カードローン

絶対借りれるカードローンはある?ほぼ借りれる金融業者は存在するのか

絶対借りれるカードローンはある?

消費者金融のカードローンも銀行カードローンも、さらには中小消費者金融の審査にも通らない方がいます。

絶対に審査に通らない方の理由は主に3つ。

  • 収入がない無職
  • 現在他社からの借り入れを遅延中
  • 総量規制に達している

「安定して返済できること」がカードローンの審査に通る最大にして唯一ともいえる条件です。
収入がない、または、他社からの借金の返済ができない状況の方は、カードローンの審査には絶対通りません。

では「収入がある」「他社からの借入を延滞していない」「総量規制に達してない」のであれば、絶対借りられるカードローンがあるのでしょうか?


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FP監修者
森本 陽子
2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。

消費者金融のカードローンなら絶対借りれる?

大手消費者金融は銀行カードローンよりは審査が柔軟に行われると言われています。
大手3社の審査通過率は平均的に50%弱、つまり、2人に1人は審査に通り、お金を借りることができるのです。

審査通過率 2018年4月
〜2019年3月
2019年4月
〜2020年3月
2020年3月
〜2021年3月
アイフル 45.3% 43.7% 40.1%
プロミス 445.1% 44.8% 37.9%
アコム 44.0% 43.6% 41.2%

3つの条件がクリアできれば審査は難しくない

基本的な3つの条件がクリアできていれば難しい審査ではありません。

①20歳以上の成人

中小消費者金融の学生ローンであれば、18歳以上ならで借りられるところもあります。
ただ、消費者金融のカードローンは基本的に20歳以上の成人を対象です。

年齢の上限はカードローンによってさまざまですが、「69歳まで」が一つの区切りになっています。

消費者金融 年齢条件
プロミス 20歳以上69歳以下
アコム 20歳以上69歳以下
レイクALSA 20歳以上70歳以下
アイフル 20歳以上69歳以下
SMBCモビット 20歳以上69歳以下

②パートアルバイトでも安定した収入があれば借りれる

安定した収入といえば基本給のある正社員が思い浮かびます。
しかし、正社員でないと借りられないとは決まっていません。

大手消費者金融ではパートやアルバイトでも、勤続年数が半年以上であれば安定した収入として判断されます。

もちろん勤続年数が長ければ長いほど審査には有利です。
返済をしていくためには勤続年数が長い(今後も収入を得られる)ことがポイントになります。

③過去と現在の借金で遅れがない

大手消費者金融は個人信用情報機関に過去と現在の債務状況を紹介します。

  • 他社からの借り入れがどの程度あるのか
  • 返済が遅れている借金はないか
  • 過去にブラックとなる履歴がないか

この3つを主に重要視しています。

大手消費者金融では、下記のような方は原則として審査を通過できません。

  • 他社借り入れが3社以上
  • 他社への返済を遅延している最中
  • 事故情報が記録されている(いわゆるブラック)の状態
上記①~③の条件にクリアしていれば借りれる可能性は確かに高いですが、かといって審査は受けてみなければわかりません。審査がある以上、絶対借りれるカードローンというのは存在しませんので注意しましょう。
たとえば銀行カードローンでは、2社目以降の申込である場合は審査通過が厳しくなるともいわれています。

「ブラック」「ホワイト」って何?

ブラックは「個人信用情報に『事故情報』や『異動情報』が記載された状態」のことです。正式な呼び名ではありませんが、一般的に広く浸透しています。

  • 61日以上または3ヶ月以上の返済延滞を起こした
  • 返済ができずに債務整理をした
  • 自己破産した

このような状態が申込者の信用情報に記載されていると「信用情報に傷がある」「ブラック」と呼ばれます。基本的に審査通過ができなくなります。

一方、信用情報に上記のような事故情報・異動情報など取引に関する情報が全くない状態が「ホワイト」です。

カードローン審査通過の可能性を上げるための方法

在籍確認には必ず出る

カードローンの審査で、在籍確認は重要な項目です。
申告した会社で働いているという事実が確認できて、はじめて融資が可能になります。

自分が電話に出られれば確実ですが、無理でも電話に出た人が「〇〇は席を外しております」と回答してくれれば審査が完了します。

債務をできるだけ完済しておく

他社借入額が多い、または件数が多いほど審査は慎重に行われます。
つまり、他社借入を完済できれば、審査通過の可能性が上がるということです。

他社での借入状況は信用情報機関を通じて金融機関に筒抜けになり、隠しておくことはできません。
「返済できないまま次の申込をする=お金に困っているのでは?」と判断される可能性もあります。

