中小消費者金融

審査が甘いとされる消費者金融の会社はどこ?

消費者金融で審査の甘いところはありますか?

一般的に、中小消費者金融は審査が甘いと言われておりますが、実際には大手消費者金融と違う独自審査を行っている為、審査に融通が利くというのが正しいです。

貸金業者として登録されている正規の消費者金融会社に、一社ずつ直接電話で問い合わせし審査対応などを確認してみました。

「借り過ぎには注意して無理のない返済計画をたてること」「借金を返済する為の新たな借り入れは絶対しないこと」が大切です。


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FP監修者
森本 陽子
1級ファイナンシャル・プランニング技能士(資産設計提案業務)CFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。

借りやすい中小消費者金融

消費者金融 実質年率 利用限度額 公式 特徴
セントラル 4.8%~
18.0%
1万円~
300万円
申込 平日14時までのネット申し込みで最短即日融資可能。
カードが発行されて全国のセブン銀行ATMでも取引ができる。
他社返済を延滞中でなければブラックにも対応。
キャレント 7.8%~
18.0%
1万円~
500万円
申込 ネット申し込みで最短即日振り込み融資。
事業者向け融資を行っており、設立1年以上の
法人でキャレント利用が始めての方が対象。
フタバ 14.959%~
17.950%
50万円
まで
申込 他社借入4社以内ネット申込の全国対応で
即日融資ができる消費者金融の会社です。
プラン 15.0%~
20.0%
1万円~
50万円
申込 ネット申し込みで最短即日融資可能。借入額
10万円以下で最低返済額2000円と低く負担が少ない。
現在の収支が安定していると債務整理後でも申し込みに対応。
アロー 15.00%~
19.94%
200万円 申込 ネット申し込みで審査最短45分。
債務整理や過去の債務に心配があっても
現在の収入が安定していれば申し込みができる。
いつも 4.8%~
18.0%
500万円
まで
申込 高知県を中心にした地域密着型の消費者金融が、
2017年からネットバンキングが可能となり、
ネット申し込みで全国から借入返済がいつでも出来る。
フクホー 7.3%~
20.0%
200万円
まで
申込 最短即日融資、実際には半日程度が最短で翌日に
なる場合もある。ブラックでも可能性があり、
借り換えローンにも対応。
スカイオフィス 15.0%~
20.0%
1万円~
50万円
申込 少額キャッシング向けのため審査が早い。
ブラックでも現在の収入によって可能性あり。
ニチデン 7.3%~
17.52%
50万円 申込 関西で高い知名度、100日間の無利息が人気。
ブラックでも現在の収支状況で可能性あり。
対象地域は大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重
ユー
ファイナンス
7.3%~
15.0%
最高
700万
申込 おまとめローン専門で100万円~700万円まで対応。
上限金利は15.0%でネット申し込みにも対応。
中央リテール 10.95%~
13.0%
500万円 申込 低金利のおまとめローン専門消費者金融。
審査まで最短2時間とすばやいが契約は来店が必須。
他社遅延中でなければブラックにも柔軟に対応。
ハローハッピー 10.0%~
18.0%
100万円 申込 大阪に本店、創業が2007年と比較的新しい消費者金融。
数多くの金融商品を扱っているので、
自分の状況に合わせた商品が選べる。
アルク 10.0%~
18.0%
50万円
まで
申込 大阪に本社がある消費者金融で振込融資を再開し、
全国どこからでも申し込みができるようになった。
ユニー
ファイナンス
12.00%~
17.95%
1万円~
300万円
申込 中小消費者金融ではあまり見られない専用の
ローンカード「FITカード」を発行しており、
再利用の際に再審査を行うことなく継続して利用可
アルコシステム 15.0%~
20.0%
50万円 申込 アルコシステムは兵庫県姫路市で1983年から
営業している振込キャッシング専門の会社です。
エース 7.0%~
20.0%
1万円~
100万円
申込 横浜に店舗があり、ネットを使って全国各地
どこからでも申込可。丁寧なカウンセリングを行い、
利用者が納得できる融資を行っています。
エニー 15.0%~
20.0%
100万円 申込 審査時間最短30分でインターネットからの
申し込みも可能です。急いでいる方には、
振込による即日融資にも対応。

大手消費者金融(プロミス・アコム・レイクALSA・SMBCモビット・アイフル)や銀行カードローンでお金を借りたい方は、以下の関連記事をご覧ください。

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審査通過率を独自に調査してみた(2021年12月調べ)

