一般的に、中小消費者金融は審査が甘いと言われておりますが、実際には大手消費者金融と違う独自審査を行っている為、審査に融通が利くというのが正しいです。
貸金業者として登録されている正規の消費者金融会社に、一社ずつ直接電話で問い合わせし審査対応などを確認してみました。
「借り過ぎには注意して無理のない返済計画をたてること」「借金を返済する為の新たな借り入れは絶対しないこと」が大切です。
借りやすい中小消費者金融はあるの？
| 消費者金融 | 実質年率 | 利用限度額 | 公式 | 全国対応 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| ダイレクトワン | 4.9％～ 18.0％ |
1万円～ 300万円 |
申込 | ○ | スルガ銀行グループのカードローンであり、はじめての方なら55日間利息0円。Webで契約まで完結。即日融資も可能。 ローンカード即日発行の場合は、来店が必要だが、最短30分でカード発行。即日の借入にも対応。 |
| セントラル | 4.8％～ 18.0％ |
1万円～ 300万円 |
申込 | ○ | 平日14時までのネット申し込みで最短即日融資可能。 カードが発行されて全国のセブン銀行ATMでも取引ができる。 |
| キャレント | 7.8％～ 18.0％ |
1万円～ 500万円 |
申込 | ○ | ネット申し込みで最短即日振り込み融資。 事業者向け融資を行っており、設立1年以上の 法人でキャレント利用が始めての方が対象。 |
| いつも | 4.8％～ 18.0％ |
500万円 まで |
申込 | ○ | 高知県を中心にした地域密着型の消費者金融が、 2017年からネットバンキングが可能となり、 ネット申し込みで全国から借入返済がいつでも出来る。 |
| フタバ | 14.959％～ 17.950％ |
50万円 まで |
申込 | ○ | 他社借入4社以内ネット申込の全国対応で 即日融資ができる消費者金融の会社です。 |
| プラン | 15.0％～ 20.0％ |
1万円～ 50万円 |
申込 | ○ | ネット申し込みで最短即日融資可能。借入額 10万円以下で最低返済額2000円と低く負担が少ない。 現在の収支が安定していると債務整理後でも申し込みに対応。 |
| アロー | 15.00%～ 19.94% |
200万円 | 申込 | ○ | ネット申し込みで審査最短45分。 債務整理や過去の債務に心配があっても 現在の収入が安定していれば申し込みができる。 |
| デイリーキャッシング | 8.5％～ 18.0％ |
1万円～ 300万円 |
申込 | ○ | インターネットからいつでも24時間お申込みできます。 最短即日で融資も可能。 |
| フクホー | 7.3％～ 20.0％ |
200万円 まで |
申込 | ○ | 最短即日融資、実際には半日程度が最短で翌日に なる場合もある。 借り換えローンにも対応。 |
| スカイオフィス | 15.0％～ 20.0％ |
1万円～ 50万円 |
申込 | ○ | 少額キャッシング向けのため審査が早い。 |
| ニチデン | 7.3％～ 17.52％ |
50万円 | 申込 | × | 関西で高い知名度、100日間の無利息が人気。 対象地域は大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重 |
| ユー ファイナンス |
7.3％～ 15.0％ |
最高 700万 |
申込 | × | おまとめローン専門で100万円～700万円まで対応。 上限金利は15.0％でネット申し込みにも対応。 |
| 中央リテール | 10.95％～ 13.0％ |
500万円 | 申込 | △ | 低金利のおまとめローン専門消費者金融。 審査まで最短2時間とすばやいが契約は来店が必須。 |
| ハローハッピー | 10.0％～ 18.0％ |
100万円 | 申込 | ○ | 大阪に本店、創業が2007年と比較的新しい消費者金融。 数多くの金融商品を扱っているので、 自分の状況に合わせた商品が選べる。 |
| アルク | 10.0％～ 18.0％ |
50万円 まで |
申込 | ○ | 大阪に本社がある消費者金融で振込融資を再開し、 全国どこからでも申し込みができるようになった。 |
| アルコシステム | 15.0％～ 20.0％ |
50万円 | 申込 | ○ | アルコシステムは兵庫県姫路市で1983年から 営業している振込キャッシング専門の会社です。 |
| エース | 7.0％～ 20.0％ |
1万円～ 100万円 |
申込 | ○ | 横浜に店舗があり、ネットを使って全国各地 どこからでも申込可。丁寧なカウンセリングを行い、 利用者が納得できる融資を行っています。 |
