おまとめローン

アイフルおまとめローンの口コミと審査落ちを防ぐ対策

アイフルおまとめローンは消費者金融からの借り換えだけではなく、銀行カードローン、ショッピングリボの借り入れも対象です。

消費者金融で用意するおまとめローンの特徴の一つに「他貸金業者からの借入(消費者金融やクレジットカードのキャッシング)のみがおまとめ対象」というきまりがあります。

そのため、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で借りた分はまとめられても、銀行カードローンからの借入はまとめられません。

しかし、アイフルでは借入先にかかわらず複数のローンを一本化できるのです。

消費者金融、銀行カードローン、ショッピングローン、いずれもひとつにまとめて返済の負担を軽くできる、それがアイフルのおまとめローンです。

アイフルの公式サイト

FP監修者
森本 陽子
1級ファイナンシャル・プランニング技能士(資産設計提案業務)CFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。
このページの概要
  1. アイフルおまとめローンの口コミ
  2. アイフルおまとめローンの特徴
  3. アイフルおまとめローンのスペック
  4. 複数借入から一本化って絶対にしないといけないもの?
  5. アイフルおまとめローンの審査難易度
  6. アイフルおまとめローン審査落ちを防ぐ対策
  7. アイフルのおまとめローンに審査落ちしてしまったらどうする?
  8. アイフルおまとめローンのメリット
  9. アイフルおまとめローンのデメリット
  10. アイフルのおまとめローンが向いている人&不向きな人のタイプ
  11. プロミスやアコムとの比較
  12. アイフルおまとめローン審査から借入の流れ
  13. アイフルおまとめローンの返済方法
  14. アイフルおまとめローンの在籍確認
  15. アイフルおまとめローンの必要書類
  16. アイフルのおまとめローンで契約違反するとどんなペナルティがある?
  17. よくある質問

アイフルおまとめローンの口コミ

アイフルおまとめローンの口コミ総合評価
口コミ評価:3.0pt|口コミ件数:6
全体評価 4.0点

大手企業勤務 40

大手3社から合計200万の借り入れ

返済の遅れはこれまでなかったのが功を奏したか、審査に無事通りおまとめができました。
私にとっておまとめ前に不便だったのは返済先が多いことです。何日にどこへいくら返済するのか、何度も間違いそうになりました。
アイフル一社だけにまとめて返済がしやすくなったので、繰り上げ返済や月々の返済額を増やして早めに完済することを目指しています。

全体評価 5.0点

会社員 30

中小消費者金融3社から合計80万の借り入れ

中小消費者金融は返済が銀行振込か現金書留しか受け付けていません。銀行振込は毎回手数料がかかりますし、現金書留も手間や郵送料が気になります。
こんなコストが高くて面倒な返済を何年も続けていましたが、やはり続けていくことはできず何度か遅れることもあり電話もきました。無理が生じているのだと感じ、アイフルにおまとめを申し込みました。複数の借入をひとつにまとめることができ、アイフルの返済方法は豊富なので断然返済しやすくなり、おまとめローン利用後は一度も返済が遅れたことはなくほっとしています。

全体評価 5.0点

パート主婦 30

大手1社、中小消費者金融2社から合計70万の借り入れ

どうしてもお金が足りないという突発的な事態が続いてしまい、ちょこちょこと少額ずつお金を借りてしのいでいるうちに100万円近い借り入れに。
毎月返済を続けていますが、返済して限度額に借入枠ができるとまた借りるというのを繰り返しているためなかなか借入残高が減らないんです。
そこで借金との決別のためにアイフルのおまとめローンにしました。返済期間は長くなりますが月々の返済額を抑えて無理のない計画を立てました。追加借入はできないので、また借りてしまうという状況はなくなりましたし、確実に返済できています。

全体評価 2.0点

アルバイト 20

大手3社、中小消費者金融2社から合計120万円の借り入れ

アルバイトの月収が減ってしまい、借入額が大きいだけに月々の返済額も大きく、返済が難しくなっておまとめを考えた。このままでは負担が大きすぎて自己破産してしまう。アイフルの審査も落ちた。今滞っている返済がどうしようもない

現在返済に遅れている場合、長期延滞なら金融事故として個人信用情報機関に記録されているためどんなローン審査にも通りません。返済したとしても、金融事故の記録は5年残るためローン審査には通らないままです。収入と返済額のバランスにより、どうしても返済に支障があるなら債務整理を検討するタイミングです。
全体評価 2.0点

パート主婦 30

中小消費者金融5社から50万借り入れ

アイフルのおまとめ審査に落ちました。借金自体は少ないのですが、借り入れ件数が5社では多すぎるかなという不安があって的中した感じです。

通常カードローン審査は現在の借入件数が多いと通過しにくいといわれています。
おまとめローンであっても他社借り入れ件数が多すぎると審査に通過するのは難しいのです。これは、多重債務となっている方は返済に支障をきたしやすいためです。
たとえば、一社の返済が間に合わない場合他社で借りてそれで返済するという自転車操業に陥りやすくなります。参考にしたいのはカードローンもそうですが、他社借り入れ件数4社以上は審査通過は難しいということです。
全体評価 1.0点

