBCモビット

一般的に申告した勤務先に電話をすることで行われる在籍確認ですが、最近の大手消費者金融では電話連絡はせず、勤め先を確認できる書類の提出で在籍確認を実施しています。

SMBCモビットでは、WEB完結なら電話連絡なしでの借り入れが可能です。

自己破産など債務整理をしても借りられる？

過去に返済しなかったトラブルがあった場合には、個人の属性がブラックとして審査に通らないと前述しました。

しかし、自己破産などの債務整理をしたのが5年以上前であれば、借りられる可能性があります。

過去5年間に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行っている場合は、その情報が「個人信用情報機関」に個人信用情報として記録されます。

信用情報機関とは、法律に則って個人や法人の貸付に関する情報を収集し管理している機関です。

引用：信用情報機関の全情連とは？|全国信用情報センター連合会（全情連）とは

個人信用情報機関では債務整理だけではなく、ローンやキャッシング、クレジットカードなどの契約や申し込み、返済に関する取引を記録した情報のすべてを保有しています。

消費者金融の審査は、この信用情報を元に行われます。
しかし、債務整理して5年経過するとその情報は消滅します。

中小消費者金融はあくまでも「返済できること」が目的で独自の審査が行われます。

なので、債務整理を行っていても、現在は生活の再建ができていて、返済能力があると判断されれば、審査に活かされる可能性は十分にあります。

信用情報以外の条件では、大手消費者金融の方が審査が甘いこともあります。

自己破産や債務整理から5年以上経っている方は、テレビCMでも有名な大手の消費者金融がおすすめですので、借り入れも検討してもいいでしょう。

ただし、ブラックリストの登録期間は債務整理の種類、そして個人信用情報機関によっても異なります。

個人信用情報機関には「JICC、CIC、KSC」の3つがあり、このうちKSCでは情報の登録期間が最長10年です。

個人信用情報機関名	主な加盟業種	任意整理	個人再生	自己破産
日本信用情報機構 （JICC）	消費者金融	5年	5年	5年
シー・アイ・シー （CIC）	信販会社 クレジットカード会社	5年	5年	5年
全国銀行個人信用情報センター （KSC）	銀行 信用金庫	5年	10年	10年

審査甘いと評判の中小消費者金融は即日融資できる？

即日融資ができる中小消費者金融は限られていますが、条件が揃っていれば即日融資は可能です。

近年ではネット申し込み可能で来店不要、全国対応可能な中小消費者金融も増えましたが、即日融資できる業者はそれほど多くありません。

また、即日融資が可能でも対応時間は限られています。
即日融資を希望する場合には、時間のチェックをしましょう。

消費者金融	全国対応	即日融資
セントラル	○	14時まで申込で可能
キャレント	○	平日14時までの手続き完了で可能
プラン	○	可能※来店可能なら来店
アロー	○	○
フクホー	○	○
スカイオフィス	○	○
ニチデン	×	14時まで申込で可能
ユーファイナンス	×	×
中央リテール	△	×
いつも	○	○
ハローハッピー	○	来店で即日可能
アルク	○	来店で即日可能
フタバ	○	平日16時までの審査完了で可能
アルコシステム	○	可能
エース	○	×
エニー	○	電話・来店申込で可能

来店不要とするところは増えましたが、表を見ての通り、まだまだ来店契約を重視するところも多いのが現状です。

来店不要の全国対応の業者でも、来店できるのであれば即日融資可能、できなければ即日融資不可という業者は複数見られます。

ただし、来店できる業者ならどこでもいいわけではありません。
必ず正規の業者で安心して利用できる中小消費者金融を使いましょう。

闇金と中小消費者金融の違いは？

中小消費者金融を利用する不安要素の一つが「闇金かどうかの判断がつかない」場合があることでしょう。

大手消費者金融はテレビのCMや街頭広告など、日常生活で目にする機会が多くあり、誰から見ても闇金ではないことがわかります。

しかし中小消費者金融の場合は知名度が低く、闇金なのかそれとも正規の消費者金融なのかを判断するには難しいでしょう。

以下は日本貸金業協会の行った調査です。

借入経験のある個人に対して、闇金融等非正規業者やSNSなどを使った個人間融資等の利用および接触の有無について調査したところ、闇金融等非正規業者を利用したことがあると答えた人は、全体の6.3%でした。