大手消費者金融（プロミス・アコム・レイク・SMBCモビット・アイフル）や銀行カードローンに関しては、以下の関連記事をご覧ください。
審査通過率を独自に調査してみた（2023年9月調べ）
当サイト経由での「申込数」と審査に通過した「成約数」を集計して、直近6ヶ月（2023年3月～2023年8月）の「審査通過率」を算出しました。
- 1位 セントラル
- 2位 プラン
- 3位 いつも
- 4位 アロー
- 5位 フタバ
- 6位 中央リテール
- 7位 ユーファイナンス
- 8位 エース
- 9位 スカイオフィス
- 10位 アルコシステム
- 11位 ハローハッピー
- 12位 ニチデン
- 13位 アルク
- 14位 フクホー
- 15位 キャレント
「キャレント」の審査通過率は16.2％を超えるものの、「申込ベース」が確定条件なので、実際に融資が決定するのはもっと低い割合になるかと思われます。
それに比べて、「セントラル」や「いつも」「プラン」「アロー」は、「融資実行ベース」が確定条件なので、通過率が1.4％～3.9％台と低くても、実際に融資が決定されている率となるので、参考になるでしょう。
おまとめローン専門の「中央リテール」は審査通過率が59.3％と高いので、借金を一本化したい方にはおすすめです。
対して、大手消費者金融が公開している審査通過率は40％前後。
比較すると、中小消費者金融の審査通過率が決して高いものではないことがわかります。
そもそも中小消費者金融に申し込みをする方の多くが、過去に債務のトラブルがあった方。なので大手ではなく中小を選択しています。
もともと審査に通るのが厳しい属性の方ばかりなので、その分、審査通過率が高くはならないのです。
今後も引き続き、データを集計して公開したいと思います。
| 3月 | 4月 | 5月 | 6月 | 7月 | 8月 | |||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 中小消費者金融 | 発生 | 確定 | 通過率 | 発生 | 確定 | 通過率 | 発生 | 確定 | 通過率 | 発生 | 確定 | 通過率 | 発生 | 確定 | 通過率 | 発生 | 確定 | 通過率 |
| セントラル | 2312 | 98 | 4.2 | 3616 | 119 | 3.3 | 3614 | 163 | 4.5 | 3140 | 134 | 4.3 | 2839 | 125 | 4.4 | 3137 | 123 | 3.9 |
| キャレント | 155 | 19 | 12.3 | 219 | 28 | 12.8 | 199 | 25 | 12.6 | 181 | 17 | 9.4 | 132 | 13 | 9.8 | 167 | 27 | 16.2 |
| フタバ | 853 | 15 | 1.8 | 1376 | 19 | 1.4 | 1298 | 10 | 0.8 | 1145 | 5 | 0.4 | 945 | 10 | 1.1 | 1072 | 13 | 1.2 |
| プラン | 523 | 16 | 3.1 | 503 | 13 | 2.6 | 564 | 14 | 2.5 | 433 | 6 | 1.4 | 443 | 11 | 2.5 | 547 | 12 | 2.2 |
| アロー | 348 | 27 | 7.8 | 373 | 28 | 7.5 | 521 | 19 | 3.6 | 412 | 9 | 2.2 | 411 | 9 | 2.2 | 376 | 9 | 2.4 |
| いつも | 1434 | 29 | 2 | 1570 | 27 | 1.7 | 1645 | 25 | 1.5 | 1255 | 19 | 1.5 | 1324 | 11 | 0.8 | 1593 | 22 | 1.4 |
| フクホー | 238 | 10 | 4.2 | 358 | 66 | 18.4 | 381 | 100 | 26.2 | 337 | 68 | 20.2 | 235 | 66 | 28.1 | 380 | 92 | 24.2 |
| スカイオフィス | 398 | 2 | 0.6 | 563 | 2 | 0.4 | 194 | 3 | 1.3 | 568 | 2 | 0.4 | 398 | 2 | 0.4 | 471 | 1.755556 | 0.4 |
| ニチデン | 197 | 5 | 2.5 | 172 | 7 | 4.1 | 596 | 6 | 0.9 | 160 | 4 | 2.5 | 142 | 2 | 1.4 | 185 | 9 | 4.9 |