派遣社員 40

大手2社、中小消費者金融3社から合計150万借り入れ

かなり昔から借りています。返済期間が長いといつまで返せばいいのか不安になり、すでに3回ほどアイフルのおまとめに申し込みましたが審査に通りませんでした。今回4回目でしたが、やはりの否決で気持ちも落ち込んでいます。派遣先が変わって収入が減ってしまったことが原因かなと思っています。
できれば審査に通らなかった理由を教えてもらえると、また申し込むときに参考にできるのですが、難しいですよね。

審査に通らなかった理由を、消費者金融を含め金融機関は説明することはありません。そのため、再申し込みには期間をあけて自分で予測した審査否決の原因を解消する必要があります。あくまでも自分の予測なので、また審査に通らない可能性もあるのです。また、返済期間が長い場合は、一度過払い金が発生していないか引き直し計算をすることをおすすめします。

アイフルおまとめローンの特徴

アイフルのおまとめローンは、おまとめならではの特徴と、他の消費者金融のおまとめローンにはないアイフルならではの特徴を持っています。

限度額の大きさ

アイフルのおまとめローンは、アイフルを利用中や利用したことがある方が申し込み対象の「おまとめMAX」と、初めてアイフルを利用する方のための「かりかえMAX」があります。

おまとめMAXとかりかえMAXの限度額はどちらも800万円です。
利用中のローン額が大きい場合も安心して利用できます。

おまとめローンは貸金業法の総量規制の対象外のため、返済能力があると審査で判断されれば年収の3分の1以上の額を借りられます。

金利の低さ

アイフルのおまとめMAX、かりかえMAXいずれも金利は3.0%~17.5%です。

現在、理由中のローンより低金利での返済ができれば、利息の軽減に直結します。

ただし、どの金利が自分に適用されるかは審査で決定するため、申込前は正確な金利は把握できません。

通常信用度が高く、借入額が大きくなるほど金利は低くなります。

ただし、金利は低くなっても返済期間が長引くと、利息額は大きくなる可能性もあります。利息は日割りで計算するため、返済期間が長いほど総返済額は多くなるのです。

シミュレーションをした上でおまとめローンを利用しましょう。

銀行カードローンやクレカキャッシングのおまとめも可

アイフルのおまとめローンは貸金業者以外のローンでも利用可能です。

消費者金融のおまとめローンは、貸金業者からの借入を一本化するローン商品が一般的です。

アイフルのおまとめローンのみ、銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングなど、借入先を選ばずにまとめられます。

おまとめローン利用の目的には、借入件数を減らして返済負担の軽減があげられるでしょう。

アイフルのおまとめなら、借入先が消費者金融カードローン以外の方も利用できますね。

急ぎのおまとめ希望にも対応

できるだけ早く一本化してしまいたい!こんなときにも、アイフルならスムーズです。

アイフルのおまとめローンの審査にかかる時間は最短即日となっています。

通常のカードローンなら最短25分ですが、おまとめローンは借入額が大きくなるケースも多いため審査時間はカードローンよりは長いと考えておきましょう。

ただし、早ければ申し込んだ日のうちに審査回答を得られますので、何日も待つことにはなりません。

おまとめローンでは現在の借入先にアイフルから返済を行い、以降はアイフルへまとめて返済していきます。

バレにくいから安心

アイフルのおまとめローンの利用を周囲に知られにくいのも大きなメリットかつ特徴でしょう。

おまとめローンへの申し込みは、インターネットや電話で行えます。
また契約もインターネットまたは電話で可能です。

WEB契約を選ぶと、郵送物も送られてこないため家族もわかりません。

アイフルおまとめローンのスペック

アイフルのおまとめローンには「おまとめMAX」「かりかえMAX」の2種類があります。

それぞれの金利や限度額といったスペックや違いを確認しておきましょう。

アイフルを利用中・利用したことがある方はおまとめMAX

これまでにアイフルを利用したことがある方は、おまとめMAXに申し込みます。

【貸付利率】

3.0%~17.5%

【契約限度額または貸付金額】

1万円~800万円 ※
(※アイフルのおまとめMAXは、原則収入証明書が必要となります。申し込み時にあわてなくてすむように、早めに準備しておきましょう。

【貸付対象者】

・満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
・アイフルの基準を満たす方

(成人年齢が引き下げられ18歳が成人年齢となりましたが、アイフルに申し込めるのは満20歳以上の方です。)

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

アイフルが初めての方はかりかえMAX

アイフルを利用したことがない方がおまとめローンを利用したい場合には、かりかえMAX
 に申し込みます。

貸付利率や設定可能な限度額は、おまとめMAXのスペックとまったく同じです。

【貸付利率】

3.0%~17.5%

【契約限度額または貸付金額】

1万円~800万円 ※
(※アイフルのかりかえMAXは、原則収入証明書が必要となります。申し込み時にあわてなくてすむように、早めに準備しておきましょう。

【貸付対象者】

・満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
・アイフルの基準を満たす方

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

スペックとしてはおまとめMAX、かりかえMAXに違いはないため、初めてアイフルを利用するのか、これまで利用したことがあるのかのみに注意して申し込みましょう。

アイフルのおまとめローンとカードローンの違いは?