また、利用したことはないが接触したことはあると答えた人は5.2%、残りの88.5%は利用したことも接触したこともないという結果でした。

つまり言い換えれば、借入をしたことがある方の1割程度は闇金業者になんらかの接触をしたことがあるということであり、借入経験のある方にとって闇金業者はそれほど遠い存在ではない、注意が必要だということです。

中小消費者金融が正規の消費者金融であることを確認するためのポイントは「貸金業者の登録番号」です。

闇金は登録番号の詐称などはお手のものなので、登録番号が記載されているからといって正規の消費者金融であるとは限りません。

貸金業者の登録番号が正規のものであるか、金融庁で検索して調べることが必要です。

以下は正規の貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。

あからさまに怪しい闇金ばかりではなく、貸金業者にしか付与されない登録番号を詐称して正規の消費者金融であるかのように営業しているケースも非常に多いのです。

消費者金融で返済できない場合の対処法

消費者金融での借入の返済期限が迫ってきたけれど、返済できない、こんな時にはどうすればよいのでしょうか？

消費者金融に返済が遅れる連絡をする

返済日が近づいてきても、お金の準備が難しいとわかったら、消費者金融に連絡を入れましょう。

消費者金融	電話番号	受付時間
プロミス	0120-24-0365	9:00~21:00
アコム	0120-629-215	平日9:00~18:00
SMBCモビット	0120-24-7217	9：00～18：00
アイフル	0120-109-437	平日9:00～18:00
レイク	0120-09-09-09	平日9:00～18:00

返済日を過ぎていつなら返済できるのかをきちんと伝えておくと、それ以上の督促は行われません。支払いを待ってもらうように依頼するのです。

ただし、約束した期限を過ぎてもまた返済しなければ、もちろん督促の電話やハガキでの連絡は入ります。

また、消費者金融によっては、最小返済額以上、利息以上を返済することで滞納の記録などを残さないような対応をしているところがあります。この場合、随時または次の返済日に返済することになります。

いずれにしても、返済日を過ぎると遅延損害金がかかります。できるだけ早く返済できるように対処しましょう。

借換ローンやおまとめローンを検討する

高金利のローン、複数の借入先がある状態なら、借換ローンやおまとめローンを利用する方法もあります。金利が高いと利息額が高くなるわけですから、返済額も当然大きくなります。

また、ローンをいくつか利用していると返済額の大きさだけでなく、返済の手間も煩わしいものです。

少しでも低金利のローンで、借入先を最小限にする、これは今すぐには返済が難しい場合でなくても常に意識しておきましょう。

何度も延滞を繰り返すなら債務整理も

借入額と収入のバランスが取れていない場合、何度も延滞を繰り返すことになってしまいます。返済が難しい状態で、収入の増額がすぐには望めないなら債務整理を検討する必要があるでしょう。

消費者金融での借入では、任意整理や自己破産を利用するケースが多くなっています。自己破産は、ごく一部の財産のみを残し、借金などの返済もしなくてよい状態になります。ただ、所有できるものにも大きく影響しますので、日常生活に大きな変化が表れる可能性が高いです。

任意整理では、消費者金融と話し合いの上で、返済額や返済のペースなどを決め直すものです。総返済額や月々の返済額を減らせることもあります。減額はできても、返済はしないといけない方法です。

どうしても返済できない場合の相談先

どうしても返済できないとき、どこに相談するとよいのでしょうか？

その他、多重債務についての相談窓口は、「多重債務についての相談窓口｜金融庁」に詳しく載っています。

よくある質問

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