可能な限り、債務は完済してから次の融資を申し込むようにしましょう。

必要最小限の金額で申込することも大切

少しでも審査を通過する可能性を高めるなら、必要最小限の融資希望額に抑えることも大切です。

金融機関の審査は「返済されないリスクを排除する」ために行われます。
高額の借入をするほど返済できないリスクが上がるため、審査も慎重に行われるようになります。

この点を考え、融資希望額は本当の必要最小限に留めましょう。
「いくらなら審査を通過できる」と決まったわけではありませんが、一般的には10万円を下回ると良いとされています。

中小消費者金融なら絶対借りれる?

「審査が甘い」、「ブラックだけど審査に通った」などの口コミを見つけることもあるかもしれません。
ただ、
たいていは中小消費者金融です。

なぜなら中小消費者金融は独自の審査システムを使っており、「過去の実績よりも現在の収入状況を重要視する傾向にある」からです。

中小消費者金融19社に実際に問い合わせて調査した結果。
ブラックの可能性があっても現在の収入が安定していて返済ができる状況にあれば、相談可能としているところがほとんどでした。

また、他社借り入れ件数も4社までは対応している中小消費者金融が多くありました。

詳しくは以下の関連記事をご覧ください。

審査が甘いとされる消費者金融の会社はどこ? 一般的に、中小消費者金融は審査が甘いと言われておりますが、実際には大手消費者金融と違う独自審査を行っている為、審査に融通が利くと...

今、他社の借入件数が多かったり、事故情報が記録されたりしている状況では大手消費者金融で融資を受けるのは厳しいです。

ただ、大手の審査は通らないだろうという状況の場合でも、中小消費者金融なら融資を受けられる可能性があります。

審査落ちでもお金を借りたい場合に検討したい消費者金融・街金5社

審査があるため絶対借りられるわけではありませんが、大手の審査で落ちてしまった方は以下のような中小消費者金融を検討してみましょう。
いずれも全国対応可能です。

消費者金融 金利 借入限度額
セントラル 4.8%〜18.0% 300万円
アロー 15.00%〜19.94% 200万円
フクホー 7.30%〜18.00% 200万円
フタバ 14.959%〜17.95% 50万円
スカイオフィス 15.0%〜20.0% 50万円

セントラル

セントラルは全国対応の中堅消費者金融の中でも特に大手に近く、利便性の高いサービスを提供しています。

  • ローンカードが発行されて全国のセブン銀行ATMでも取引可能
  • 30日間金利0円サービス
  • 平日14時までのネット申し込みで最短即日融資可能
  • 自動契約機からの申し込みも可能
消費者金融セントラルの融資までの流れと良い口コミ悪い口コミ消費者金融セントラルは、大手消費者金融や銀行カードローンの審査に通らなかった方に、もっともおすすめできる消費者金融です。 中小消費...

アロー

アローは名古屋に本社がありますが、来店不要で全国対応可能です。

ネット申し込みで審査最短45分と、中小では審査が早く即日融資の可能性が高い消費者金融です。
他社借入も4社ま
でなら対応するなど、審査も柔軟です。借り換えローンにも対応しています。
ただし、他社借入遅延中の方は契約できません。

キャッシング・消費者金融アローは独自審査で借入件数多でも対応信頼と実績のある消費者金融がアローです。企業理念である信頼、コンプライアンス、責任の3つを利用者に提供することをモットーとしています。 ...

フクホー

フクホーは、大阪難波に本店を構える関西では名前の知れた老舗の消費者金融です。

全国対応で来店不要の即日融資が可能ですが、実際には半日程度が最短で翌日になる場合もあります。

信用情報に事故情報が記録された状態(ブラック)でも相談は可能で、借り換えローンにも対応しています。

フクホーの審査基準を調査!フクホーで審査落ちになるケース3つ「フクホー」は大阪に本店を置く老舗の消費者金融です。 創業45年と関西ではよく名前が知られた中小消費者金融で、大手にはない借りやす...

フタバ

キャッシングのフタバは平日16時までに審査を完了することで、来店不要の即日融資に対応しています。

大手と同様の「30日間利息0円サービス」があるほか、女性の方も安心して利用できるレディースキャッシングがあります。

他社借入は4社まで対応していてブラックでも相談可能です。

フタバ
キャッシングのフタバは他社4社まで対応する柔軟審査ネット申し込みで最短即日融資ができる中小消費者金融のフタバ。全国対応です。 もちろん闇金などではなく正規の消費者金融。(貸金業登録...