| ユーファイナンス | 101 | 9 | 8.9 | 91 | 10 | 11 | 107 | 11 | 10.3 | 60 | 7 | 11.7 | 80 | 10 | 12.5 | 123 | 10 | 8.1 |
| 中央リテール | 44 | 25 | 56.8 | 69 | 38 | 55.1 | 59 | 38 | 64.4 | 47 | 28 | 59.6 | 37 | 16 | 43.2 | 86 | 51 | 59.3 |
| ハローハッピー | 325 | 7 | 2.2 | 339 | 4 | 1.2 | 361 | 4 | 1.1 | 328 | 5 | 1.5 | 305 | 2 | 0.7 | 346 | 4 | 1.2 |
| アルク | 394 | 4 | 1 | 447 | 4 | 0.9 | 396 | 1 | 0.3 | 366 | 4 | 1.1 | 340 | 6 | 1.8 | 423 | 2 | 0.5 |
| アルコシステム | 281 | 3 | 1.1 | 3 | 8 | 266.7 | 296 | 6 | 2 | 225 | 4 | 1.8 | 214 | 1 | 0.5 | 288 | 4 | 1.4 |
| エース | 308 | 19 | 6.2 | 256 | 16 | 6.3 | 226 | 20 | 8.8 | 216 | 8.5 | 3.9 | 178 | 2.5 | 1.4 | 275 | 8.5 | 3.1 |
（2023年9月15日更新）
| 順位 | ポイント | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 中小消費者金融 | 発生数 | 通過率 | 発生数 | 通過率 | 合計 |
| セントラル | 1位 | 5位 | 15点 | 11点 | 26点 |
| プラン | 5位 | 3位 | 11点 | 13点 | 24点 |
| いつも | 2位 | 6位 | 14点 | 10点 | 24点 |
| アロー | 6位 | 4位 | 10点 | 12点 | 22点 |
| フタバ | 2位 | 10位 | 14点 | 6点 | 20点 |
| 中央リテール | 15位 | 1位 | 1点 | 15点 | 16点 |
| ユーファイナンス | 14位 | 2位 | 2点 | 14点 | 16点 |
| エース | 9位 | 7位 | 7点 | 9点 | 16点 |
| スカイオフィス | 4位 | 13位 | 12点 | 3点 | 15点 |
| アルコシステム | 10位 | 8位 | 6点 | 8点 | 14点 |
| ハローハッピー | 8位 | 10位 | 8点 | 6点 | 14点 |
| ニチデン | 11位 | 8位 | 5点 | 8点 | 13点 |
| アルク | 7位 | 12位 | 9点 | 4点 | 13点 |
| フクホー | 13位 | 14位 | 3点 | 2点 | 5点 |
| キャレント | 11位 | 15位 | 5点 | 1点 | 6点 |
2023年3月期のデータから抽出し、「発生数」と「通過率」を高い順でランキングした。1位が15点で、15位が1点としてポイント算出し、合計値を総合ランキングとした。合計点が同じ場合は、「通過率」の順位が高い消費者金融を上位ランキングとした。申込ベースの通過率は除外して下位としている。
中小消費者金融の審査は甘い？
中小消費者金融は神金融で審査が甘いというと語弊があり「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われることです。
大手消費者金融と中小消費者金融では審査システムが違うので「審査基準」が異なっているといった意味になります。
申込書から判断する属性スコアリング
大手消費者金融と中小消費者金融の独自審査の最大の違いは「属性スコアリング」と呼ばれる方法です。
大手消費者金融では、利用者が申込書に入力した内容をコンピューターによる自動審査でスコアリング、つまり採点をしています。
大手消費者金融だからできる、膨大な過去の個人情報データをもとにした採点方式です。
属性スコアリングは、審査が早いというメリットがありますが、逆に悪い言い方をすると機械的で画一に個人の信用状態が判断されるデメリットがあります。
一方、中小消費者金融では自動審査ではなく、専門のスタッフが個人信用情報機関での情報と申込書に記載された内容、そして来店の場合には、利用者の人柄なども考慮して判断します。
わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。
引用：エイワの特徴|キャッシングエイワ