当サイト経由での「申込数」と審査に通過した「成約数」を集計して、直近6ヶ月(2021年6月~2021年11月)の「審査通過率」を算出しました。

キャレント」や「フクホー」の審査通過率は20%~40%を超えるものの、「申込ベース」が確定条件なので、実際に融資が決定するのはもっと低い割合になるかと思われます。

それに比べて、「セントラル」や「アロー」「プラン」は、「融資実行ベース」が確定条件なので、通過率が6%台と低くても、実際に融資が決定されている率となるので、参考になるでしょう。

おまとめローン専門の「ユーファイナンス」や「中央リテール」も審査通過率が10%~50%と高いので、借金を一本化したい方にはおすすめです。

対して、大手消費者金融が公開している審査通過率は45%前後。
比較すると、中小消費者金融の審査通過率が決して高いものではないことがわかります。

そもそも中小消費者金融に申し込みをする方の多くが、過去に債務のトラブルがあった方。なので大手ではなく中小を選択しています。

もともと審査に通るのが厳しい属性の方ばかりなので、その分、審査通過率が高くはならないのです。

今後も引き続き、データを集計して公開したいと思います。

6月 7月 8月 9月 10月 11月
中小消費者金融 発生 確定 通過率 発生 確定 通過率 発生 確定 通過率 発生 確定 通過率 発生 確定 通過率 発生 確定 通過率
キャレント 46 18 39.1 45 11 24.4 138 65 47.1 162 75 46.3 170 70 41.2 140 44 31.4
フクホー 31 9 29 48 13 27.1 101 38 37.6 141 38 27 103 24 23.3 108 26 24.1
セントラル 169 8 4.7 213 15 7 425 33 7.8 585 36 6.2 1600 108 6.8 2010 91 4.5
プラン 98 4 3.9 216 18 8.3 321 23 7.2 443 24 5.5 349 23 6.6 365 22 6
アロー 73 2 2.7 65 7 10.8 155 10 6.5 175 17 9.7 267 19 7.1 231 15 6.5
ユーファイナンス 27 1 3.7 46 9 19.6 68 11 16.2 72 12 0 79 10 12.7 46 9 19.6
中央リテール 17 14 82.4 33 23 69.7 42 26 61.9 46 26 56.5 57 30 52.6 46 22 47.8
スカイオフィス 74 52 70.3 86 7 8 286 2 0.7 313 1 0.4 412 2 0.6 363 2 0.6
ニチデン 16 1 6.3 75 2 2.7 113 3 2.7 125 9 7.2 92 5 5.4 96 1 1
いつも 78 3 3.8 252 6 2.4 385 10 2.6 488 13 2.7 432 17 3.9 545 17 3.1
アルコシステム 12 0 0 49 2 4.1 71 5 7 93 6 6.5 87 5 5.7 87 0 0
ハローハッピー 32 0 0 82 1 1.2 123 3 2.4 169 2 1.2 156 3 1.9 165 4 2.4
フタバ 23 0 0 47 0 0 188 2 1.1 253 1 0.4 314 6 1.9 819 12 1.5
アルク 19 0 0 113 3 2.7 136 4 2.9 212 5 2.4 196 5 2.6 237 8 3.4
ユニーファイナンス 38 0 0 90 0 0 3 0 0 2 0 0 7 0 0 216 0 0
エース 19 6 33.3 85 6 7.1 100 7 7 151 14 9.3 137 6 4.4 135 11 8.1
エニー 16 0 0 41 2 4.9 115 3 2.6 137 3 2.2 100 2 2 193 4 2.1

(2021年12月1日更新)

中小消費者金融の審査は甘い?

中小消費者金融は審査が甘いというと語弊があり「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われることです。

大手消費者金融と中小消費者金融では審査システムが違うので「審査基準」が異なっているといった意味になります。

申込書から判断する属性スコアリング

大手消費者金融と中小消費者金融の独自審査の最大の違いは「属性スコアリング」と呼ばれる方法です。

大手消費者金融では、利用者が申込書に入力した内容をコンピューターによる自動審査でスコアリング、つまり採点をしています。

大手消費者金融だからできる、膨大な過去の個人情報データをもとにした採点方式です。

属性スコアリングは、審査が早いというメリットがありますが、逆に悪い言い方をすると機械的で画一に個人の信用状態が判断されるデメリットがあります。

一方、中小消費者金融では自動審査ではなく、専門のスタッフが個人信用情報機関での情報と申込書に記載された内容、そして来店の場合には、利用者の人柄なども考慮して判断します。