おまとめローンとカードローンにはどんな違いがあるのでしょうか。

おまとめローンは、おまとめ後返済専用ローンとなるのに比較して、カードローンは限度額の範囲内で何度でも借入ができる点が最も大きな違いといえます。

種類 アイフル
キャッシングローン
(カードローン)
おまとめMAX
かりかえMAX
貸付利率 3.0%~18.0% 3.0%~17.5%
遅延損害金 20.0% 20.0%
契約限度額 最高800万円※ 最高800万円※
返済方式 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 元利定額返済方式
追加借入 限度額の範囲内で可 不可

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

通常のキャッシングローンとおまとめローンの最大の違いは下記の2点です。

・追加借入ができるかどうか

・返済方式

金利では、17.5%と18.0%なのでおまとめローンのほうは少しだけ上限金利が低いものの、限度額はどちらも800万円となっています。

「ローンとしてあまり違いがないのでは?」と感じますね。

しかし、おまとめローンで採用されている返済方式、元利定額返済方式は毎月の返済額を一定にし、着実に元本を減らしていきます。

元利定額返済方式のほうがリボルビング払いよりも元本を減らしやすくなっています

さらに、おまとめローンでは追加借入がまったくできないので、借入残高は初回借りた額から返済により減るだけで増えません。

通常のアイフルカードローンとおまとめローンどちらを選ぶ?

まず、ローンの利用目的を考えましょう。

おまとめローンは、追加借入ができないのでとにかく完済してしまいたいときに利用します。

急にお金が必要になったときに借りられるようにしておきたいなら、おまとめローン利用だとまた別の借入先に申し込むことになります。

せっかく借入先をまとめたのに、また別のローンに申し込めば複数借入になってしまいます。

まだまだカードローンでお金を借りる必要がある方なら、通常のアイフルキャッシングローンを利用しましょう。

複数借入から一本化って絶対にしないといけないもの?

複数のローンを一つに絶対にまとめないといけないのでしょうか。

まとめるための申し込みや書類の準備は少し面倒な気がする、本当に支払う利息が減ったり返済期間が短くなったりするのか心配と考える方は少なくありません。

本当にローンの一本化をするべきなのかどうか、迷っていませんか。

一本化により、下記の3点が可能になります。

  • 大型の借入となり現在利用中のローンより金利が下がる
  • 借入先が一つだけになることで返済の手間や時間を減らせる=返済管理しやすい
  • 月々の返済額を抑えられる

ローンを一つにまとめることは、利用者にとってメリットが大変大きいものといえます。

一本化はメリットばかりのようですが注意点もあります。
月々の返済額が減ることで返済期間が長くなるケースが多いです。返済期間が長くなると、日割りで利息を計算するため利息額は大きくなります。
最終返済額がおまとめ前より増えないためにも、しっかり返済シミュレーションをしておきましょう。

アイフルおまとめローンの審査難易度

ローン審査の基準は、申し込む方にはわかりません。

審査基準がわかってしまうと、申し込み者は審査に通過するため自分の属性を正しく申告しない可能性があります。

アイフルのおまとめローンでも、もちろん審査基準は公表していません。

ただ、これまでに延滞がある場合や収入に比較して返済額の割合が大きければ審査通過は難しくなるでしょう。

おまとめローン審査は通常のカードローンより審査難易度は高い

アイフルに限らず、おまとめローンの審査は通常のカードローン審査より難易度は高い傾向です。

おまとめローン利用希望者は、総借入額が大きいケースが多く、その分慎重に審査は進められます。

また既に借りているローンでの延滞がないか等も精査するため、どうしても審査は厳しく審査時間は長くなってしまいます。

おまとめローンを利用できると返済負担を軽減できますが、審査通過は簡単ではありません。

現在の返済を遅れないように注意しよう

審査通過のためには、現在の返済を遅れないようにしましょう。

個人信用情報機関に記録されない短期の延滞なら問題がないと考える方もいます。

しかし、アイフルを利用中に延滞してしまえばアイフルのおまとめローン審査通過は難しくなるでしょう。

今の返済日や返済額をきちんと把握して、1日でも遅れないように返済を継続することが大切です。

アイフルおまとめローン審査落ちを防ぐ対策

アイフルのおまとめローンの審査に絶対に通りたい、こんなときにはどんな対策をすればよいのでしょうか。

アイフルのおまとめローン審査に落ちないためには、第一に申込フォームで嘘の申告だけは避けましょう。

他社の借入件数や借入金額も嘘を申告しても審査でアイフルが個人信用情報機関に照会すれば、すぐに明らかになります。

さらに他にも絶対に押さえておきたい審査通過のポイントをご紹介します。

他社からの借入件数を減らして他社解約をしておく

アイフルのおまとめローンは、借金の一本化を目的としたローンです。

しかし、借入件数も借入金額もいくら多くても利用できるものではありません。
借入額も借入件数も少なければ少ないほど、審査に通る確率が高くなります。

一社から大きな額を借りるためには、高い信用度が求められるためです。

現在の借り入れ状況を確認し、借入可能額に余裕がある場合には現段階で借り入れ件数を減らすことが審査落ちを防ぐためにも大切です。

例:現在の借り入れ状況

融資限度額 借入残高 借入可能額
A社 50万円 20万円 30万円
B社 40万円 30万円 10万円
C社 40万円 40万円 0円
D社 30万円 10万円 20万円