スカイオフィス

スカイオフィスは福岡にある少額キャッシング向けの消費者金融です。

来店不要で14時までの申し込みで即日審査が可能ですが、実際には審査に時間がかかるなど即日融資できないケースも多いようです。

ブラックでも現在の収入によっては、借入の相談が可能です。

スカイオフィス
スカイオフィスの審査、在籍確認は?申込から口コミまで解説スカイオフィスは危ない?との心配もあるようですが、スカイオフィスは福岡にある正規の中小消費者金融です。 以前は地元を中心に貸金業を...

借金を1本化したいならおまとめ対応の消費者金融2社

大手では難しいけれど借金をおまとめしたいのであれば、おまとめローン対応の中小消費者金融を検討しましょう。

消費者金融 金利 借入限度額
中央リテール 10.95%〜13.0% 500万円
ユーファイナンス 7.3%〜15.0% 700万円

中央リテール

中央リテールはおまとめローン専門の消費者金融です。

他社借入は5社以上かつ200万円以上の方が対象で、融資までは最短1日、上限金利が13.0%と大手消費者金融のおまとめローンより低金利なのが特徴です。

地方に支店はなく、店舗は東京の1店舗のみですが、契約時は来店が必要なため対象エリアに以下の制限があります。
融資対象地域(宮城、山形、福島、茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、新潟、富山、山梨、長野、岐阜、静岡、愛知、三重、京都、大阪)

中央リテール
中央リテールはおまとめローンに最適?中央リテールの体験談とデメリットとは中央リテールはおまとめローン専用の消費者金融です。 通常おまとめローンは一般のカードローンと違い、審査は厳しくなりますが、中央リテ...

ユーファイナンス

ユーファイナンスは最小融資限度額が100万円からと大口ローン専門消費者金融です。
借り換えローンと不動産担保ローンを取り扱っています。

申し込みは予約制で、来店審査が行われます
本社は東京ですが、申し込み可能エリアは東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、栃木県、静岡県、群馬県、山梨県となっています。

ユーファイナンス
ユーファイナンスの審査難易度や借り換え方法東京都台東区にある大口ローン専門のユーファイナンスは、契約には来店が必要です。 ローンは2種類で「ビッグローン(貸金業法に基づく借...

銀行カードローンは審査が厳しい

銀行カードローンで絶対に借りられるサービスはありません。

社会問題となっていた銀行による過剰貸し付けの対策として、2018年1月から銀行カードローンの審査内容が変わり、より詳細な調査と審査が行われるようになりました。

そして、銀行の審査以上に、保証会社による厳しい審査が行われています。

銀行カードローンは、これまでは4つの審査項目が軸になっていました。

  • 銀行の審査
  • 保証会社の審査
  • 個人信用情報機関への照会
  • 在籍確認

    この審査項目に「警察庁へのデータベースに照会」という手続きが追加されました。

    警察庁への照会は、反社会勢力への融資防止と、詐欺などの犯罪への利用を防ぐ目的があります。
    これによって、銀行カードローンは即日融資が不可能となりました。

    そもそも銀行カードローンの審査は、銀行以上に保証会社による厳しい審査が行われています。

    保証会社は銀行から保証料をもらって保証業務を引き受けています。
    万が一、融資が返済不能になった際には、借入主に変わって返済しなければなりません。
    これを代位弁済と呼びます。

    その代位弁済を行わなくても済むように、慎重に審査が行われているのです。

    そのため、銀行カードローンの審査では次の4つのことが重要視されています。

    • その銀行系列で返済の遅れをしたことがない
    • 保証会社の系列で返済の遅れをしたことがない
    • 他社からの借り入れ状況が少ない
    • ブラックではない

      銀行カードローンが絶対借りれないというわけではありません。

      「20歳以上である」
      「安定した収入がある」
      「銀行でも消費者金融でもブラックになっていない」
      「過去や現在の債務がホワイトである
      (返済遅れを発生させていない)

      という4つの条件がクリアできていれば、銀行カードローンも審査に通る可能性があります。

      借りれるカードローンがないなら融資より債務整理の検討を

      借りられるカードローンがなく、返済に困っている状態であれば債務整理を検討しましょう。

      絶対借りれるカードローンを探す理由が「今ある借金の返済のため」のであれば、新たな借入先を探しても、結局は問題を先延ばしにするだけです。

      債務整理には自己破産のほか、任意整理など複数の方法があります。
      方法によっては自身の財産を処分することなく、借金を減らせる可能性があります。

      絶対借りれる消費者金融は闇金?個人融資にも注意

      「絶対に借りれる」などという文言をインターネットで検索すると「ブラックでもOK」といった、うたい文句の金融機関がでてきますが、そもそもこのキャッチコピー自体が違法です。