人情的といえば古く感じられるかもしれませんが、「なぜ必要なのか」「どのように返済をしようと考えているのか」と個人的な事情を説明することができます。
個人信用情報機関に照会する過去と現在の信用情報調査
中小消費者金融でも「個人信用情報機関」に信用情報の照会をします。
これは貸金業法によって総量規制が定められているためです。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会
総量規制により、個人は年収の3分の1以上の金額を貸金業者から借り入れることができません。そのため、他社からの借り入れ状況を信用情報の照会をすることで確認します。
信用情報の照会をする際には現在の借り入れ状況だけではなく、過去の借り入れや返済状況なども確認し、審査の重要な軸にしています。
過去に返済をしなかったというトラブル（債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済）があった場合、契約者は個人信用情報機関でブラックとして扱われます。
これまでの債務にトラブルありと判断されるため、キャッシング、クレジットカード、ローンや携帯電話の契約など審査に通ることはありません。
勤務先に電話をかける在籍確認
消費者金融は融資したお金を確実に返済してもらわなければならないので、契約者には安定した定期的な収入があることを求めています。
つまり、実際に会社などに勤めて、給与を得ていることを確認する必要があるのです。
契約者が申込書に記入した勤務先を鵜呑みに信じるのではなく、必ず勤務実態の裏づけを行います。これが在籍確認です。
在籍確認は大手でも中小でも審査の過程で必ず行われます。
原則として、 在籍確認なしで融資が実行されることはありません。これはカードローンに限らず、さまざまなローンにおいて共通しています。
在籍確認を実施しないということは、返済能力を確かめずに融資を実行するということです。貸金業法上の規制により、返済能力調査が義務付けられているため、返済能力を裏付ける勤務先への在籍確認は重要です。
引用：カードローンの在籍確認とは｜実施の流れ～電話・書類の場合を解説｜SMBCモビット
一般的に申告した勤務先に電話をすることで行われる在籍確認ですが、最近の大手消費者金融では電話連絡はせず、勤め先を確認できる書類の提出で在籍確認を実施しています。
在籍確認については、以下の関連記事で詳しく紹介しています。
SMBCモビットでは、WEB完結なら電話連絡なしでの借り入れが可能です。
- WEB完結申し込みなら電話連絡なし
- 最短即日融資が可能（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある）
- インターネットで24時間申し込み可能
自己破産など債務整理をしても借りられる？
過去に返済しなかったトラブルがあった場合には、個人の属性がブラックとして審査に通らないと前述しました。
しかし、自己破産などの債務整理をしたのが5年以上前であれば、借りられる可能性があります。
過去5年間に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行っている場合は、その情報が「個人信用情報機関」に個人信用情報として記録されます。
信用情報機関とは、法律に則って個人や法人の貸付に関する情報を収集し管理している機関です。
引用：信用情報機関の全情連とは？|全国信用情報センター連合会（全情連）とは
個人信用情報機関では債務整理だけではなく、ローンやキャッシング、クレジットカードなどの契約や申し込み、返済に関する取引を記録した情報のすべてを保有しています。
消費者金融の審査は、この信用情報を元に行われます。
しかし、債務整理して5年経過するとその情報は消滅します。
中小消費者金融はあくまでも「返済できること」が目的で独自の審査が行われます。
なので、債務整理を行っていても、現在は生活の再建ができていて、返済能力があると判断されれば、審査に活かされる可能性は十分にあります。
信用情報以外の条件では、大手消費者金融の方が審査が甘いこともあります。
自己破産や債務整理から5年以上経っている方は、テレビCMでも有名な大手の消費者金融がおすすめですので、借り入れも検討してもいいでしょう。
ただし、ブラックリストの登録期間は債務整理の種類、そして個人信用情報機関によっても異なります。
個人信用情報機関には「JICC、CIC、KSC」の3つがあり、このうちKSCでは情報の登録期間が最長10年です。
| 個人信用情報機関名 | 主な加盟業種 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|---|