A社の借入可能額に余裕があるため、B社の借入残高をA社で借りて返済できます。

融資限度額 借入残高 借入可能額
A社 50万円 50万円 0円
B社 40万円 0円 40万円
C社 40万円 40万円 0円
D社 30万円 10万円 20万円

これでB社の借入残高は0円になりました。
B社を解約すると、借り入れ件数は3社になります。

借入額を減らすのは、返済額を増やすわけですから簡単ではありません。

しかし、現在余裕がある借入枠でまとめて借りるようにすれば、借入件数を少しでも減らすことができます。

おまとめローンへ申し込む前には、借入件数を確認し減らせるものは減らしましょう。

ひと手間かかりますが、事前準備としてやっておくと、審査によい影響が期待できます。

他社で全額返済したとしても、解約をしなければ借入件数は1のままカウントされます。おまとめローン申込の前にかならず解約をしましょう。

信用情報の傷を確認する

おまとめローンもカードローンと同様に金融ブラックになっている方は審査には通りません。

金融事故(金融ブラック)として想定できるのは、カードローンの返済遅れ、あるいは延滞履歴等があります。

信用情報に金融事故として記録されるのはカードローンだけではなく、携帯電話料金の支払いやクレジットカードの支払いが滞ったこと、さらに債務整理があります。

延滞等のいわゆる金融事故といわれる記録は、少なくとも5年は残り続けます。

本人も忘れていたような返済の遅れで、新たなローン審査に通らないケースもあるのです。

本人であれば、信用情報の履歴を照会可能ですから、少しでも心当たりがある方はおまとめローン申込前に確認することをおすすめします。

申込数が多すぎると審査に悪影響

アイフルのおまとめローンだけでなく、他社のカードローンやおまとめローンに短期間で一挙に申し込んでしまうと審査に悪い影響を及ぼすことがあります。

ローンへ数多く申し込みをしている方は、お金に困っている、返済が難しい状態ではないかと疑われる原因になってしまうのです。

ローンを利用していなくて、申し込みしただけの記録も、個人信用情報機関には半年間残ります。

半年間に、4社以上にどんどん申し込みを繰り返していると、より審査に通りにくくなるのです。

「ぜひおまとめをして返済をラクにしたい」と思うあまりに少しでもよいローンが見つかれば申し込みをしたくなりますが、申し込み先は徹底的に絞りましょう。

アイフルのおまとめローンに申し込むなら、1社だけ、あるいは多くてもあと1社、計2社までにとどめておくのがベストです。

審査に落ちてしまった後、すぐに再申し込みしたくなりますが、申し込みの記録がなくなる6ヶ月は最低限でも待ってからのほうがよいでしょう。
6ヶ月間は何度申し込んでも審査結果は同じになります。

申告する内容をチェックして正しく記入する

自分の年収や勤続年数、勤務先、持ち家かどうか、他社借入などを申込フォームで記入します。

審査を早く受けたいからと、数字などを確認せず書いてしまう方もいます。

しかし、アイフルに申告する内容が実際の状態とは異なっていると、信用を得られず審査否決へと直結します。

たとえば、おまとめローンは総量規制対象外ですが、年収はおまとめできる額にやはり関係します。

少しでも大きな額を一本化したいと思って、年収を実状より大きな額で書いてしまい、収入証明書で違いが発覚すると審査には通りません。

虚偽の申告は不信感を持たれる元なので、申し込み前に必ずチェックして間違いがないか確かめましょう。

転職してすぐには申し込まない

転職や勤務をスタートしてすぐにおまとめローンに申し込んでも、収入の安定性がはっきりしないため、審査には通りにくいです。

アイフルのおまとめローンでは、勤続年数の指定はありませんが、やはり2か月以上同じ勤務先で働いてから申し込んだほうが良いでしょう。

もちろん、同じ職場で働いている期間が長いほど、審査には有利になります。

転職後も年収が特に変わっていなくても、すぐに申し込むのは避けたほうがよいでしょう。

アイフルのおまとめローンに審査落ちしてしまったらどうする?