      正規の消費者金融では貸金業法において、下記のように誇大広告の禁止が定められています。

      (誇大広告の禁止等) 第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
      電子政府の総合窓口 e-Gov「貸金業法 第16条(誇大広告の禁止等)

      絶対借りれる消費者金融は闇金

      「どうにかしてお金を借りたい」、「多重債務で審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探している」などのとき、絶対借りられると聞くとつい利用したくなると思います。

      しかし、正規の貸金業者は借り手の返済能力を超える過剰貸付を禁止しています。

      審査がある以上、絶対借りれる消費者金融というのは存在しませんし、返済能力のないブラックの人への貸付は絶対に行いません。

      最近は悪徳業者の手口も多様化しています。

      通常の何十倍もの高金利でいかにも悪徳業者だとわかるケースもあれば、極端な高金利でない場合や逆に超低金利な条件を提示している場合もあります。

      うした場合は悪徳業者だと気づかないケースも多いのです。

      正規の貸金業者か闇金かはすぐに調べることができます。
      また、闇金業者かな?と思ったらすぐに相談しましょう。日本貸金業協会のHPでも、詳しくまとめられています。

      個人で簡単に調べられる方法は、金融庁の「登録貸金業者情報サービス」で検索する方法です。

      正規の業者は金融庁に登録されており、それぞれ登録番号が割り当てられています。

      たとえば登録貸金業者情報サービスの「商号・名称」にアコムと入力して検索すると、登録番号を始めとした情報が表示されます。

      気になる貸金業者の商号を検索し、登録番号がない場合は闇金である可能性があるということです。

       

       日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター「ヤミ金(悪質業者)かな?」と思ったら」

      「絶対借りれる」個人間融資は違法業者の可能性大

      最近ではTwitter、LINEなどSNSを利用した個人間融資が行われています。

      個人間取引とは、普段から利用しているSNSを利用した個人での取引のことです。
      審査のある金融機関からの借入と違い、特に若い世代で気軽に利用してしまう人が多いという特徴があります。

      しかし、個人間融資は相手がどのような人物かもわかりません。

      個人を装った闇金業者により、非常に高金利な貸付をされる可能性もあります。
      また、それだけでなく、
      個人情報の漏洩や犯罪の片棒を担がされたり、わいせつ行為の強要をされたりといった被害も出ています。

      金融庁でも注意を呼びかけており、どれだけお金に困っていても絶対に利用しないようにしましょう。

      確かに個人間融資は気軽に利用できるかもしれませんが、デメリットが大きすぎます。

      金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください!」

      「絶対借りれる」給料ファクタリングは違法?

      給料ファクタリングは、勤務先から受け取る給料を債権として業者が買い取り、給料日より前に現金化するといういわゆる給料買取サービスです。

      貸金業者ではなく、ブラックでも利用ができます。
      2019年頃
      から広く知られるようになりました。

      しかし、実際は年利換算すると数百から中には1,000%もの法外な利息(手数料)取られます。

      強引な取り立てを行っている業者も存在するといい、金融庁や警視庁が注意喚起を行っているのが現状です。

      給料ファクタリングを利用することで一時しのぎになるかもしれませんが、本来であれば受け取れるはずだった賃金よりも少ない金額しか受け取れません。

      かえって経済状況が悪化するおそれがあるのです。

      家族や勤務先への執拗な取り立ても行われる可能性もあります。
      もし借りれたとしてもメリットよりもデメリットがはるかに上回ります。どんな理由があっても、違法業者は利用しないよう注意しましょう。

      金融庁「給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください!
      警視庁「無登録の給与ファクタリング業者に注意!

      【まとめ】絶対借りれるカードローンは存在しないどころか危険

      「絶対借りれる」カードローンは存在しませんが、「ほぼ借りれる可能性のある」カードローンは探せば見つかります

      ただし、「絶対借りれる」とうたっているのは違法業者とみてほぼ間違いありません。

      多重債務やブラックでも対応する金融機関ばかり探すと、違法業者との距離も近くなってしまいます。

      審査に通らないからといって闇金などに手を出さず、まずは紹介したような正規の業者に相談してみてください。