| 日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融 | 5年 | 5年 | 5年 |
| シー・アイ・シー（CIC） | 信販会社 クレジットカード会社 |
5年 | 5年 | 5年 |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行 信用金庫 |
5年 | 10年 | 10年 |
審査甘いと評判の中小消費者金融は即日融資できる？
即日融資ができる中小消費者金融は限られていますが、条件が揃っていれば即日融資は可能です。
近年ではネット申し込み可能で来店不要、全国対応可能な中小消費者金融も増えましたが、即日融資できる業者はそれほど多くありません。
また、即日融資が可能でも対応時間は限られています。
即日融資を希望する場合には、時間のチェックをしましょう。
- 審査時間はどのくらいかかるのか？
- 振り込みキャッシングは何時までの受付になるのか？
| 消費者金融 | 全国対応 | 即日融資 |
|---|---|---|
| セントラル | ○ | 14時まで申込で可能 |
| キャレント | ○ | 平日14時までの手続き完了で可能 |
| プラン | ○ | 可能※来店可能なら来店 |
| アロー | ○ | ○ |
| フクホー | ○ | ○ |
| スカイオフィス | ○ | ○ |
| ニチデン | × | 14時まで申込で可能 |
| ユーファイナンス | × | × |
| 中央リテール | △ | × |
| いつも | ○ | ○ |
| ハローハッピー | ○ | 来店で即日可能 |
| アルク | ○ | 来店で即日可能 |
| フタバ | ○ | 平日16時までの審査完了で可能 |
| アルコシステム | ○ | 可能 |
| エース | ○ | × |
| エニー | ○ | 電話・来店申込で可能 |
来店不要とするところは増えましたが、表を見ての通り、まだまだ来店契約を重視するところも多いのが現状です。
来店不要の全国対応の業者でも、来店できるのであれば即日融資可能、できなければ即日融資不可という業者は複数見られます。
ただし、来店できる業者ならどこでもいいわけではありません。
必ず正規の業者で安心して利用できる中小消費者金融を使いましょう。
即日融資が可能な業者でも、なかなか連絡がなく審査が遅めなところや、全国対応で来店不要でも審査状況によって来店を求められるケースもあります。事前に業者に問い合わせるか、ネットで情報をチェックしましょう。
闇金と中小消費者金融の違いは？
中小消費者金融を利用する不安要素の一つが「闇金かどうかの判断がつかない」場合があることでしょう。
大手消費者金融はテレビのCMや街頭広告など、日常生活で目にする機会が多くあり、誰から見ても闇金ではないことがわかります。
しかし中小消費者金融の場合は知名度が低く、闇金なのかそれとも正規の消費者金融なのかを判断するには難しいでしょう。
以下は日本貸金業協会の行った調査です。
借入経験のある個人に対して、闇金融等非正規業者やSNSなどを使った個人間融資等の利用および接触の有無について調査したところ、闇金融等非正規業者を利用したことがあると答えた人は、全体の6.3%でした。
また、利用したことはないが接触したことはあると答えた人は5.2%、残りの88.5%は利用したことも接触したこともないという結果でした。
参考：資⾦需要者等の借⼊意識や借⼊⾏動等に関する調査結果（令和4年度）｜日本貸金業協会
つまり言い換えれば、借入をしたことがある方の1割程度は闇金業者になんらかの接触をしたことがあるということであり、借入経験のある方にとって闇金業者はそれほど遠い存在ではない、注意が必要だということです。
中小消費者金融が正規の消費者金融であることを確認するためのポイントは「貸金業者の登録番号」です。
闇金は登録番号の詐称などはお手のものなので、登録番号が記載されているからといって正規の消費者金融であるとは限りません。
貸金業者の登録番号が正規のものであるか、金融庁で検索して調べることが必要です。
以下は正規の貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。
| 商号 | 登録番号 | 住所 |
|---|---|---|
| キャレント | 東京都知事(4)第31399号 | 東京都品川区西五反田2-24-4 WEST HILLビル5階 |
| フクホー | 大阪府知事(06)第12736号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル |
| アロー | 愛知県知事(5)第04195号 | 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| セントラル | 四国財務局長(8)第00083号 | 愛媛県松山市河原町9番地2 クロカワビル2F |
| プラン | 大阪府知事(07)第11259号 | 大阪府大阪市浪速区難波中2丁目9番2号 リバーライズ難波ビル4階 |
| スカイオフィス | 福岡県知事(6)第08437号 | 福岡県福岡市博多区博多駅前3-19-14 BSビル博多2F D号室 |
| ニチデン | 大阪府知事(05)第12923号 奈良県知事(6) 第01139号 |
大阪府大阪市北区梅田一丁目2-2 1409-2号 大阪府吹田市元町23-22 奈良県奈良市三条町606-19 |
| 中央リテール | 東京都知事(5)第31283号 | 渋谷区道玄坂2-25-7-6F |
| いつも | 高知県知事(3)第01519号 | 高知県高知市杉井流5番18号 |
| ハローハッピー | 大阪府知事(05)第12823号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目8番22号 新川清水ビル302号 |
| アルク | 大阪府知事(05)第12824号 | 大阪市北区梅田1-3-1-200 大阪駅前第一ビル2階14号 |
| フタバ | 東京都知事(3)第31502号 | 東京都千代田区岩本町3-2-10 SN岩本町ビル3階 |
| アルコシステム | 兵庫県中播磨県民センター長（１３）第５０１５８号 | 兵庫県姫路市立町８２番地 |
| エース | 神奈川県知事(3) 第05040号 | 神奈川県横浜市保土ヶ谷区岩間町1丁目7番地2 |
| ユーファイナンス | 東京都知事(6)第29876号 | 東京都台東区小島2-14-5 毛利ビル7F |
あからさまに怪しい闇金ばかりではなく、貸金業者にしか付与されない登録番号を詐称して正規の消費者金融であるかのように営業しているケースも非常に多いのです。
消費者金融で返済できない場合の対処法
消費者金融での借入の返済期限が迫ってきたけれど、返済できない、こんな時にはどうすればよいのでしょうか？
消費者金融に返済が遅れる連絡をする
返済日が近づいてきても、お金の準備が難しいとわかったら、消費者金融に連絡を入れましょう。
| 消費者金融 | 電話番号 | 受付時間 |
|---|---|---|
| プロミス | 0120-24-0365 | 9:00~21:00 |
| アコム | 0120-629-215 | 平日9:00~18:00 |
| SMBCモビット | 0120-24-7217 | 9：00～18：00 |
| アイフル | 0120-109-437 | 平日9:00～18:00 |
| レイク | 0120-09-09-09 | 平日9:00～18:00 |
返済日を過ぎていつなら返済できるのかをきちんと伝えておくと、それ以上の督促は行われません。支払いを待ってもらうように依頼するのです。
ただし、約束した期限を過ぎてもまた返済しなければ、もちろん督促の電話やハガキでの連絡は入ります。
また、消費者金融によっては、最小返済額以上、利息以上を返済することで滞納の記録などを残さないような対応をしているところがあります。この場合、随時または次の返済日に返済することになります。
いずれにしても、返済日を過ぎると遅延損害金がかかります。できるだけ早く返済できるように対処しましょう。
借換ローンやおまとめローンを検討する
高金利のローン、複数の借入先がある状態なら、借換ローンやおまとめローンを利用する方法もあります。金利が高いと利息額が高くなるわけですから、返済額も当然大きくなります。
また、ローンをいくつか利用していると返済額の大きさだけでなく、返済の手間も煩わしいものです。
少しでも低金利のローンで、借入先を最小限にする、これは今すぐには返済が難しい場合でなくても常に意識しておきましょう。
何度も延滞を繰り返すなら債務整理も
借入額と収入のバランスが取れていない場合、何度も延滞を繰り返すことになってしまいます。返済が難しい状態で、収入の増額がすぐには望めないなら債務整理を検討する必要があるでしょう。
消費者金融での借入では、任意整理や自己破産を利用するケースが多くなっています。自己破産は、ごく一部の財産のみを残し、借金などの返済もしなくてよい状態になります。ただ、所有できるものにも大きく影響しますので、日常生活に大きな変化が表れる可能性が高いです。
任意整理では、消費者金融と話し合いの上で、返済額や返済のペースなどを決め直すものです。総返済額や月々の返済額を減らせることもあります。減額はできても、返済はしないといけない方法です。