アイフルのおまとめローンに申し込みをして、審査に落ちてしまったらどうすれはいいのでしょうか。

審査落ちの原因を考えて解消する

審査に落ちた理由はアイフルから教えてもらえません。

ですので、再申し込みまたは別のローンへ申し込むなら、自分で審査落ちの原因を考えて解消する必要があります。

注意したいのは、審査落ちの原因で長期延滞による金融事故(金融ブラック)の状態によるものなら、返済しても5年間は記録が残ったままなので審査には通りません。

ただし審査落ちの原因はあくまでも推測のため、自分で対策してまた申し込んだとしても、再度審査に落ちてしまう可能性は残ります。

借入件数や借入額をできるだけ減らして再申し込み

再申し込みの場合にも、借入件数や借入額は少なければ少ないほど審査に通ると考えておきましょう。

借入額を減らすためには返済額を多くする、随時返済する必要があります。

しかし、複数借入をしていると返済額を増やすのは簡単ではありません。

おまとめローンへの初回申込と同様に、再申し込みの前に借入件数を借り換えでできるだけ減らしましょう。

借入残高を0円にした借入先を、忘れず解約しておきます。

審査落ち後すぐに別のローンに申し込まない

おまとめローン審査に落ちてすぐに別のローンに申し込んではいけません。

各ローンへの申し込み記録は、金融機関や貸金業者は共有しています。

同じ信用情報機関を利用し、これまでのローン申込や利用の記録を確かめて審査します。

そのため、審査落ちの記録は残っていますから、どうしても自社での貸付は慎重になってしまうでしょう。

また、短期間にたくさんのローンに申し込んでいる方は申込ブラックと判断されかねません。

申込ブラックとは、複数社に一時にあるいは短期間で立て続けに申し込み、お金に困っていると判断されて審査に通らなくなってしまう状態です。

複数申込はできるだけ避け、どんなに多くても2社までにとどめましょう。

再申し込みや別ローンへの申し込みは、審査落ち後少なくとも半年は経ってから行うのがベストです。

債務整理が必要なケースもあり

おまとめローンの審査に落ちてしまう原因を解消できない場合には、債務整理が必要なこともあります。

たとえば、長期延滞(60日以上)は、延滞となったローンを完済してから5年間は個人信用情報機関に記録が残り、その間ローン審査には通りません。

おまとめローンを利用できない状態のままでは返済が難しいのなら、債務整理を検討する段階に来ています。

アイフルおまとめローンのメリット

アイフルのおまとめローンを利用するメリットは3つあります。

  1. WEB・電話どちらの申込方法でも最短即日おまとめ可能
  2. 来店不要でWEB完結契約も可能
  3. カードが発行されてATMからの返済もできる

アイフルのおまとめローンは来店契約の場合は最短即日でおまとめ可能で、郵送契約では1週間程度の時間がかかるものの、来店不要となっています。

どちらの場合も、家族に知られないようにおまとめローンを利用できるのもうれしい点です、

また、アイフルのおまとめローンは返済専用ではありますがカードが発行されます。

毎月必ず行う約定返済は自動引き落としですが、カードを使ってATMからの追加返済が自由に行えます。

追加返済は、利息の軽減、返済期間を短くする方法として最適です。

アイフルではカードが発行されることで、大変返済しやすくなっている便利なおまとめローンといえるでしょう。

他社にはないメリット

貸金業者のおまとめローンは、貸金業者からのローンをまとめたり借り換えたりするしかありません。

しかし、アイフルでは貸金業者以外の借入もおまとめMAXやかりかえMAXで一本化できます。

銀行からの借入、クレジットのリボ払いもおまとめ可能なのがアイフルのおまとめローンの他社にはないメリットでもあります。

大手消費者金融のプロミスもアコムも、取り扱っているおまとめローンの借換え対象は他貸金業者からの借入のみとなっています。

アイフルのおまとめローンはさまざまなローンをまとめることができます。

  • 銀行カードローン
  • 信用金庫からの借り入れ
  • 労働金庫からの借り入れ
  • JAからの借り入れ
  • クレジットカードのキャッシング枠
  • 消費者金融からのキャッシング
  • クレジットカードのリボ払い
様々なローンを一本にまとめられるのは消費者金融ではアイフルおまとめローンだけのメリットです。

アイフルおまとめローンのデメリット

アイフルは返済専用のおまとめローンのため追加借入はできません。
カードローンのようなお金が必要になったときにまた借りる、という使い方はできないので気を付けましょう。

追加借入はできない

おまとめローンの利用は「借金との決別」という大きな決意がなければなりません。

つまり、「もう借りない」「絶対に今の借入を完済してしまう!」と強い意志をもって、それを継続することが重要になるのです。

これからお金を借りなければならない事情がある方は、本当におまとめローンの利用が適切なのかをよく検討しましょう。

利息や支払い総額が増える可能性も

また、アイフルのおまとめローンを利用することで、「利息が増える可能性がある」というデメリットがあります。

3社からそれぞれ30万円借りている場合に、アイフルにまとめると、元金は90万円です。

おまとめをすることで元金が減るということはありません。

金利が下がっても返済期間を長期に設定することで利息の負担が増えることは覚えておきましょう。

【利息の計算方法】元金×金利÷年間日数×利用日数

つまり利用日数分の利息を支払うため、返済期間が長くなればなるほど利息が増えます。

1社にまとめることで、月々の返済額を抑えられるため毎月の負担は軽減できるのですが、最終的に利息額、返済総額が大きくなることもあります。

現在、複数の借入をしていてどの点に困難を感じているのかをしっかり見極めておまとめローンを利用しましょう。

たとえば、月々の返済額が大きすぎて収入とのバランスがとりにくい状態なら、おまとめローンの利用によってメリットを感じられます。

他社と比較することでアイフルおまとめローンのメリットがより伝わりやすいので次に解説します。

アイフルのおまとめローンが向いている人&不向きな人のタイプ

アイフルのおまとめローンを利用するのはどんな人が向いているのでしょうか。

また利用しないほうがよいのはどんな人なのか、確かめてみましょう。

アイフルのおまとめローンが向いている人

  • 家族や周囲に借入のことがバレないようにおまとめローンを利用したい
  • 銀行カードローンやクレジットのリボ払いなどが多数ある
  • 今後お金を借りる予定はない
  • 借入残高が大きい額でとにかく一つにまとめてしまいたい
  • 銀行おまとめローンの審査に通らなかった