人情的といえば古く感じられるかもしれませんが、「なぜ必要なのか」「どのように返済をしようと考えているのか」と個人的な事情を説明することができます。

つまり審査が甘いのではなく「独自審査」が機械的ではないので、自分の事情を考慮してもらえる可能性を秘めているということです。

個人信用情報機関に照会する過去と現在の信用情報調査

中小消費者金融でも「個人信用情報機関」に信用情報の照会をします。
これは貸金業法によって総量規制が定められているためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用:お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制により、個人は年収の3分の1以上の金額を貸金業者から借り入れることができません。そのため、他社からの借り入れ状況を信用情報の照会をすることで確認します。

信用情報の照会をする際には現在の借り入れ状況だけではなく、過去の借り入れや返済状況なども確認し、審査の重要な軸にしています。

過去に返済をしなかったというトラブル(債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済)があった場合、契約者は個人信用情報機関でブラックとして扱われます。

これまでの債務にトラブルありと判断されるため、キャッシング、クレジットカード、ローンや携帯電話の契約など審査に通ることはありません。

勤務先に電話をかける在籍確認

消費者金融は融資したお金を確実に返済してもらわなければならないので、契約者には安定した定期的な収入があることを求めています。

つまり、実際に会社などに勤めて、給与を得ていることを確認する必要があるのです。

契約者が申込書に記入した勤務先を鵜呑みに信じるのではなく、必ず勤務実態の裏づけを行います。

これが、契約者の勤務先に電話をかける在籍確認です。

これは大手も中小も同じく行う作業で、大手消費者金融の無人契約機を使った申込みであっても行われます。

一般的に在籍確認は、申告した勤務先に電話をすることで行われますが、一部の大手消費者金融では、勤め先を確認できる書類の提出で在籍確認をするカードローンもあります。

在籍確認については、以下の関連記事で詳しく紹介しています。

カードローンは在籍確認なしで借りれるか?14社に電話で確認してみたカードローンを申込した場合、原則として審査の最中に勤務先への電話があります。 申告したとおりの企業に在籍しているかを確かめる「在籍確認...

SMBCモビットでは、WEB完結なら電話連絡なしでの借り入れが可能です。

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自己破産など債務整理をしても借りられる?

過去に返済しなかったトラブルがあった場合には、個人の属性がブラックとして審査に通らないと前述しました。

しかし、自己破産などの債務整理をしたのが5年以上前であれば、借りられる可能性があります。

過去5年間に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行っている場合は、その情報が個人信用情報機関に個人信用情報として記録されます。

個人信用情報機関では債務整理だけではなく、ローンやキャッシング、クレジットカードなどの契約や申し込み、返済に関する取引を記録した情報のすべてを保有しています。

消費者金融の審査は、この信用情報を元に行われます。
しかし、債務整理して5年経過するとその情報は消滅します。

中小消費者金融はあくまでも「返済できること」が目的で独自の審査が行われます。

なので、債務整理を行っていても、現在は生活の再建ができていて、返済能力があると判断されれば、審査に活かされる可能性は十分にあります。

信用情報以外の条件では、大手消費者金融の方が審査が甘いこともあります。

自己破産や債務整理から5年以上経っている方は、テレビCMでも有名な大手の消費者金融ランキングがおすすめですので、借り入れも検討してもいいでしょう。

ただし、ブラックリストの登録期間は債務整理の種類、そして個人信用情報機関によっても異なります。

個人信用情報機関には「JICC、CIC、KSC」の3つがあり、このうちKSCでは情報の登録期間が最長10年です。

個人信用情報機関名 主な加盟業種 任意整理 個人再生 自己破産
日本信用情報機構(JICC) 消費者金融 5年 5年 5年
シー・アイ・シー(CIC) 信販会社
クレジットカード会社
5年 5年 5年
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 銀行
信用金庫
5年 10年 10年

審査甘いと評判の中小消費者金融は即日融資できる?