どうしても返済できない場合の相談先
どうしても返済できないとき、どこに相談するとよいのでしょうか？
消費生活センター
消費生活センターは、地方公共団体が設置している行政機関です。都道府県、市区町村ごとにあります。ただし、消費者センター、消費生活相談室といった名称になっていることもあるので、お住まいの地域で確認してください。消費生活に関する相談を無料で行っています。住んでいる地域の消費生活センターに直接連絡しましょう。また、消費者ホットライン（188番）に電話すれば相談窓口の案内を受けられます。
http://www.kokusen.go.jp/map/
日本貸金業協会
消費者金融やクレジットカード会社などが加盟している自主規制機関です。貸金業全般の適切な運営を目的としています。貸金業協会ですが、貸金業者の利益だけでなく利用者の利益も守られるようになっているのです。「貸金業相談・紛争解決センター」という窓口を設置して、無料で相談に応じています。
https://www.j-fsa.or.jp/
日本司法支援センター 法テラス
法テラスでは、法制度や手続き、適切な相談窓口を案内しています。条件を満たせば（収入など）無料法律相談の案内も受けられます。電話、メール、窓口などで問い合わせを受け付けています。法テラスでは、個々のトラブルに対する法的判断を行ったり、解決策をアドバイスしたりということは行っていません。必要に応じて、自分で法的な相談などを受ける必要があります。
https://www.houterasu.or.jp/
日本クレジットカウンセリング協会
公益財団法人で、クレジットや消費者金融で返済できなくなった方を対象にカウンセリングや電話相談などを行っています。無料で受け付けています。また、希望すれば任意整理や家計管理のサポートも受けられます。
http://www.jcco.or.jp/
警察
返済できない場合にいきなり警察に行くというのではなく、悪質な取り立てや督促を受けた場合に相談するのが適しています。事件性があるもの、明らかに違法なケースなどが対象となります。
https://www.npa.go.jp/
その他、多重債務についての相談窓口は、「多重債務についての相談窓口｜金融庁」に詳しく載っています。
よくある質問
消費者金融で返済ができない場合、貸し手からの催促や法的措置が取られることがあります。また、クレジットスコアに悪影響を及ぼすこともあります。
そのため、返済ができない場合は、すぐに貸し手と連絡を取り、返済スケジュールの調整や延長などの交渉を行うことが大切です。また、消費者金融カウンセリングなどの専門家に相談することも有効な対処法です。
中小消費者金融でも在籍確認はあります。
「消費者金融の審査が甘い」というのは大雑把に審査を行うということではありません。
在籍確認は申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているのかどうかを確認し、申込者の返済能力の有無を測るためにも重要な審査項目です。
都度借入のカードローン型と一括借入のフリーローン型があります。
中小消費者金融では「当座貸越」と呼ばれる都度借入できるカードローン型と、「証書貸付」と呼ばれる一括借入のフリーローン型があります。
中小消費者金融では基本的に、カード発行されず振込みによる入金のフリーローン型が多いです。追加融資を受ける場合には再度契約が必要になります。
大手消費者金融のように限度額の範囲内で繰り返し借入できるカードローン型はセントラルなど中小消費者金融ではごく一部です。
セントラルは自動契約機もしくは来店にてその場でカード発行も可能ですが、自宅にカードが郵送されてからの利用になるところもあります。
キャッシング用のカードが発行されれば土日でも借りれます。
中小消費者金融ではカードが発行されず、その都度融資を申し込むフリーローン型が多いです。
その場合、土日祝日は休業となっている業者が多いため土日は借りることができません。
セントラルのように発行されたカードを使ってコンビニATMでキャッシングが利用できる中小消費者金融であればもちろん土日も借りられます。
大手消費者金融と同様、借入額によっては収入証明書が必要になります。
50万円を超える借り入れや、50万円以下であっても他の貸金業者からの借り入れと合わせて100万円を超える場合、貸金業法により収入証明書類が必要になります。
ごく一部の中小消費者金融でのみ、専業主婦への貸付を行なっています。
配偶者貸付は、本人に収入のない専業主婦の場合でも「配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付」として貸金業法で認められている貸付です。