アイフルのおまとめローンのメリットである、Webで申込や契約ができる、限度額が大きい、貸金業者以外の銀行のローンやクレジットのリボ払いもまとめられる点を最大限に生かせる方がアイフルのおまとめローンに適しています。

アイフルのおまとめローンの不向きな方

  • 今後もカードローンでお金を借りる予定がある
  • 収入が高くない、今後収入が下がる可能性がある(転職など)

おまとめローンはやはり返済専用なので、今後もお金のピンチが起こりそう、収入があまり安定していない、今後減収するかもしれないといった方は適しません。

追加借入をしたい場合は通常のカードローンでも、おまとめ目的で利用できるものもあるので、少しでも低金利のものを探して一本化するとよいでしょう。

ただし、追加借入してしまうということは、借入残高が減らないわけですからおまとめローン利用時よりもきちんと返済計画を自分で立てる必要があります。

プロミスやアコムとの比較

大手消費者金融3社のおまとめローンの中でもアイフルがおすすめの理由があります。大手3社と比較してみました。

消費者金融 アイフルおまとめローン プロミスおまとめローン アコムおまとめローン
金利 3.0%~17.5% 6.3%~17.8% 7.7%~18.0%
融資限度額 800万円※ 300万円 300万円
おまとめ対象 銀行からの借入
貸金業者からの借入
リボ払いなど
貸金業者のみ 貸金業者のみ
融資までの時間 最短即日 最短即日 最短即日
申込方法 ネット申込郵送契約
ネット申込来店契約
自動契約機
店頭窓口
電話申込
来店契約
返済方法 口座引落
ATM
口座引落
ATM
口座引落
ATM