即日融資ができる中小消費者金融は限られていますが、条件が揃っていれば即日融資は可能です。

近年ではネット申し込み可能で来店不要、全国対応可能な中小消費者金融も増えましたが、即日融資できる業者はそれほど多くありません。

また、即日融資が可能でも対応時間は限られています。
即日融資を希望する場合には、時間のチェックをしましょう。

  • 審査時間はどのくらいかかるのか?
  • 振り込みキャッシングは何時までの受付になるのか?
    消費者金融 全国対応 即日融資
    セントラル 14時まで申込で可能
    キャレント 平日14時までの手続き完了で可能
    プラン 可能※来店可能なら来店
    アロー
    フクホー
    スカイオフィス
    ニチデン × 14時まで申込で可能
    ユーファイナンス × ×
    中央リテール ×
    いつも
    ハローハッピー 来店で即日可能
    アルク 来店で即日可能
    ユニーファイナンス ×
    フタバ 平日16時までの審査完了で可能
    アルコシステム 可能
    エース ×
    エニー 電話・来店申込で可能

    来店不要とするところは増えましたが、表を見ての通り、まだまだ来店契約を重視するところも多いのが現状です。

    来店不要の全国対応の業者でも、来店できるのであれば即日融資可能、できなければ即日融資不可という業者は複数見られます。

    ただし、来店できる業者ならどこでもいいわけではありません。
    必ず正規の業者で安心して利用できる中小消費者金融を使いましょう。

    【本当にすぐに借りれる消費者金融か注意!】
    即日融資が可能な業者でも、なかなか連絡がなく審査が遅めなところや、全国対応で来店不要でも審査状況によって来店を求められるケースもあります。事前に業者に問い合わせるか、ネットで情報をチェックしましょう。

    闇金と中小消費者金融の違いは?

    中小消費者金融を利用する不安要素の一つが「闇金かどうかの判断がつかない」場合があることでしょう。

    大手消費者金融はテレビのCMや街頭広告など、日常生活で目にする機会が多くあり、誰から見ても闇金ではないことがわかります。

    しかし中小消費者金融の場合は知名度が低く、闇金なのかそれとも正規の消費者金融なのかを判断するには難しいでしょう。

    中小消費者金融が正規の消費者金融であることを確認するためのポイントは「貸金業者の登録番号」です。

    闇金は登録番号の詐称などはお手のものなので、登録番号が記載されているからといって正規の消費者金融であるとは限りません。

    貸金業者の登録番号が正規のものであるか、金融庁で検索して調べることが必要です。

    以下は正規の貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。

    その他は、80社の消費者金融と、過去に存在した消費者金融を「消費者金融一覧」で確認できます。

    商号 登録番号 住所
    キャレント 東京都知事(2)第31399号 東京都品川区西五反田7-13-5 DK五反田ビル6階
    フクホー 大阪府知事(4)第12736号 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル
    アロー 愛知県知事(3)第04195号 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地
    セントラル 四国財務局長(7)第00083号 愛媛県松山市河原町9番地2
    プラン 大阪府知事(6)第11259号 大阪府大阪市浪速区難波中2丁目9番2号 リバーライズ難波ビル4階
    スカイオフィス 福岡県知事(4)第08437号 福岡県福岡市博多区博多駅前3-19-14 BSビル博多2FD
    ニチデン 大阪府知事(3)第12923号 大阪府大東市北条1115番地
    中央リテール 東京都知事(4)第31283号 東京都渋谷区道玄坂2-25-7 プラザ道玄坂6階
    いつも 高知県知事(2)第01519号 高知県高知市杉井流5番18号
    ライフティ 東京都知事(5)第28992号 東京都新宿区歌舞伎町2-46-5 KM新宿ビル5階
    ハローハッピー 大阪府知事(4)第12823号 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目8番22号 新川清水ビル302号
    アルク 広島県知事(7)第02237号 広島県福山市野上町三丁目1番1号藤原ビル2階
    ユニーファイナンス 東海財務局長(11)第00086号 愛知県名古屋市中村区名駅四丁目26番7号 名駅UFビル2階
    フタバ 東京都知事(3)第31502号 東京都千代田区岩本町3-2-10 SN岩本町ビル3階
    アルコシステム 兵庫県中播磨県民センター長(12)第50158号 兵庫県姫路市立町82日本ビジネスビル3階
    エース 神奈川県知事(2) 第05040号 神奈川県横浜市保土ヶ谷区岩間町1丁目7番地2
    ユーファイナンス 東京都知事(5)第29876号 東京都台東区小島2-14-5 毛利ビル7F
    中小消費者金融のなかでも知名度が高い業者もありますが、必ず正規の消費者金融であることをチェックしましょう。

    あからさまに怪しい闇金ばかりではなく、貸金業者にしか付与されない登録番号を詐称して正規の消費者金融であるかのように営業しているケースも非常に多いのです。

    登録貸金業者情報検索サービス : 金融庁

    審査の甘い消費者金融によくある質問

    中小消費者金融は在籍確認しない?