しかし、配偶者の同意が必要など業者側の手間が多いことなどから、専業主婦でも借りれる消費者金融はごく一部をのぞきほとんどありません。
パートなど本人に収入がある主婦であれば、本人の信用のみで借り入れができます。
利息制限法では10万円未満の借り入れに対しての上限金利は20％までと定められています。
ブラック対応をしている中小消費者金融は多くありますが、やはりブラックに対しては大きな融資はできずに上限金利が適用される範囲の9万9千円になる傾向があります。
一般的には他社借入4社まで対応している消費者金融が多いようです。
中小消費者金融でも公式ホームページに他社借り入れ対応件数を記載しているところが増えてきましたが、その多くは4社まで対応です。
こちらよりお申込みください。消費者金融にて他社でのお借入れが４社以内の方が対象です。（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）
引用：商品について｜フタバ株式会社
5社以上の借り入れがあると多重債務も深刻な状況として判断され、中小消費者金融のおまとめローンにも審査に通るのが難しくなります。
カウンセリング型の審査、対面与信とも呼ばれています。
大手消費者金融なら対応できないブラックへの融資も行っているため、返済のための収入源について詳しく聞くと同時に、確実に返済ができるのか、そのためにはどのように計画をしているのかをヒアリングします。
大手のコンピューターによる自動審査ではブラックの時点で自動的に落とされてしまいますが、対面型審査は「ブラックだけど現在は返済ができる状況」と事情を説明することができます。
柔軟な審査が行われる中小消費者金融なら、申し込みブラックでも可能性があります。
短期間に複数の金融機関に申し込みを繰り返すと、審査に通りにくい申し込みブラックの状態になり、その後、約半年間はその履歴が残ります。
短期間に複数の会社に申し込みを行なっていることで、金融機関からは「お金に相当困っている人」として返済能力に不安があると判断されてしまうからです。
中小消費者金融では申し込みブラックの方にも審査を行っています。
消費者金融に借金がある場合、住宅ローンの審査に影響が出る可能性は高いです。しかし、全てが審査落ちするわけではなく、返済さえしっかりと行っていれば、さほど心配する必要はありません。
影響が出るのは、住宅ローンの返済で滞納や遅延を起こしてしまっており、事故の履歴が信用情報に記録された場合です。「うっかりと支払い期限に間に合わなかった。」という経験があるかもしれません。しかし、一度忘れてしまった場合でも、督促後にすぐ支払えば信用情報に遅延として登録されることはないのです。信用情報に事故情報さえ書かれなければ、住宅ローン会社もわからないので審査に影響することはほぼありません。
借金の踏み倒しはブラックリストに残ります。ここでいうブラックリストとは、個人信用情報機関の信用情報に金融事故が記録されることをいいます。まず踏み倒しの前に、返済を延滞した段階で延滞情報として記録され、ブラックリストに残ってしまいます。
個人信用情報機関に残る延滞情報は、5年は消えません。またこれは、延滞となる理由がなくなった日から5年です。踏み倒すつもりで放っておいた場合には、延滞となる理由は消滅しないままなので、どんなローンやクレジットカードも申込できません。
ただし、時効の援用ができると法的な支払い義務がなくなり、それから5年経つと信用情報の上ではクリアになります。ただ、消費者金融などでは、時効の援用を「本来返すべきものを返していないから借金としては残っている」と考えるところと「信用情報で延滞情報がないなら借金もゼロ」と判断することがあります。
果たして、5年で本当に時効が援用できるかどうか疑わしく、以降ローンなどを利用できない可能性が高い状況に自ら陥るのがよい解決方法なのかは大きな疑問でしかありません。
一括返済は、借入金額を一カ月以内に完済する方法をいいます。メリットは、借金がすぐになくなってスッキリするだけではありません。最大のメリットは、利息が最小限に抑えられることです。
通常、利息は日割りで元金に加算されることがほとんど。そのため返済が長引くほどに、利息は多く払わなければなりません。一括返済を行った場合、利息が加算されるべき元金がゼロになるため、利息を支払う必要がなくなります。
よく大手消費者金融で「30日間無利息期間」がありますよね。無利息期間と一括返済を上手く組み合わせることで、利息ゼロで借入をすることも可能になるのです。
ただし一度に支払う額が大きくなり、金銭的な負担が増えてしまうことに注意が必要。
家計事情によっては、リボルビング返済を選んだ方がよい場合もあります。