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

アイフルのおまとめローンが他社より優れている点は、

  • 金利が低く、限度額が大きい
  • おまとめ対象が幅広い
  • 来店不要で申し込みができる

他社と比べて明らかに申込や契約だけでなく、利用の面でも優秀なおまとめローンといえますね。

意外にもネットから申し込みができるのはアイフルおまとめローンだけとなっています。

他社は、通常のカードローンならネット契約等もできますが、おまとめローンでは店頭窓口または自動契約機での契約が必須となります。

さらに契約も来店不要でできることもアイフルおまとめローンのメリットです。

忙しい方、できるだけ誰にも知られずにおまとめローンを利用したい方にピッタリですね。

そしておまとめローンでは何より重要な金利が低いこと、限度額が大きいことも、さまざまなローンを一本化しやすい理由です。

アイフルのおまとめローンは、複数の借入をアイフルに一本化するための専用ローンです。

以前にはアイフル利用者には低金利でのおまとめローンが用意されていましたが、現在は

  • アイフルを利用したことがある→おまとめMAX
  • アイフルを利用したことがない→かりかえMAX

という窓口の違いはあるものの、金利も同じ3.0%~17.5%になり商品の内容は同じものとなりました。

おまとめローンは、カードローンとはまったく異なる特徴があります。

この違いをきちんと把握してから申し込まないと、せっかくおまとめローンを利用できるようになってもメリットを感じられないかもしれません。

たとえば、まだ借入する予定があるのにおまとめローンに申し込んでしまうと、結局複数借入となりおまとめを利用する意味がなくなってしまいます。

なんとなく返済がラクになりそうだから、お得になりそうだから、という理由だけで申し込むのは止めましょう。

アイフルおまとめローン審査から借入の流れ

アイフルおまとめローンの流れ

アイフルのおまとめローンでは、申し込みはWEBまたは電話で、契約はWEBまたはアプリで行えます。

①WEBまたは電話申し込み

アイフルのおまとめローンへの申し込みは、WEBなら24時間受け付けています。

いつでも手続きをスタートできるので、忙しい方も申し込みやすいでしょう。

WEB申し込み以外に電話での申し込みも受け付けています。

②審査

申し込み後、審査がスタートします。

WEB申し込みを選んでも、電話申し込みを選んでも審査基準は同じで、まったく同様の審査が行われます。

申し込み方法によって審査結果は変わりません。

アイフルのおまとめローンは、最短即日審査が完了します。

③WEBまたはアプリで契約

契約はWEBまたはアプリで行います。

会員ログインすると、「契約締結(おまとめローン)」のアイコンが表示されていますので、タップして手続きを始めます。

契約の際にカードレスでの利用や、返済時の口座振替登録を選択できます。

④他社借入をアイフルが返済

契約が完了すると、現在の借入先にアイフルから借入残高が返済されます。

おまとめ後はアイフル一社が借入先となるため、返済はアイフルのみに行います。

おまとめローンでまとめる前の他社借入は、証書貸付ではなくカードローンのように繰り返して利用できるなら解約しておきましょう。

アイフルが他社への振込返済を完了し、残高が0円になったら利用していたキャッシング会社や金融機関で「完済証明書」もしくは「解約証明書」を発行してもらいましょう。

解約していないとそのまま借りられる状態のためです。
解約証明書はアイフルに提出しておくと確実です。

⑤カード発行

アイフルのおまとめローンでは、カードレスでの利用、カード発行どちらも可能です。

カード発行は郵送または自動契約機での受け取りが選べますので、家族にバレるのが気になる方は自動契約機を利用しましょう。

カードを発行しておくと、ATMで随時返済できるため便利です。

返済方法は多いほど利便性は高まるため、発行しておくほうがよいでしょう。

アイフルおまとめローンの返済方法

アイフルおまとめローンの返済方式は「元利定額返済方式」です。

元利定額返済方式は、元金返済分と利息返済分を合計した毎月の返済額を一定の金額に固定する方式です。

月々の返済額が固定されているので、返済計画を立てやすくなります。

契約までにアイフルと相談の上で毎月の返済額を決定します。返済は「口座引き落とし」で決められた返済額が毎月引き落とされます。

ここまでは、通常のおまとめローンと変わりありません。

しかし、アイフルのおまとめローンは「ATMで利用ができるカード」が発行されます。

返済専用カードがあるとアイフルの豊富な提携ATMやアイフルATMからも自由に追加返済ができます。

毎月の返済以外に余裕があるときにはカードを使って返済を進める、これだけで返済期間をみじかくできます。
返済期間が短くなると、もちろん完済が早まりますし利息が節約できます。

返済シミュレーション

返済額は「どのくらいの期間をかけて返済をするのか」によって決められます。

(例)100万円を金利15.0%で返済する場合の返済額

返済期間 3年 5年 7年 10年
毎月の返済額 35,000円 24,000円 20,000円 17,000円
総返済額 1,240,405円 1,412,017円 1,564,016円 1,792,103円
利息総額 240,405円 412,017円 564,016円 792,103円

返済期間によって「返済額」と「利息の支払い総額」が異なります。

返済期間が長くなると利息額は大きくなりますが、毎月の返済額が大きくて負担に感じていた場合には返済遅れを防げる方法でしょう。

また、月々の返済額を低めにしておき随時返済を積極的に行って借入残高を減らす方法もあります。

とにかく自分の返済でなにが一番困っているのかを考え、解消できる返済計画を立てましょう。

アイフルおまとめローンの在籍確認

アイフルでは原則として電話による在籍確認を行いません。

おまとめローンでは利用額の大きさから、審査では在籍確認は必ず行われます。

ほとんどのローンでは勤務先へ直接電話をかけて、実際に勤務しているかを確かめる方法がとられています。

しかし、アイフルは電話ではなく書類で勤務の実態を確認します。

勤務先に電話連絡が入って、ローンの利用がバレてしまう心配はありません。

ただし、あくまでも「原則として」ですから、審査過程で必要と判断されれば電話での在籍確認が行われる可能性もあります。

アイフルの在籍確認では、社名は名乗らず担当者個人名で電話をかけます。

ローンの名称も申込者本人以外には伝えませんから、安心して申し込めます。

アイフルおまとめローンの必要書類

おまとめローンの本審査で必要になる書類は下記の3種類です。

  1. 本人確認書類
  2. 収入証明書
  3. 他社借入条件を確認できる書類

準備できる書類(運転免許証あり・なし)や、申し込み方法によって必要書類が異なります。

いずれも原本が必要になるため発行日より6カ月以内のものを準備しましょう。

①本人確認書類

顔写真つきの本人確認書類をお持ちの場合

かりかえMAXをWebまたは電話で申込の場合

A、B、C からいずれか2点
または
A、B、C からいずれか1点と補完書類から1点の計2点

顔写真つきの本人確認書類をお持ちでない場合

Bから2点
または
Bから1点と、Cまたは補完書類から1点の計2点
または
Cから1点とアイフルから簡易書留送付

書類の住所とお住まいの住所が異なる場合には補完書類から1点必要

顔写真付きの本人確認書類

A.運転免許証(運転経歴証明書)

運転免許証を持っていない場合

パスポート
住民基本台帳カード
特別永住者証明書
在留カード
公的証明書類(住所・氏名・生年月日の記載あり)
個人番号カード(表面のみ)

顔写真つきの本人確認書類を持っていない場合

B.健康保険証

年金手帳

母子健康手帳

C.

戸籍謄本(抄本)

住民票

住民票記載事項証明書

補完書類

・現住所が記載されている本人確認書類(健康保険証/パスポート/年金手帳/母子健康手帳 など)

・公共料金領収書(電気/ガス/水道/固定電話/NHK)

・官公庁発行書類で氏名、住居、生年月日の記載がある書類

②収入証明書類(以下のいずれか1点)

最新発行分のコピー一部を用意します。

「源泉徴収票」「住民税決定通知書」「給与明細書直近2か月分(あれば1年以内の賞与明細書)」「確定申告書」「所得証明書」のいずれか1点です。

③他社の借入条件を確認できる書類

他社借入条件がわかる書類は、契約書類がベストです。

契約書類がない場合には、ATM利用時の明細書があれば準備しておきましょう。

また審査過程により、他社借入条件がわかる書類以外の書類の提出を別途求められることもあります。

アイフルのおまとめローンで契約違反するとどんなペナルティがある?