    中小消費者金融でも在籍確認はあります。
    「消費者金融の審査が甘い」というのは大雑把に審査を行うということではありません。
    在籍確認は申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているのかどうかを確認し、申込者の返済能力の有無を測るためにも重要な審査項目です。

    中小消費者金融の融資方法は?

    都度借入のカードローン型と一括借入のフリーローン型があります。

    中小消費者金融では「当座貸越」と呼ばれる都度借入できるカードローン型と、「証書貸付」と呼ばれる一括借入のフリーローン型があります。
    中小消費者金融では基本的に、カード発行されず振込みによる入金のフリーローン型が多いです。追加融資を受ける場合には再度契約が必要になります。
    大手消費者金融のように限度額の範囲内で繰り返し借入できるカードローン型はセントラルなど中小消費者金融ではごく一部です。
    セントラルは自動契約機もしくは来店にてその場でカード発行も可能ですが、自宅にカードが郵送されてからの利用になるところもあります。

    中小消費者金融は土日でも借りられる?

    キャッシング用のカードが発行されれば土日でも借りれます。

    中小消費者金融ではカードが発行されず、その都度融資を申し込むフリーローン型が多いです。
    その場合、土日祝日は休業となっている業者が多いため土日は借りることができません。

    セントラルのように発行されたカードを使ってコンビニATMでキャッシングが利用できる中小消費者金融であればもちろん土日も借りられます。

    中小消費者金融は総量規制の対象外?

    中小消費者金融は総量規制の対象です。

    総量規制は貸金業法に定められているもので、過剰貸付の抑制のため年収の3分の1を超える貸付を原則禁止とするものです。
    消費者金融は「大手」でも「中小」でも貸金業になるので総量規制の対象になります。

    ただし総量規制に基づいた「おまとめローン」であれば総量規制の範囲ではありません。
    おまとめローンは「顧客に一方的に有利となる借換え」として総量規制の例外貸付に分類される契約です。
    通常のキャッシングは総量規制の対象になります。

    中小消費者金融は収入証明書不要?

    大手消費者金融と同様、借入額によっては収入証明書が必要になります。

    50万円を超える借り入れや、50万円以下であっても他の貸金業者からの借り入れと合わせて100万円を超える場合、貸金業法により収入証明書類が必要になります。

    中小消費者金融は専業主婦でも借入ができる?

    ごく一部の中小消費者金融でのみ、専業主婦への貸付を行なっています。

    配偶者貸付は、本人に収入のない専業主婦の場合でも「配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付」として貸金業法で認められている貸付です。
    しかし、配偶者の同意が必要など業者側の手間が多いことなどから、専業主婦でも借りれる消費者金融はごく一部をのぞきほとんどありません。

    パートなど本人に収入がある主婦であれば、本人の信用のみで借り入れができます。

    融資額が9万9千円が多いのは?

    利息制限法では10万円未満の借り入れに対しての上限金利は20%までと定められています。

    ブラック対応をしている中小消費者金融は多くありますが、やはりブラックに対しては大きな融資はできずに上限金利が適用される範囲の9万9千円になる傾向があります。

    他社借入何社まで対応している?

    一般的には他社借入4社まで対応している消費者金融が多いようです。

    中小消費者金融でも公式ホームページに他社借り入れ対応件数を記載しているところが増えてきましたが、その多くは4社まで対応です。
    5社以上の借り入れがあると多重債務も深刻な状況として判断され、中小消費者金融のおまとめローンにも審査に通るのが難しくなります。

    対面型審査では何を行うの?

    カウンセリング型の審査、対面与信とも呼ばれています。

    大手消費者金融なら対応できないブラックへの融資も行っているため、返済のための収入源について詳しく聞くと同時に、確実に返済ができるのか、そのためにはどのように計画をしているのかをヒアリングします。
    大手のコンピューターによる自動審査ではブラックの時点で自動的に落とされてしまいますが、対面型審査は「ブラックだけど現在は返済ができる状況」と事情を説明できるチャンスです。

    申し込みブラックでも借りられる?

    柔軟な審査が行われる中小消費者金融なら、申し込みブラックでも可能性があります。

    短期間に複数の金融機関に申し込みを繰り返すと、審査に通りにくい申し込みブラックの状態になり、その後、約半年間はその履歴が残ります。
    短期間に複数の会社に申し込みを行なっていることで、金融機関からは「お金に相当困っている人」として返済能力に不安があると判断されてしまうからです。
    中小消費者金融では申し込みブラックの方にも審査を行っています。

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