おまとめローンは、借金を段階的に減らし確実に完済することを目的としたローンですが、契約内容に違反するとペナルティが課されることもあります。

おまとめローン利用中に他社借入をすることは契約違反?

おまとめローンに申込を考えている方が気になるのは、おまとめローン利用中にお金が必要になったら借入できるかどうかでしょう。

アイフルのおまとめローン自体は返済専用のローン商品ですから、契約後には追加借入はできません。

ただし、アイフルの公式サイトでは「新たな借入の必要が生じたら、まず相談してください」と書かれています。

さらに契約規約の同意・承諾事項に、下記の規約があります。

・債務の弁済のための貸付契約であること

・契約後は速やかに債務の弁済を実施(現在の借入を完済してしまうこと)

・返済目的以外に利用しない(借換元から新たな借入をしないことを含む)

つまり、アイフルのおまとめローンにより完済した元の借入先から、再度借入をすることは禁止されていると考えられます。

アイフルや元のローン以外の借入先なら大丈夫なのかと思う方もいるかもしれません。

しかし、完済つまり借金がない状態になるのがおまとめローン利用の目的ですから、安易な他社利用は避けるべきでしょう。

アイフル以外のカードローンへの申し込みは、信用情報を照会すればすぐにわかってしまいます。
金融業者は途上与信といって、利用者の信用情報等を定期的に確認しています。
「バレないだろう」と申し込むと、契約違反と判断される可能性も否定できません。

アイフルのおまとめローンで契約違反となってしまうことは?

アイフルのおまとめローンでの契約内容を確認しておきましょう。

おまとめローンの契約の項目の中でも「期限の利益の喪失」には注意が必要です。

期限の利益の喪失に該当する事由が起これば、一括請求され債務を全額ただちに支払うことになります。

  • 約定支払い日に支払いを怠った場合(債務を期限までに支払わなかった場合)
  • 破産、民事再生手続き開始、差し押さえなどの処分を受けたことがアイフルにわかったとき
  • 手形・小切手の不渡りがあったとき
  • 契約に際し虚偽の記載または申告があったことが判明したとき
  • 所在不明となったとき(住所変更や勤務先変更などを速やかに届け出なかったとき)

このように、返済に問題が生じることに関連する内容は、即座に全額返済となる可能性がある点に注意が必要です。

全額返済以外のペナルティはある?

期限の利益の喪失以外に、ペナルティが課されることはあるのでしょうか。

まず返済の遅れや、破産などの金融事故、住所や勤務先が不明といった事由が生じた場合は、契約の解除または契約締結の合意を撤回することができる、と契約内容の同意事項に記載されています。

つまり、全額返済となる「期限の利益の喪失」の事由が起こった段階で、解約となってしまうと考えたほうがよいでしょう。

他社ローンの解約は必須

現在の借入先に、アイフルから借りたお金で完済してしまうのがおまとめローンですが、この現在の借入先はすべて解約してしまう必要があります。

アイフルでは、今の借入先への返済が完了したら、すぐに取引終了が分かる書類を提出するように求めています。

おまとめローン後の借入は簡単ではない

おまとめローンでの一本化後は、他社ローンで借入しにくい状況です。

金融会社は、個人の借入などの情報を個人信用情報機関で共有しています。

複数の借金を一括返済し、同じ額がローンで組まれていれば、おまとめローンの利用は一目瞭然でしょう。

おまとめローンを利用し始めて間もないのに、またローンに申し込めばお金に困っていて返済できない状況かもしれないと疑われます。

当然、審査は厳しくなるでしょう。

たとえ別のローンの審査に通るとしても、最初のおまとめローン利用の目的「完済」から遠のいてしまうので、安易な追加借入の申し込みは避けましょう。

よくある質問

審査時間はどのくらいかかる?

アイフルの公式サイトでは、おまとめローンは最短即日審査となっています。

アイフルにおまとめローンの審査時間を確認したところ、早い方なら30分程度で審査結果がわかることもあるそうです。

ただし、他社の借入状況などのチェックに時間がかかるケースもあるため、時間には余裕をもって申し込みましょう。

クレジットカードを持つことはできる?

おまとめローンを利用しても、クレジットカードは持てます。

おまとめローンの利用は債務整理と異なり、金融事故とはみなされないためクレジットカードやローン審査否決の原因にはなりません。

また利用中のクレジットカードのキャッシング枠をおまとめローンでまとめても、解約する必要はありません。

ただし、キャッシング枠には注意が必要です。
キャッシング枠が付帯したままだと、また借りてしまう可能性があります。

とにかく返済してしまうことがおまとめローン利用の目的なら、キャッシング枠を0円にする、またはデビットカードを利用しましょう。

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